重疾保险

星悦重疾险,少女们的福星!

 作者:杨诗琬  2019-07-31 10:43:45  5054  0

  少女们的福星复星保德信的星悦重疾险,可以说得到了许多女生的芳心了。不过,最近星悦投保规则调整,规定:25周岁以上的被保人,只能选择保终身,且包含身故保障。25周岁以前不受影响。说白了,就是变相涨价嘛!不想要身故保障的人,都在纠结要不要买。身故保障成为必选项后,这款产品还值不值得买呢?我们一起来看一看!

星悦重疾险

       现在对于女性的威胁,除肺癌、甲状腺癌以外,乳腺癌、子宫颈癌、卵巢癌已成为广大女性的头号杀手!星悦重疾险之所以受到女性青睐,正因为它保了8种女性特定疾病,覆盖全面、诚意十足,且最高可达200%的保额赔付(30%保额的特定疾病额外赔付+70%保额的高龄特定疾病额外赔付「首次确诊在60周岁后」),除了女性特定疾病的优质保障外,我们之前说过,一款好的重疾险,还要看轻症的保障是否合理充足,因轻症赔保额递增,星悦显然比康惠保旗舰版,更甚一筹。

       此外,星悦宽松的核保条件,对甲状腺结节、乳腺结节人群特别友好,有机会以标准体承保。要知道市面上大部分重疾险,对甲状腺结节都是零容忍的,最起码也要除外责任承保。而且,这款重疾险如果智能核保搞不定,还可支持「线上邮件核保」。最后,对女性,调整前的星悦的投保价格优势明显。综上,高保障、高性价比、核保友好,使星悦一度荣登重疾险排行榜的前列。

  那么问题来了,调整投保规则之后的星悦,选择保终身,是否依旧划算呢?我们一起来比较一下。调整后的星悦,值不值得买?调整成25岁后必保终身,曾经的可选变必选,产品灵活性下降了;多了一项身故保障,保费也必然变贵了,涨了20%左右。问题在于,保身故这项责任,是否值得我们选择呢?首先,保障终身,能覆盖80岁以后的罹患重疾风险,这也符合重疾发病年龄规律,扩大保障范围。此外,我们以高发病种“脑中风后遗症”为例,必须“确诊180天后,仍遗留下列一种或一种以上障碍:……”才能赔付。另一高发疾病“急性心肌梗塞”,也是同样的道理,条款规定要至少同时满足“3个条件:……”才能赔付。而脑中风和心梗,本身具有极高的病死率,送医不及时,容易猝死,不附带身故责任的重疾险,不达条件,结果往往是拒赔。

  但如果附带身故责任,即使不幸去世,身故仍可赔付已交保费。所以,只要预算允许,星悦保费“变相涨价”,只是保终身且多了一项保身故责任,本身其实是更优的保障选择。那么,保终身的星悦,会不会比其他也保终身的产品贵呢?其市场价格优势,是否就此消失了呢?

  我们来看它与保障最相似的“性价比之王”康惠保旗舰版PK的结果:同样50万保额,保终身,30年交:1.
对宝宝而言,星悦与康惠保旗舰版差价在500元左右,看起来似乎女宝宝选星悦更划算,男宝宝选康惠保旗舰版更划算。但我们也需注意到,星悦多保了4种少儿特定重疾和独家的二次恶性肿瘤保障(新发、复发、转移、持续皆可赔),且轻症保额递增,保障更全、更优。2.
对成人而言,星悦与康惠保旗舰版的差价很小(100元以内),但同样的,星悦有高龄特定重疾(可额外赔付70%保额),且轻症保额递增。毋庸置疑,要我选,我也更愿意pick星悦——用不到3杯星巴克的钱,换更好的保障。不过,如果男性更倾向康惠保旗舰版多出来的3种特定重疾,它也是不错的选择。综上,我们发现,星悦之所以有勇气“变相涨价”,确实是保障充足、性价比高,产品经得起比较和考验。不过购买保险还是要随波逐流的好,要掌握自己的情况,并且了解清楚保险的状况后,谨慎选择。

       

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