重疾保险

带你了解纯重疾产品的细节分析!

 作者:  2018-10-22 16:24:05  6724  0

  作者个人微信:mbb1470

  重疾险一直是我们在配置保障类产品时的重头戏。无外乎是谁,购买重疾险时,都会想买到一个比较高的保额,毕竟,一个高一点的保额,总是能带给我们更多安全感的。

  比如,我觉得,以我的现阶段来说,重疾保额必须在50万以上,这是我对自己重疾保额的最低要求。所以,这也是我现在的配置。低于这个保额,支撑不了我的安全感呢(另外,我还计划在生日前,再加一些额度)。

  但尴尬的是,市场上大部分重疾险除了保障重疾外,也是带有身故保障的,保费自然是不便宜的。这样一来,在我们的预算范围内,最终的保额可能并不能让我们那么满意。

  我们所熟知的重疾险是这样的:

  1.XXX重疾险,重疾保额X万、寿险保额X万;

  理赔时这样的:直接身故赔付X万;先赔了重疾X万后身故的话就是:X-X=0

  2.XXX终身寿险附加重疾,主险寿险保额X万,重疾保额Y万;

  理赔时是这样的:直接身故赔付X万;先赔重疾Y万后身故赔付是:X-Y

  优点: 理赔的确定性强

  缺点: 重疾和身故保额只能配其一、费率高

  所以,随着纯重疾和定期寿险得到越来越多的市场认可后,越来越多的人会选择或者补充纯重疾产品在有限的预算范围内提升“重要期间”的重疾保额;而重要期间的身故责任通过性价比更高的定期寿险来弥补。这样就达到了:更少的预算卖到了更全面的保障和高的保额。

  不过如果让我建议的话,我还是会建议有一定经济能力的消费者,最好不要仅靠纯重疾,纯重疾更适合补充、过渡。因为理赔的不确定性;买含身故责任的重疾险并不影响你买定期寿险,只不过花钱多了,

  从各大保险公司的历史理赔数据来看,高发的重疾基本一致,相对而言,理赔数据中的高发重疾在个产品中的产品定义并没有大的区别,基本一致。但是:高发以外≠没人得
所以也是值得了解其优劣点的。先说高发的4大轻症:极早期恶性病变、不典型心梗、冠状介入和轻微脑中风:

  其中“极早期恶性病变”和“轻微脑中风”的理赔条款一致。

  1. 了解个别条款定义的区别,可在一定程度上根据自己的“年龄
段”、“性别”、“家族病史”、“已有既往症情况”等因素进行适当的选择对自身更有利的产品;当然是“相对”而言, 因为疾病这种事我们是无法“指定”的。

  2. 适当的利用产品搭配的方法,也可以在一定程度上“均衡风 险”。

  3. 根据自身健康状况和服务方式(机构、个人)的偏好,进行适 当的产品购买,也是一个非常重要的影响因素。毕竟:自己跑
去几家公司去理赔,也是件麻烦事。而有了机构办理,会方便许多,更何况遇到理赔纠纷需要处理时,机构比你更专业且更 有话语权。

  最后,送给大家两句话:

  保险的本质是保障,买保险就是买保障,保障到位了,再考虑其他的。买了保险以后并不是发生所有事都可以获得理赔,不同公司不同产品,除外责任和免除责任也不一样,因此投保前一定要仔细阅读合同条款。


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