重疾险与防癌险，该如何选择？

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　　很多朋友了解过防癌险之后就觉得不需要再购买重疾险了，从数据看，恶性肿瘤占所有理赔原因的77.6%啊，而且防癌险价格还便宜，那为什么还要重复购买一个差不多的保险呢

　　其他保险公司的数据有些差别，不过基本也都在60%+到80%+之间，比如弘康人寿是63%，恒安标准人寿是69%，中意人寿是83%。

　　看到这样的数据，大家难免有个想法，重疾险保障里边，最总要的就是恶性肿瘤。剩下的可有可无。

　　咱们都知道，有一种专门保恶性肿瘤的防癌险。相当于去掉所有其他疾病，只剩下恶性肿瘤保障的重疾险。

　　按照上边的理赔数据，防癌险可以覆盖80%的重疾风险。看上去也不错。

　　再考虑到价格，同样情况下，防癌险的价格一般只有重疾险的一半左右。

　　这就非常有诱惑力了。

　　勤俭持家的你一定想到一个办法：我不要买重疾险了，直接买防癌险。保障差20%，保费便宜50%，性价比更高。

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　　上边的说法不对，在逻辑上有问题。

　　因为按照现状，重疾险不是一个覆盖了所有年龄段的保险。

　　这个我们想想就能知道，保险公司开始大力推销重疾险，也就是最近十几年的事情。而年龄在50岁以上的人群，已经不适合再买重疾险。

　　所以对于现在60多岁以及年龄更大的人群，很少有人买过重疾险。

　　从另一个角度想，重疾险里的很多常见疾病，比如急性心肌梗塞、脑中风后遗症、终末期肾病，都要60岁往上才高发。

　　我们看重疾险理赔数据里，并不是其他疾病发病率低。只是剩下那些发病率高的人群，都没有重疾险。

　　换句话说，大量买了重疾险的人群，现在最高发的重疾是癌症。但是几十年后，其他重疾的发病率也会增加。

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　　这是有数据支撑的。

　　我们继续看同方全球人寿2017年的重疾险理赔数据，里边有一个年龄分布。

　　这个数据，所有能查到报告的保险公司也都差不多。赔付率最高的年龄段是40-49岁。50-59岁明显减少，60+非常少。

　　但是按照官方公布的25重大疾病经验发生率，曲线应该是这个形状。

　　对于50岁以上的人群，发病率越来越高。但是赔付率降低。这说明这个年龄段的人，拥有重疾险的比例非常低。而且年龄越大，比例越低。

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　　另外还有一个数据。

　　来自中国医学科学院肿瘤医院、国家癌症中心赫捷院士、全国肿瘤登记中心主任陈万青教授等人写的一篇论文。

　　表里主要看女性的甲状腺癌和乳腺癌发病人数。

　　在30岁之前甲状腺癌发病率更高，30岁开始，乳腺癌发病率越来越高。对于45岁以上的人群，乳腺癌发病率已经是甲状腺癌的几倍。

　　对比我们看保险的理赔数据，甲状腺癌反而要比乳腺癌的理赔数量更多一点。

　　这也说明并不是乳腺癌不高发。而是对于乳腺癌高发年龄段的人群，大多数都没有买过重疾险。

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　　总结一下，根据理赔数据就说重疾险的80%是保癌症，不对。

　　我们年轻的时候，重疾险主要是保癌症，癌症里边又主要是甲状腺癌。但是随着我们年龄增长，其他重疾的发病率也会越来越大。

　　所以，不要用防癌险替代重疾险。

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　　防癌险的应用场景主要有两个。

　　第一，客观条件不适合买重疾险。

　　比如有高血压糖尿病，买重疾险没办法通过健康告知。或者年龄太大，不适合买重疾险。可以买一个防癌险。

　　第二，有了重疾险，想要加保。

　　防癌险杠杆更高，已经有了重疾险的话，可以把防癌险作为增加保障的工具

　   所以还是要多了解嘛，知道了两者之间的区别，相同之处，你就知道自己该购买哪种了，小编建议两者都购买，如果你有一定的经济实力的话。毕竟很多意外都是说不好的，有能力就给自己多一份保障吧

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