暖宝保少儿门诊险好吗？有必要给孩子买吗？

孩子的身体健康是家长最看重的，医疗险是很多家长给孩子的必备险种，但是医疗险有几个普遍的问题，一是大多不包门急诊，二是一般有一个一万元的免赔。

而孩子又特别容易生病，每年跑几次门急诊再正常不过了，这部分支出只能自费。对应家长的这种需求，市面上推出了不少少儿门诊险。

今天米保就给大家测评一款少儿门诊险——暖宝保，再和大家唠一唠有没有必要给孩子买这类保险。

• 暖宝保条款解读

• 同类产品水平对比

• 有必要给孩子买少儿门诊险吗？

暖宝保条款解读

暖宝保是华泰产险推出的一款少儿门诊保险，同时保障了意外+住院+门诊，也就是一款意外险+万元护+门诊险。下面我们来看一下它的具体条款：

投保规则：

投保年龄：30天-17周岁

保障期限：1年

年缴保费：有社保658元，没社保923元 

和一般医疗险和意外险一样，暖宝保是一款一年期保险，是不保证续保的，第二年需要重新审核，有被拒保的可能。

意外保障：

意外身故保险金：20万

意外伤残保险金：20万，根据伤残等级按比例赔付意外医疗：1万

免赔额：0免赔

等待期：无等待期

报销比例：100%

暖宝保在意外保障方面等同于一款小额意外险，除了保额较低以外没有什么毛病。

疾病门诊：

门诊医疗：5000元

免赔额：100元/次

日限额：500元

等待期：30天

报销比例：社保报销后剩余部分100%赔付；若未用社保结算，赔60%。

暖宝保的主打部分，等待期和免赔额需要注意。暖宝保的免赔是同一疾病连续治疗算一次免赔的，算是比较良心的一个规定。

疾病住院：

住院医疗：1万

免赔额：零免赔

等待期：90天

报销比例：社保报销后剩余部分100%赔付；若未用社保结算，赔60%。

相对一般医疗险30天-60天的等待期而言，暖宝保的等待期是比较长了。

其它规则：

猝死保障：无

报销范围：社保内

猝死是免责的，不算意外，需要注意。只能报销社保内用药，会出现很多自费部分不能报销。

同类产品水平对比

少儿门诊险市面上不算很多，米保就用相对评价较好的安心少儿门诊险做一个水平对比。

因为暖宝保的主险部分还是意外险，锦妹还加了一款少儿意外险小顽童一同作比较。

可以看到暖宝保和安心少儿门诊宝在保障内容上是非常相似的，只在细节上有所差别：

暖宝保是社保内100%报销，安心少儿门诊只有疾病门诊是100%报销的，意外医疗和疾病住院都只报销90%。

暖宝保的门诊免赔按次计算，根据产品页面案例是连续5天内同一疾病门诊算一次免赔，条款内未明确说明；安心少儿门诊曾经是按次算免赔，但现在在投保告知中明确说明是80元/天。

安心少儿门诊的疾病住院保险金额度为2万，多于暖宝保，但是锦妹认为意义不算很大，对于买了百万医疗险的孩子而言，一万元的住院额度足够抵消百万医疗险的万元免赔了，剩余部分交百万医疗险来赔付即可，反正所有报销类医疗险都是不能累加的。

总体上暖宝保的保障相对安心少儿门诊要好上一些，同时价格也比较低。如果您决定要给孩子买门诊险，米保认为暖宝保还是值得推荐的。

有必要给孩子买少儿门诊险吗？

从上面的表格可以看到，暖宝保和安心少儿门诊宝都是在小额意外险的基础的附加了门诊险和小额医疗险，额度加的不多，保费翻了好几倍。

同时，一份普通百万医疗险的保额也在两三百左右。少儿门诊险的额度相对普通意外险和医疗险保额非常低，保费倒是挺高，那么门诊险有必要买吗？

米保总结了一下少儿门诊险的优缺点：

优点：

孩子出门急诊概率高，几百元的保费能赔回来的概率大，比起普通意外险、医疗险用得上的概率更大。

包含万元护，填充百万医疗险的万元免赔空挡。

缺点：

每次只能赔付一点点钱，理赔要折腾半天，太麻烦。

产品性价比低，门诊花销不大，可以风险自担。

理赔会留下记录，可能影响购买其他保险。

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