投保攻略——如何给父母买保险？
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父母的养育之恩是世界上最无私的爱，在爱的庇护下，我们终于茁壮成长，辛苦了一辈子，现在父母年纪大了，我们总想要做点什么，让父母的生活更有保障，而保险是一个不错的选择。可是我们该如何为父母配置保险呢？
今天咱们就来说说，如何给老年人配置保险。
在传统的中国家庭中，老人一般都属于那种“这个我不爱吃，给孩子们吃吧”、“我也用不了多少钱，攒着给孩子们结婚用”。
老人的爱我们欣然领受，那我们该回馈些什么呢？
疾病，是老人面临的最大难题。
好吃的、好喝的、好穿的老人都能省，唯独疾病省不了。
给老人购买商业保险，有时是极为困难的，毕竟老人最不舍得给花钱的，就是自己。“我有医保！你们甭花那个钱！”但是医保，真的就够了吗？
首先，医保是有门槛的，这个门槛各地的标准不一样，
老年人即便身体硬朗，一年有个身体不适住两天医院也是很正常的，而这些钱通常都给门槛费“塞了牙缝”。
其次，医保就算是过了门槛也不是全部报销。
拿北京来说，50岁到60岁的大病医疗仅仅报50%，自己还要承担一半。
对于一个重大疾病来说，十几万甚至几十万的开销是很正常的，自己还要担负多少？最后，是医保最最欠缺的地方：
有些保险的黑粉常常会把这句话挂在嘴边：保险两不保，这也不保，那也不保。但其实，医保才是“这也不保，那也不保”。进口的特效药，自费！
副作用小的进口化疗药，自费！甚至有些进口仪器的使用都是自费！这些钱怎么办？明明有更好的医疗条件摆在那里，如何选择？国家的医保政策绝对是好！放在国际上都是领先水平。但我们不能因为好就不考虑它“够不够”。
医保不够，商保来凑，可怎么凑是个问题。
老人购买保险有以下几个问题：
投保年龄受限：
对于个人险的核心——重疾险来说，鲜有能给50岁以上人群投保的，55岁以上的更是寥寥。
即便能投保，保额一般最高也就做到10万。
健康告知难通过：
保险公司不是慈善机构，他对于先期疾病的审查极为严格，
老年人在这里就成了健康告知的“精准用户”
高血压、糖尿病，就算这种看似很家常便饭的慢性病，也有可能成为我们给老年人投保的拦路虎。
所以这里我说句题外话，购置保险一定要早，现在选保险，将来保险选不选你都是回事。
保费高昂吓退人：
众所周知，大部分保险的保费都会随着年龄的增长而增长。
虽然这话说着不好听，但实际情况就是：
一个家庭的开销占比，鲜有老年人居高的，一下子给老人支出这么多钱，哪个家庭都得掂量掂量。但所有老年人的保险都这么贵么？我们该如何有针对性的选择保险呢？请大家接着往下看。
保险不是冲动消费，你要足够了解自己的需求够才能选择保险！
那老年人需要保险为自己做些什么呢？首先是重大疾病：
我们之前说了，医保很好，他能解决高血压、糖尿病这种“小问题”。
医保只是不够，在重大疾病面前就显得格外不够，一个心脏搭桥，国产支架没问题，按比例给你报；进口支架？自费。所以重大疾病保险虽贵，我们仍然需要。
其次是意外：
老人倒地了扶不扶？你放心，我家老人倒了你放心扶，为啥？因为有意外险啊。
对于腿脚不便的老人来说，磕了、碰了、摔了都是很常见的，但老人骨质疏松、骨质中钙含量低，不像年轻人摔断了胳膊，复位完了立马活蹦乱跳就出院了。所以说老年人对于意外险的需求非常高，而且意外险都很便宜，不会给家庭造成负担。
再者是医疗险：
还是说回到医保，报销时，起步有门槛，过了门槛有用药限制，很头疼；那么我们怎么解决呢？医疗险。商业保险的医疗险很大程度上的解决了我们的困扰。
一旦老人住院，国家管的部分让国家管，不管的有商业保险管，再也不用讳疾忌医，担心得病治不起。
最后说说寿险，这里连带着说说附带“身故责任”的重疾险。
其实给老人买寿险性质的保险是很困难的，就拿大部分定期寿险来说，购买的上限就只能到50岁。
就算有这样的保险，他的价格也会高的吓人。其实我们回到我们给老人配置保险的初衷上来，我们为的不就是老人能够不受疾病困扰，安度晚年么？
那为什么我们还要纠结身故返还或者定期寿险呢？
这里小管家强调，保险买的多当然好；但如果保费预算有限，应把老年人的寿险性质保障放到最末位。
以上就是保险购置的思路，下面咱们试着拿一套产品来看看上述的这些思路，是怎么应用实践的。
咱们先说重疾险这块“难啃的硬骨头”
对于重疾险来说，我认为认为：年龄最高的购买人群不应超过60岁，60岁之后我们该考虑其他保险配置方案。
对于50岁到60岁之间的人群，有一件事是肯定的，重疾险的保额很难做到太高，一般是10万。这里给大家推荐瑞泰瑞盈，为什么选择他，咱们先来看看产品形态。
瑞泰瑞盈重疾险
投保年龄：最高70岁
投保额度：50-60岁最高20万，60岁以上最高10万。
缴费年限：可以选择缴费至70岁
重疾保障：100种
轻症保障：50种
轻症保额：25%总保额
其他保障：含轻症豁免
为什么我说这款产品非常适合呢？
