车 险

车险费改是什么意思?

 作者:张志丰  2017-12-10 20:05:18  23077  0

  前段时间,小编和朋友聊天,提到了车险费改的事情,结果朋友说没有了解过,车险费改是什么意思?费改到底对自己用车有什么影响?所以今天小编想跟大家聊一聊车险费改的问题,对车主而言,它到底是有利还是不利?

  说到车险,可能大家平时并不关注,因为车险一年就买一次,如果一年内不出险,不需要保险理赔,那么我们可能慢慢的都淡忘了保险的存在。所以车险费改在保险公司维度进行的如火如荼,普通车主却不太察觉。因此讨论费改对车主的影响利弊,必须从咱们车主的切身体会开始。

  首先,我们先感受下啥叫费改。

  车险费改,在保险公司的层面称为“商车费改”,从名字里面不难看出,这是一种针对商业车险的费率改革方法。众所周知,车险有交强险和商业险2个大类,商业险就是费改的主要战场。

  为什么要费改?

  我想这里边会涉及有2个方面的博弈。首先从保险公司角度来说,商业险代表的是企业的盈利,完全是商业化属性的。既然是商业化属性,那么就要追求更高的利润,说白了,就是在用户投保的时候,根据一些规则来增加保费收入。

  而从保户的角度来说,虽然我们都不希望保费上涨,但是我们也渴望保费收取的更加合理,说白了,就是车主愿意买保险,但是不能一刀切,保费计算要更加科学,该多就多,该少就少。

  所以费改就在平衡2方面群体的过程中逐步推进。

  费改的影响何时开始显现?

  这里我们先不说费改为车主带来哪些影响,先说说时间的问题。费改其实从2015年6月就开始了,第一批费改的省份是:黑龙江、山东、广西、陕西、重庆;2016年1月,第二批省份为:内蒙古、吉林、安徽、河南、湖北、湖南、四川、新疆、广东、天津、宁夏、青海;2016年7月,最后一批,以北京为代表的全国各省,全面实施新的车险费率规则。

  这是什么意思呢?假设您是在山东投保的车主,2015年6月之前交的保费,还按照原来的保费计算规则投保;6月以后投保的,就按照新的保费计算规则投保。假设您是北京的车主,时间节点就是2016年7月。

  下面是重点了,商车费改对普通车主到底有什么影响?

  要说清楚这个问题,就要从投保和理赔2个方面分开说,毕竟普通车主跟保险接触就是这2个切入点。

  投保方面,涉及到车主的主要是保费的上涨规则,这里会有3个方面的主要因素我们一个个说。

  一、看不见摸不着但是非常关键的零整比。

  所谓的零整比,就是一辆车拆成零件,零件的价格加起来比整车销售的价格高,这2个价格之间的比值就是零整比。零整比的主要受到零配件价格影响。

  在费改之前,一辆车买车险,各个险种的保额主要依据是整车的价格。一辆车,会有3个价格。第一是厂家指导价,这是厂家给这辆车定的价格;第二个价格是购置税的应税价格,每辆车在国家的购置税系统中都一个整车价格,买新车交购置税就按照这个价格交;第三个价格就是保险公司掌握的整车价格,买车损险、车辆盗抢险这些与车辆价格紧密相关的险种就按照这个价格投保。

  简而言之,费改之前,车价越高,保费越高。

  而费改之后,保险公司的保费计算系统,会把零配件价格因素考虑在内,零配件价格高的车型,在购买车损险、整车盗抢险这类险种的时候,保费要根据公式变化。

  简而言之,费改之后,车价高,且零配件价格高,保费越高。

  很明显,保险公司都有一套零整比的数据,而一般用户都不知道自己车的零整比,因此这个角度的保费上涨,我们是只能欣然接受的。

  二、不同车型的赔付率也要参加保费计算。

  这里就说的保险公司大数据的威力了。保险公司会对他们投保过的车型进行分析,得出一些赔付率较高的车型,那么这些车型,在保费上涨上有所体现。

  三、出险次数对保费的影响将更大。

  出险次数影响保费上涨,这是传统车险领域的老规矩了。新的费改标准是加大了出险次数对保费的上涨比例。

  举例:

  费改前:

