0-40岁那些你该选择的重疾险！

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　　随着时代的发展，生活节奏的不断加快，重大疾病逐渐成为一个正常生活的重大威胁，重疾险对现代人来说是非常重要甚至说必要的。重疾包含癌症和其它疾病，就目前而言，部分癌症的发生率较高，如胃癌、肝癌，女性的乳腺癌等。经济条件并不富裕的家庭可考虑先购买防癌险，

　　三、重疾的相关概念和数据

　　1、明白几个重要的概念

　　恶性肿瘤=癌症

　　白血病=血癌，属于癌症

　　重大疾病=癌症+其他重疾

　　重疾险必保的六种疾病，根据保险行业协会的要求，但凡命名为重大疾病保险的产品，必须包含六种标准定义的重大疾病，也即恶性肿瘤，急性心肌梗塞，脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）。

　　2、需要了解的相关数据

　　2017年2月，国家癌症中心发布了中国最新癌症数据，汇总了全国347家癌症登记点的数据。

　　① 预期寿命85岁时，累计患癌风险高达36%；

　　② 女性癌症在大城市最高，男性癌症在小城市最高；

　　③ 50岁以下，成年女性发病率均高于男性；

　　④ 肺癌仍为我国癌症发病率、死亡率第一位，已与发达国家水平相当；

　　⑤ 甲状腺癌发病率上升趋势快，需格外引起重视。

　　⑥ 消化道癌症是我国居民发病和死亡的主要负担；

　　⑦ 前列腺癌随城市化发展程度逐渐上升，大城市男性应提高警惕；

　　以上数据足以说明重疾险对于现在居民的必要性

　　很多人可能会觉得，我又没说不买，晚点买不行吗？其实，保险越早买越划算，越晚买越吃亏。

　　保费低：保费跟客户的年龄有关，年龄越小、保费越低，只要年龄增长了一岁，保费就会随之上涨。很多人甚至抢在生日之前投保，就可以交更少的保费。

　　保额高：趁早投保，在交纳相同保费的前提下，就可以获得更高的保额。

　　保障时间长：对于那些保障终身的保险来说，趁早投保，不仅交的保费少了，享受保障的时间反而变长了。如果活到100岁，30岁投保可以享受70年的保障，40岁投保只能享受60年的保障。而且，万一30~40岁这10年中发生了疾病怎么办？

　　容易通过核保：年轻的时候买保险，身体比较健康，不仅费率比较低，也更容易通过核保。很多客户买保险的时候总不着急，过几年再投保的时候因为健康状况不符合标准而被拒保，追悔莫及！

　　谁也不知道风险和明天哪个先来：很多人总是说再等等，过几天就买。可是，保险就是为了预防万一，谁也不知道风险什么时候会发生，等到它发生的时候就一切都晚了。

　　保险，其实买得越早越划算，而对于那些40岁左右的人来说，是必须、立刻买，要不然就危险了！

　　二、关于不同人群对重疾产品的选择

　　1、儿童

　　建议选择一年期重疾产品，选择长期重疾产品没有必要。首先，本着先成人后儿童的原则，保费的支出应该更多倾向成人（家庭支柱）。另外，随着保险的发展，未来还会有更好的产品，没有必要给儿童一次性购买大量保险产品。

　　2、年轻人

　　20岁——30岁

　　刚步入社会，身体较好，同时收入水平不高，应当以短期重疾为主，一年期重疾产品便宜，性价比高，可以获得较高保额的保障。等到工作稳定，收入增长，可以再买长期重疾产品补充。

　　30岁——40岁

　　这个阶段大多数已经结婚，家庭责任增大，工作压力也在增大，这段时期建议短期重疾产品和长期重疾产品搭配购买，既可以有较高的保额，又可以节约一定的成本。对于有长期重疾险保单人群来讲，由于费率的变化，同样的价格，现在比10年前能拥有更高保额，在无法变化保单的情况下，补充短期额度是个很好的选择。

　　一、同是重疾险，形态有不同

　　1、重疾从保障期上划分为长期和短期

　　长期重疾险：保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的重疾险。

　　短期重疾险：保险期间在一年及一年以下且不含有保证续保条款的重疾险。

　　期限长短，主要涉及到续保问题。长期产品因有较长周期的可靠保障。短期重疾产品的优势则在于价格更低，产品配置更加灵活，可以根据实际情况更换最新的产品。

　　结论：短期产品适合身体健康的青少年、刚步入社会的年轻人、创业者；长期产品适合30岁以上的中流砥柱，经济收入稳定人群。

　　2、从消费类型划分为消费型和返还型

　　消费型重疾：在保险期间，发生了合约上的重疾，一次性给付重疾保险金的产品。给付后，一般情况下保单失效，或者根据合约规定，有多次给付责任的产品继续对尚未给付的疾病种类有效保障。

　　返还型重疾：返还型重疾险是需要固定缴费满一定年数，中间不能断，不然退保损失很大。费用较高，交满之后就可以不再续保，参保人可以到指定保险期限一直享受保障。

　　返还型重疾一般为消费型重疾产品呢和寿险产品组合，保费返还的部分，是寿险产品在发挥作用，而重疾保险的责任没有变，这类产品价格比消费型重疾产品要贵。

　　结论：消费型重疾产品为纯保障类型，性价比高，杠杆率高，更加符合保险的本质。

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