千万别以为有了社保就不用买医疗险

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　　很多朋友都会有这样的误区，我既然有了社保为什么还要买医疗险呢？实际上，这种认知是错误的，如果买了社保而不买医疗险的话，很有可能就缺少了一种保障。今天，米保险就要带大家看看，为什么买了社保也一定要买医疗险。

       医疗险，也称为“住院险”，主要是用来覆盖疾病或意外等导致的住院相关的费用。随着人们保险意识的增强，这种险种和“重疾险”并称为中产家庭不可或缺的基本保障。其中，医疗险更是对于社保报销的补充和提升。

　　随着医疗险的日益普及，很多客户对自己是否需要医疗险也产生了疑问，其实只需要弄清楚以下几点，就会有明确的答案了。

　　1、有社保了，为什么还要买医疗险

　　社保作为国家福利，价格便宜，且没有续保担忧，用来作为基础保障是非常有必要的。但只有社保是远远不够的，社保存在众多限制因素。

　　01、范围限制

　　只能在指定的医院进行治疗，且用药非常有限：

　　众多医保目录外用药、进口药、特殊治疗和进口器材都不包含。另外，床位费、膳食费、护理费等，都是不报销的。对于许多患者来说，都是巨大的经济负担，可通过商业医疗险来补充保障。

　　02、报销限制

　　社保报销金额限制较多：

　　不仅有赔付比例限制还有起付线和封顶线，同时，住院赔付还有天数限制。再除去自费部分，实际上社保可报销的部分少之又少，而商业医疗险报销限制条件少。

　　举个例子：

　　2018年山东刘女士因蛛网膜下腔出血，后交通动脉瘤破裂住院治疗：

　　住院账单金额613798.57元，自费项目总金额407555.33元，住院期间自费药品费4901.27元，自付项目46185.59元，自付药品费用5212.17元。社保已报销137594.91元。住院期间自己担负总费用613798.57-137594.91=476203.66元。

　　从这份账单可以看出，患者在住院期间花费的总费用高达61.3万元，而社保只给报销137594.91元。社保报销比例仅为住院花费的22.4%。

　　小结：

　　社保只能保障基础的生活需求，是我们的底线，而一旦发生较严重的疾病情况，光靠社保是远远不够的。在经济条件允许的情况下，适当地配置一些商业医疗保险是非常必要的。

　　2、现在身体很好，等几年再买

　　医疗险杠杆高，几百元保费对应的保额可以上百万，但同时健康告知要求非常严格。在身体健康的时候尽早配置才不至于以后被拒保或者责任除外。下图为某款热销医疗险健康告知的一部分。

　　通过这个图我们很容易发现，平时很多不以为然的小毛病，在保险业里都可能会成为拒保的理由，比如反复头痛很多人觉得药物控制一下没什么大问题，但不知不觉中已经被保险拒绝。

　　投保提示：

　　医疗险一般买一年保一年，所以选择医疗险要特别注意条款中的续保条款。我们可以重点关注条款中列明一旦投保，续保不会因为身体健康变差或发生过理赔而拒保的产品。

　　3、有了重疾险，就不需要医疗险

　　很多人觉得买保险是为了转移自己无法承受的巨大风险，很多小毛小病就不需要商业保险，所以只要有重疾险就够了，医疗险是没有意义的。这里需要明确的是：

　　花费巨大的疾病 ≠ 重疾

　　年初刷遍朋友圈的“流感下的北京中年”中的岳父需要用到人工肺，人工肺开机费需要6万，随后每天2万起，家人为了筹钱，做出了卖房的艰难决定。

　　要知道流感是不属于重大疾病的，在这种情况下，假定岳父本人是有买重疾险的话，也只能在以下情况才能领取赔付款的：

　　而当人到了深度昏迷和终末期阶段的话，基本上已经是弥留之际，那时候即使能能拿到赔付款，对于“岳父”本人也已经基本失去了意义，
这时候的“岳父”，更需要一份可以报销社保内外费用的商业医疗险。

　　现实生活中，很多时候巨额的住院费用都达不到重大疾病的理赔标准，如果仅有重疾险，一般的医疗费用都是没有办法赔付的，同样会使得整个家庭陷入巨大的经济危机中。

　　医疗险是费用补偿型，对已经发生的费用进行报销，赔付金额不能超过治疗费用。
而重大疾病保险是定额给付型，不受治疗费用的限制，只要符合相应的理赔条件。两者相互补充，缺一不可，是无法相互替代的。

　　4、关于医疗险保费

　　不同种类的医疗险，不同的年纪，保费金额都不相同，以某款医疗险举例：

　　由表可以看出：

　　在有社保的情况下购买医疗险比无社保要便宜很多，所以配置商业医疗险前务必配置好社保。一般情况下医疗险的保费20岁之前随着年龄增长而降低，20岁之后随着年龄的增加而增加。不同产品，条款各不相同，投保前一定要仔细研究保险条款，明确保障内容和责任免除。

　　医疗险配置建议：

　　1、先完善社保，再补充商业医疗险；

　　2、经济条件允许的情况下，医疗险越早配置越好；

　　3、重疾险医疗险险互为补充，不可替代。

      在文章的最后，米保险想再提醒大家一声，千万别以为有了社保就不用买医疗险。社保在报销金额等方面限制重重，大家今后一定要记得买医疗险呀。

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