首先，他解决了最大的投保受限问题，他的最高投保年龄高达70岁（就算如此，我还是不建议60岁以上人群购买）
其次，很多保险对50岁以上人群，即便可以购买保额也只有10万，而瑞泰瑞盈可以买到20万。
最后，最关键的就是这款保险的价格。
一般来说，对于50岁以上的投保人群，缴费年限最多最多不会超过10年。
但瑞泰瑞盈特设了缴费到70岁这个选项，对于刚过50的人群来说，差不多是足足20年的缴费期，这让他的保费瞬间下降许多：
51岁男性，20万保额，保障终身，20万保额，附加轻症保障，保费才刚刚6512元；要是女性投保才仅仅4786元。
如果随便换那个其他的保险自己算算，10万保额，保费差不多都得5000起步，20万轻松破万！
投保年龄宽、投保额度高、投保价格低，这就是瑞泰瑞盈的所有优点？
别忘了我们在重疾险的配置思路中刚刚说过：老年人由于健康问题，不容易购买重疾险。
这里瑞泰瑞盈考虑到了这一点，他的健康告知相对来说也是比较宽松的，咱们随便罗列两点：
很多男士都会吸烟，这里面瑞泰瑞盈对此项的限制是：
每天吸烟20支以上或因为身体原因被医生警告戒烟？而其他重疾险很多对“烟龄”都有限制，超过15年、20年的不能投保。
那么对于老年人来说，是“一包半”更多还是“老烟枪”更多呢？
另外，重疾险保障中很大一部分在于恶性肿瘤，恶性肿瘤又具有遗传性，所以大部分的重疾险都会询问。
比如优质重疾险，哆啦A保的健康告知是这么描述的：
您的父母是否患多囊肾病、是否在40岁前确诊结肠癌、直肠癌、乳腺癌或卵巢癌？再比如复兴联合的招牌产品：康乐一生是这么描述的：
您的直系亲属（除配偶）是否有人患过以下疾病？
卵巢癌或乳腺癌（仅对女性被保险人的直系亲属）、大肠癌、心肌梗塞、冠心病、脑中风、糖尿病、多发性硬化症、帕金森氏病、多囊肾性疾病。
瑞泰瑞盈则是…
没有要求……不要惊奇，是真的没有要求…
保险精品汇瑞泰瑞盈小程序
其实我也不是无脑吹，瑞泰瑞盈有没有缺点？自然也是有的。没有身故责任、轻症赔付只有1次。但买保险就是买合适。
老年人恰恰最不需要身故责任和多次赔付，所以瑞泰瑞盈可以说是完全契合了咱们说的重疾险配置思路！
我们再来看医疗险，按照咱们医疗险的配置思路，小管家推荐一起慧99医疗险，咱们先来看产品：
投保年龄：最高65岁
缴费期限：趸交（一年一交清）
保障额度：
50万普通住院医疗保障
50万特定疾病医疗保障（恶性肿瘤、器官移植等）
5000元门诊、意外医疗保险金
免赔额度：0元
可续保年龄：至99岁
“为什么人家都推荐尊享e生，你推荐一起慧99？”
尊享e生好么？好！但这款大家耳熟能详的医疗险好在哪里你要清楚！
尊享的保障很全面，一起慧的“癌症额度”是100万，尊享呢？是600万！
尊享还有海外医疗、质子重离子保障等等…但这些需求对于老人来说真的有用么？
对于老年人来说，像恶性肿瘤这种疾病，很少会想年轻人一样，“手术、化疗”全套伺候，
所以对于患重疾的老年人来说，通常每年100万和600万没有区别。
至于海外医疗，老人得了重疾，远渡重洋去搏一手？不现实啊，中国人讲究落叶归根啊。而小管家为什么看重一起慧99这款产品？
首先，0免赔额！
这对于老年人来说太关键了，我们医保覆盖不到的恰恰就是这个门槛，而一起慧帮你解决了。
其次，门诊、意外的保障。老年人挂个号，检查个身体、拿个药，这些钱零敲碎打也要不少。每年5000元，不多不少刚刚好。
还是那句话，买保险，“对症”最关键！
你要是20、30的大小伙子，我绝对闭着眼推荐你买尊享e生，但是对于老年人，一起慧99，真不错。
保险精品汇一起慧99小程序
最后咱们看看意外险，
意外险保费低廉，重要的就是3个字，保障全！
这里咱们看看安意保，先说产品形态：
固定保费：198元
最高投保年龄：65岁
基本保障：
意外身故/伤残：最高保额50万
意外医疗：2万元
突发性疾病身故：20万元
这里面我解释几点：
首先，意外身故不仅仅是交通意外这类导致的。
意保规定，突发意外后的180天以内，因为此次意外直接导致死亡的，赔付50万。
拿我身边朋友的亲身经历来说，他们家老爷子遛弯的时候摔倒了，一下子脑出血住进ICU，7天后不幸辞世，这种情况是会赔付的。
其次，意外医疗的赔付是没有免赔额的，大到骨折、小到擦破皮，只要你去了医院看病，是必要的诊疗费用，都给报销。
最后，20万的突发疾病是怎么定义的呢？用大白话说，只要没走出抢救室的，都赔。这里大家注意，不管是不是意外导致的，心肌梗塞这类急病，都算。
这198元的保障全不全？我觉得这个保险应该人手一套。保险精品汇安意保小程序，说的我自己有点心动，今年的意外险就换成他吧，我去下单了，拜拜。
这个社会有一件最珍贵的东西，那就是时间，在任何人面前时间都是平等的，而保险可以购买时间，可以让我们给父母购买一份保障。
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