详细介绍重疾险的分类
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随着我们保险行业的发展，我们现在的保险种类是越来越多了，五花八门的，大家也会不知道该如何选择的，我们今天就重点说下健康险中的重疾险，如：短期的重疾险终身的重疾险定/长期的重疾险并且这些产品还分消费型和返还型，但是一般大公司的业务员好像都在卖终身返还型的健康险，我到底要不要买？真是让保险小白无从下手，读懂这篇文章你就知道自己应该买什么类型的重疾险了。
一、短期重疾险
短期重疾险，其实就是在保障期间内（一般为一年期），被保险人确诊患了保险合同中规定的重大疾病，常见的重大疾病有：
恶性肿瘤、脑中风后遗症、严重的残疾、严重的脑血管疾病、心脏的搭桥......
保险公司按照一定的保额给付保险金（也称保额）的一种行为。
01、短期重疾险
这里说的短期重疾险是指保险期间一般为一年期的重疾险，并且都属于消费型险种。我们所交的保费保险公司是不退给我们的！这点大家需要注意！
接下来，我么们说说短期重疾险的优势与劣势：
短期重疾险劣势：
因为短期重疾险的保险期间一般都是一年，这就说明如果第二年续保的时候，我们的身体要不健康的话，可能就会被拒保！短期重疾险可能会面临险种停售的风险，如果停售的话我们只能选择其他的产品。现在市面上的短期重疾险，都会有等待，至少有九十天。作为1年期的短期重疾，本来保障的时间就不长，再加上九十来天的等待期，我们的保障时间无疑显得有些捉襟见肘。
短期重疾险的优势：
保费的索取比较灵活，因为是一年一交，要是第二年不想续保的话可以选择不交保费。短期重疾险的杠杆作用很明显，可以用很少的保费换取很高的保障。现在市面上销售的短期重疾险一般还会额外附加一些意外医疗、意外身故等责任，附加属性比较强悍！！！
02、结论
这款险种比较适合年轻人来选购，因为有的时候我们资金有限，又想给自己上一份重疾险或是我们已经有了一份长期的重疾险，但是保额不够，因此我们可以用短期重疾险来做补充。
投保这种短期的重疾险的时候，需要留意的是保障内容是否全面，都包括哪些疾病。如：重症、中症、轻症都包括哪些？附加的一些险种是否划算等。
还有就是重大疾病的等待期是否在一个合理的范围内，一般为90天或者180天，来年续保则没有等待期。
二、定/长期重疾险
定/长期重疾险，就是保障一定的时间期限。在投保的时候，我们可以选择保障期间（如5年、10年、20年、30年）或者保至多少岁（如保到60岁、70岁、75岁等）。
这种定期重疾按照保费是否返还，又可分为：消费型、返还型。
01、定期返还型
定期返还型重疾险，其实保障跟定期消费型一样。但是，二者最大的区别在于，保障期满，未发生理赔，保费会按照一定比例返还。正常情况下，一般会返还保额的三分之四以上（125%）。
这种类型的产品适合有一定的经济基础的家庭，能承担足额的保额，而相对的保费在购买后对家庭经济不会造成压力的人群。还有就是只希望把人生中，高发重疾年龄段的重疾风险保障时间抗过去即可，这就需要一定的运气在里面了。然后把交的钱拿回来当作养老使用的用户也适合这样的产品。
02、定期消费型
保障期满，如果我们健健康康，保费是消费掉的，保险公司是不退还的。相比于短期重疾险，这种定期的重疾险的保障年限更长，而且在缴费年限上，费率恒定不变，不会随着年龄增长而上升。短期内，也不用担心，续保的问题。
相比定期返还型重疾险，同样病种，同等保额，同样的保障对象，定期消费型的价格会明显更低。
费率相差最大的情况下，可能仅需要花返还型重疾险一半的保费，就能配置到同样保额的消费型重疾险。
这种定期消费型重疾险，我们在投保的时候需要留意的几点：是否含有身故责任保障是否承保伤残/全残还有就是承保的疾病种类是否带有轻症保障和豁免功能。
在性价比一定的情况下，上面提到的保障，肯定是涵盖的越全面越好。
03、保障期限的选择
我们投保过程中，根据个人的实际情况，要特别留意保障期限的选择。避免选择的保障期限太短，要涵盖我们人生的疾病高发期。而且，等合同到期，想去买其他产品，由于年龄方面的限制，很难再去买到合适的产品了！
因此定期消费型重疾险，主要适合只注重保障本身，不在意保费是否返还的用户。
如果预算有限，可以在有一份终身重疾险的基础上，组合搭配一份定期消费型重疾险，把我们人生高发重疾时期的保额提上去。
三、终身重疾险
最后，我们来讲讲终身型重大疾病保险。单从名字上看，我们就可以看出来，终身型重大疾病保险的保障期限是一辈子！
而终身重疾险细分为：消费型储蓄型（返还型）
01、终身重疾险（消费型）
在选择消费型重疾险的时候，其实也是跟定期消费型的选择都差不多，主要留意承保的疾病种类以及是否带有轻症和豁免功能。在性价比不变的情况下，保障肯定是越全面就越好。
终身消费型重疾险和定期消费型重疾险的区别就是它的保障期限更长，保终身而已。需要留意的是，一般消费型终身重疾保障，是不承保身故的。
所以，我们投保这类型的产品作为重疾保障后，后续还需要补充一下身故方面的保障。特别是作为家庭的经济支柱，需要额外关注这一点。
02、终身重疾险（储蓄型）
跟消费型最大的区别在于：带有储蓄性质带有身故保障。这样就决定了我们投保带有储蓄性质的终身型重大疾病保险的话，只要我们不退保，它是保障终身一定会赔的。
要么是在保障期限内罹患重疾，保险公司直接赔保额要么就是在被保险人身故的时候，保险公司直接赔保额作为身故保险金。
这种带有储蓄性质的终身重疾险，适合我们预算充足，想给自己作一个全面的重疾保障的用户，发生重疾，保险公司就赔。没有发生重疾，就将这笔钱作为遗产传承留给孩子。
四、最后给大家总结一下：
有钱就买返还型的，没钱就买消费型的，在保障上没什么区别。
终身重疾险是我们最后的归宿，年轻的时候可以用定期和短期重疾险来过渡，但是最后一定记得给自己配置一份终身型的重疾险！
通过以上的介绍，相信大家应该知道怎么选择啦，根据自己的家庭条件选择。
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