教你如何避开保险中的“坑”
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就想我们之前说的，没有哪一款保险是完美的，或多或少都会有一些缺点，我们并不介意有缺点
但是不能有坑。
保险只要是风险保障和财富保全，今天就针对风险保障这个功能，具体说下主要的4大险种：寿险、重疾险、医疗险、意外险
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寿险，用咱们大白话说，就是死了赔钱；说的专业点叫：身故责任。
“死了才赔我买它干嘛？人都死了你跟我讲赔钱……”
没错，你要是鳏寡孤独孑然一身，这话就说的没错，人都死了要钱干嘛，不买！
可你要是上有老下有小，那你这话说的可就有点不负责任。
对于传统家庭来说，可能存在2个人赚钱，5个人花；1个人赚钱，3个人花的情况。
可赚钱的要是没了，花钱的找谁呢？隔壁老王行行好？开玩笑嘛。
与其指望着托妻献子，不如趁早给自己买份寿险。
寿险呢，又分定期寿险和终身寿险。
终身寿险是一定会赔付的（给你1分钟想通其中逻辑），所以终身寿险既有风险保障的功能还兼具财富保全的功能。
对于咱们老百姓来说，一份定期寿险，就挺好。
定期寿具有以下几个特点：
价格相对终身寿险便宜很多很多，保到70岁的一份寿险，一般几千元的保费（年度缴费）能做到上百万的保额。
投保简单，定期寿险的健康告知相对重疾险来说宽松很多。
保障责任简单易懂，身故即赔付，保死不保生。
我们在选择寿险的时候，也不要被代理人蒙蔽了眼睛，你看清这几点就够了：
第一就是价格，要都是100万的保额，这个4000一年，另一个5000一年，那别犹豫了，直接选便宜的。、
这时代理人可能会跟你说了：“大公司好，服务好，赔的快…”
靠，老子都死了还管你服务好不好？
第二就是等待期，保险这东西啊，买的就是个概率。
你为啥买保险？不就是为了“万一重疾了”、“万一身故了”。
要是跟安吉丽娜·朱莉一样，80%患乳腺癌，那还买啥保险啊，跟她一样赶紧先把病灶切了再说其他的。
所以说，你就得考虑一点，万一等待期就出险了呢？（首次购买该产品，一般都会有等待期，即出险也不进行理赔的时间段）
在这方面，一般的重疾险都是180天，就是半年；唐僧保是90天，而且他的非吸烟体费率很低，总体是很不错的。
最后你还得看一下健康告知，虽说定期寿险的健康告知很宽松，但我们还是需要谨慎投保，避免未来出险纠纷。
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2
我曾经说过，重疾险是个“定身价”的保险。
为什么？因为重疾险的额度决定了，当你处于“濒死”状态时，你能拿的出或者说你舍得拿出多少钱救自己一命。
如果说咱们刚才说的寿险，是给别人买保险；那么重疾险就是真真正正为自己做份保障。
其实很多人把重大疾病想的很简单，通常的观念是“得病了治、治不好死”。
可实际情况呢？在2018年，很多重大疾病已经不是不治之症，比如癌症。
中国的乳腺癌5年内存活率近90%，日本的胃癌5年内存活率在60%以上。
我们有了进口的化疗药品，我们有了比伽马刀更牛逼的质子刀，这些只要有钱，都能用。
所以说，重疾险的一定要有，而且保额一定要做足。
购买重疾险我们该关注哪些问题呢？
第一就是健康告知。
保险公司不是傻子，有任何重大疾病“先兆”都会被他生生拒绝。
比如结节囊肿啊、家族病史啊，他都会问询，如果你恰巧不能通过，那就涉及到了一个问题——核保。
什么是核保呢？比方说，你千挑万选的一款重疾险，说三高不能投保，你又恰巧高血压，这时我们就会向保险公司提交“核保”申请。
你可能会提交体检报告、病历等等证明你健康情况的文件；而保险公司会对此作出承保、拒保、除外责任或者加费的最终决定。
说到这事，多嘴一句，“核保”的宽松与否，只和保险公司有关，和代理人没关系。
如果有人和你说，你从谁谁谁那投不了，他那边严我这松。
那你就回他一句“你全家都松”然后把他拉黑就可以了。
说完了核保，第二你一定要慎重选择保额。
一般来说，我们的重疾险的保额，应该是我们年薪的3-5倍。
也就是说，年薪10万的人，重疾险保额应该在30-50万元。
这笔钱中可不仅仅是医疗费，还有你修养重疾的疗养费、误工费等等。
最后对于重疾险，解释两个问题。
买消费型的重疾险，很多人觉得最后没出险就亏了，那买了防盗门没挨次偷，那也买亏了呗？
还有就是很多“精明”的朋友和我经常提起的通胀问题，“50万的保额到了20年以后还有什么用？！”
那我真得回你一句，“20年后4000的保费还算钱？”
我们要做的不是忧心忡忡未来这份钱够不够看，而是随着工作的发展、时代的进展常常检查保单、增加保额。
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3
“医疗险好啊！几百块的价格，能买200万的保额！开心啊！”
这就是很多刚刚接触保险朋友的误区。
医疗险的理赔是“在医疗事件中，发生的任何必须的医疗费用给予报销”。
就是说，看完了病，拿着发票找保险公司报销。
重疾险则是给付性质，确诊就给钱。你拿着这笔钱治疗也好，游戏人生也罢，保险公司管不着。
这时会有朋友说了，我家有房子，我得病了，就卖房治病，等医疗险报销的再买回来。
可以么？完全可以。
可是医疗险能报医药费、手术费。但是他报不了营养费和误工费，你算算一个重病养3年，单单工资你就亏了多少？少说30、50是有的吧？这份钱怎么办呢？
所以说介绍医疗险之前你需要明白一点，医疗险和重疾险之间从来就不是一道选择题，他们是联手提供保障的好兄弟！
医疗险虽然多为一年期，一年一缴费，但是他的选择其实很多。
有保额、有免赔额、只报销“必要的医疗费用”，几百元能有几百万的保障。
你可以把他看成能报自费药、进口药的高端医保。
除了低端医疗，还有高端医疗。
这种保费一般很贵，但是全球受保。
就是说你得前列腺癌，去德国治疗（德国的5年内存活率全球最高），他也给报销。
这种保险适合看重医疗品质和海外医疗资源的朋友选择。
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最后一个是意外险。
这个险种其实没啥好说的，就是意外发生了，给一定的经济补偿呗。
说几个注意的点：
一年期意外险和长期意外险相比，选一年期意外险。
100来块钱就能换50万的保额，反正我是买了2份。
如果给老人或者孩子买，你应该更看重意外医疗的保障。
如果你愿意加几十元，有一些产品也保猝死，比如安意保。
最后一点需要提醒你的是：如果我们发生意外了，头受到了磕碰。最后因为这次磕碰导致死亡，这也算是意外出险，保险公司需要赔付。这个大家注意！
说了这么多，这4大险种的保障计划应该知道怎么购买了吧，避免掉上面说的坑，你就可以购买到一款适合自己的，性价比又高的产品啦。
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