注意：微保“全民保”中的一项极少见免责

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微保里面的“全民保”在朋友圈广泛传播，成为了路人皆知的保险产品。这款产品由平安集团旗下的平安养老承保，产品条款是平安住院医疗保险（2018），即使是糖尿病、高血压病人也可以投保，其宣称保障范围广，加之保费也低，有种国民医保的既视感。但是，全民报在其免责条款里面搞了一个套路，本文就给大家扒一扒。

全民保的宣传文案是：每月5元起，即获50万保障，普通住院不发愁，医疗保障全国通用。癌症不限社保，报销范围广。

看起来挺吸引人的，如果没细看条款里面的保障利益，我深深怀疑理赔时很多人会有落差：说好的普通住院不发愁呢？

看图片，假如是非癌症住院，承担的只是医保范围内的合理费用。

这个也算常见，不就是医保范围外的不能报销嘛！

可是括号内的不包括乙类的自负部分费用真是第一次见了！简直颠覆了我对医疗险的认知啊！我为自己的见识浅薄而深感惭愧～

普及一下医保小知识：

医保药品目录分甲类和乙类，甲类是100%报销，乙类需自负部分，自负比例不同地区有所不同，小编咨询医保中心，也无法确切说出具体比例，只好咨询了一家附近某三甲医院的收费处，答复是职工医保自付20%，新农合自负40%，余下的按照统筹报销办法报销。但实际上不同地方是有较大差异的。

甲类和乙类的数量是怎样呢？

《国家基本医疗保险、工伤保险和生育保险药品目录（2017年版）》中西药部分和中成药部分所列药品为基本医疗保险、工伤保险和生育保险基金准予支付费用的药品，共2535个，包括西药1297个，中成药1238个，其中仅限工伤保险基金准予支付费用的品种5个；仅限生育保险基金准予支付费用的品种4个。甲类西药药品402个，中成药甲类药品192个，其余为乙类药品。基本医疗保险基金支付药品费用时区分甲、乙类，工伤保险和生育保险支付药品费用时不分甲、乙类。

也就是说，药品目录里，甲类占比仅23%，乙类占比高达77%，而且另外还有一条规定，乙类药品各地方可根据需要调整占比，调整幅度不得超过15%，即部分地方乙类会超过这个占比。

看这个占比，哪怕按照最基本的用药原则，用上乙类药品的机会也是极高的，更不说一些不那么容易治疗的疾病了：能在医保先报销，再扣除1万免赔额再申请理赔的，能是小病小痛么？！乙类也是医保目录用药啊！要知道，常见的不包含医保目录范围外的医疗险是能报销这部分费用的。

“全民保”居然把乙类自负费用“免责”？？

（同时，药品费免责还继承了E生保的“不包含中草药”）

再看看这款产品的免赔额：1万元，幸好通过其它途径的补偿费用能抵扣免赔额。

1万元是目前比较常见的免赔额，也是高额医疗险价低保额高的原因之一，这很合理。

然而其他的高额医疗险，扣除免赔额后，赔付的是100%，全民保只赔80%。

也就是说，假如是非癌症住院，医保报销后，先把医保范围外去掉，乙类自负的去掉，中草药去掉，1万免赔额去掉，剩下的报销80%。

？？？Excuse me？我读书少，你不要骗我～

您老宣传里能给个例子么？这样还能报销多少？

难怪价格那么便宜！

如果是癌症住院，则是包含乙类自负部分及医保目录外的部分，把这款产品作为癌症专项保障，感觉还是可以的，不过也只能报销80%，相比较而言，还不如投保平安E生保呢！假如能过健康告知的话。

再看看其它的免责，都是比较常见的，唯一无法确定的是，假如高血压糖尿病患者投保，是否会在保单中约定除外这些疾病。身边的人都没被选中开放，想测试一下投保，看一下健康告知都做不到。

至于续保方面，一年期的都是不保证续保，条款约定：续保需申请并审核同意后方可，别指望能代替长期重疾险。

一分钱一分货，果然是永恒的真理。

其实我最担心的是，某些标准体消费者不认真看条款，只看价格便宜随意投保，还误以为自己有50万高额报销，啥都能报，耽误了去选择其它保障更适合自己的产品的时机。

微保“全民保”更适合诸如高血压、糖尿病这类特定的、无法投保其他医疗险的人群。如果身体条件允许，还是选择报销范围更广的医疗险为好。 

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