  1年不出险,续保时保费打7折。

  出险1次,交强险续保不打折,

  出险2次,商业险出险不打折,

  出险3次,续保保费上涨10%,

  出险4次,上涨20%。

  出险5次,上涨30%,

  再出险,对不起,您就成保险公司的重点关注对象了,下次不承保。

  费改后:

  1年不出险,续保时保费打8.5折。

  2年不出险,续保时保费打7折。

  3年不出险,续保时保费打6折。

  出险1次,不打折,

  出险2次,续保保费上涨25%,

  出险3次,续保保费上涨50%,

  出险4次,上涨75%。

  出险5次,上涨100%,

  再出险,对不起,您就成保险公司的重点关注对象了,下次不承保。

  从上面的表述可以看出,费改后,您好好开车,折扣越来越大,总是出险,上浮的比例大涨。这比原来费改前,要更加公平。

  四、您的违章也是保费上涨的一个因素。

  把保费与违章挂钩,也是新费改的一大变动,原来车主的驾驶习惯再差,没关系。费改后,就不行了,保险公司会重点关注您的车辆和驾驶人有几次闯红灯和超速。

  闯红灯3次,保费至少上浮5%

  超速50%以下3次,保费至少上浮5%

  超速50%以上1次,保费上浮15%

  所以说,还是应该文明驾驶,及时不为了保费考虑,也要为自己和他人的安全考虑。

  好,上面说的都是用户向保险公司交钱的事儿,下面咱们再说说用户从保险公司领钱的事儿。

  在新的费改中,其实增加了很多用户理赔方面的改进,只不过相比于保费上涨,很少人关注这个,咱们来看看,在理赔端,费改给用户带来了什么好处。

  一、车辆没挂牌,出事故可理赔。

  一般一辆车从购买到完成落户要有几天时间,这段时间肯定是临牌在跑。上期咱们说了,交强险买的当时就生效,商业险买完24小时后生效。这个时候您的车有可能还是没挂牌。

  费改前,有的保险公司在这个时段内的出险不理赔,费改后,都要理赔。

  二、开车撞了自家人也得赔。

  费改后,在第三者责任险中增加了一条,“被保人、驾驶人的家庭成员人身伤亡”也在承保范围。这应该说是一个好消息。

  三、自然灾害也要赔。

  冰雹、暴雪、台风导致的车损也在理赔范围内。这也是个好消息,虽然咱们平时遇到这3类天气的情况比较少,但是保险不就是以防万一的么。

  四、代位求偿成为普遍行为。

  代位求偿的概念是这样的,假设事故中您无责,对方全责,在修车的时候您完全可以不用垫付任何钱,您的保险公司会把您的车修好,修车的钱保险公司代替您的位置去找对方保险公司要钱。

  这就是代位求偿,很明显,代位求偿是一种保护自己保户,同时方便理赔的规定,原来代位求偿不是每家保险公司都有的,费改后,代位求偿将成为普遍行为。

  经过以上的分析,我们在回过头来看,商车费改对我们用户到底有没有利呢?

  首先,在投保方面,虽然把零整比、违章、车型的赔付率这些因素加入进来,从更多的方面导致了保费的上涨,但是细细想来,这些因素除了保证保险公司的收入之外,对用户方面也起到了引导文明驾驶的作用。

  用户在新的费改政策下,肯定会规范自己的驾驶行为,尽量少出险,少违章,交通环境会逐步改善,拥堵和事故的发生也会相应减少。只要您文明行车,爱惜用车,也可以控制自己的出险次数,阻止保费的上涨。

  简而言之,即使保费上浮比例比原来大了,但是好好开车,保费不一定上涨。

  其次,在理赔方面,增加了一些可以理赔的条款,同时代位求偿这些能够方便理赔的措施也成为了行业标准,实际上用户的理赔是更加方便的。

  好了,关于车险费改是什么意思,小编都介绍完啦,大家都听懂了吗?客观的说,车险费改总体上平衡了车主和保险公司的两方面利益,而车主在理赔方面其实还获得了一些新的实惠,所以,综合来看,实际上车险费改对车主应该是利大于弊的哦。想了解更多的话,欢迎持续关注米保险哦!

  

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