有病保病，没病返钱，这是什么保险？

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　　经常我们会听到说有这样的一些保险，它可以有病保病，没病返钱，这是什么保险呢?说的最多的，应该就是重疾险了。确实，重疾险我们之前也聊过很多了，但我们今天还得聊，不过咱们今天主要聊的是重疾险的分类。

　　重疾险，一直是健康险中的热门产品，很多人买的第一份保险就是重疾险。小编之前就和大家介绍过重疾险。重疾险的分类，一般有以下三种情况：

　　1.按照保险期限，可以分为定期的和终身的，一个是保障一段固定的时间，比如说10年或至70岁，一个是保障至终身的。

　　2.按照给付形式，可以分为单次赔付和多次赔付的。

　　现在大部分重疾险都是单次赔付，赔付一次，合同就结束了。而多次赔付的重疾险，就是在赔付一次结束后，合同仍旧继续，符合条件，合同还能再次获得赔付。

　　3.按照返还形式，可以分为消费型和返还型。

　　今天，小编就和大家来聊聊返还型保险。

　　01什么是返还型保险?

　　对返还型保险，感兴趣的人还真是挺多。它的魅力在哪儿呢?买份保险，岀险时，可以赔付保额，若是一直没出险，保险公司又可以把之前交的保费都退回来。怎么想都稳赚不赔啊，美滋滋~

　　和返还型相对的消费型，则是出险了，赔保额，若是保障期间内没有出险，保额也不会退还的，保费也就花了，就是大家经常说的钱打水漂了。其实我们平时说的返还型重疾险还有点问题，它并不能算真正的返还型重疾险。因为我们一般理解的返还型重疾险，就是满期未出险返还保费的重疾险。

　　根据保监会2006年的规定，长期健康保险中的疾病保险产品，可以包含死亡保险责任，但医疗保险产品和疾病保险产品不得包含生存给付责任。也就是说，重疾险、防癌险还有医疗险都是不会有生存责任的。既然重疾险是没有生存给付责任，那么自然也就不存在返还型重疾险这种东西了。

　　02返还型保险的本质

　　它实际上大多是由两个产品组成的，主险为两全险，附加险为重疾险。两全险，即生死两全保险，是同时含有身故责任与生存给付责任的保险。你可以把它理解为带返还的定期寿险。不过，和寿险不同，两全险的保障到期，不管你是生是死，都能得到一笔钱。我们得到的返还钱，其实就是来自于两全险。大家在投保的时候，要是不知道怎么分辨主险和附加险，可以直接看条款，上面都有写的。

　　小编在这给大家举个实际例子吧。比如说，泰康康护一生重疾险、华夏福还有长城康健人生、天安健康源2号，就都属于返还型重疾险。康护一生的主险是一款两全险，满期时没生病，同样给付保额。附加险则是一款重疾险，保障70种重疾+30种轻症，轻症可三次赔付并豁免剩余保费。

　　华夏福的主险也是一款两全险，到了88岁以后，能够全额返还保费。附加险为一款重疾险，保障82种重疾和42种轻症，轻症也可赔付三次并豁免剩余保费。

　　消费型重疾险，差不多比返还型重疾险便宜了一半啊~从保费的角度来看，那肯定是消费型重疾险更划算，但是如果没有得重疾，也还活着，那么交的保费也回不来了。

　　03要不要买返还型保险?

　　小编当然不建议大家购买返还型保险。有人觉得买返还型保险很划算，但是你有没有考虑过，若是按你的想法，那么保险公司岂不是只赔不赚了?你觉得这可能吗?别用脑子了，用脚趾头想想都不可能好嘛。保险公司可是商业公司诶，又不是慈善机构，不赚钱，还开它干嘛，不如回家卖红薯算了。对保险公司来说，不管是买返还型保险，还是消费型保险，他们的目的都是为了赚钱，从中获取利润。返还型保险既然会返还保费，那么在此基础上，保险公司想要赚钱，自然要从其他地方想办法了。

　　所以，它的保费才会比消费型保险更贵。最后返还的钱，也是保险公司用你多交出的那些钱，进行投资赚取收益，最后只是把本金返还给你了，他们自己获得利息。而且还没考虑通货膨胀。但是对我们大家来说，我们的保费预算是有限的，怎么才能在有限的保费下，将自己的保障最大化才是最重要的。花同样的钱，买返还的只能保10万，买消费型的能保50万，真得了大病，管用的还是50万啊。即使再有钱，你拿多出的钱去配齐别的保障不行?去投资点别的不比多少年后返还你的那点本金强?人傻钱多的，请随意!

　　04总结

　　保险返本，仅仅只是满足我们的心理需求而已，是不可能借此占到保险公司的便宜的。当然，存在即合理。保险公司设计出来，就是为了迎合部分人的需求。反正，各自利弊小编都摆在你眼前了，究竟怎么选，大家各自看着办吧。像那些对金钱管控能力差，或者不想承受本金损失，投资理财能力也一般的人，买一买也无妨。虽然贵一些，就当强制储蓄了。但凡有点思考能力，有点理财头脑的，又真正想要获得充足保障的，请一定优先选择消费型保险，把保障做足才是王道。保险终究姓保，保障才是最重要的。

　　现在，大家知道有病保病，没病返钱，这是什么保险了吗?其实呢，重疾险也分很多种的，只是大家对于像有病保病，没病返钱这种的营销话术比较敏感，小编还是希望大家在买保险的时候注意看保险条款呢。更多保险知识，请登录米保险。

　　重疾险一年多少钱?

　　一般重疾险买多少合适?

　　重疾险可以买多份吗?