重疾险真的是包含的疾病数量越多越好吗？
平常我们购买保险，可能会经常听到保险经纪人或代理人这样的说词：“保障的疾病数量超过100种，比市面上其他公司的都多保很多，价格还适中，很划得来。”；“这家公司产品不行，只有25种重疾，我这个有40种，绝对更划算”；“哎呀你买早了，我这个有80种重疾呢，多保不少疾病”;所以重疾险真的是包含的疾病数量越多越好吗？保障80种重疾的产品就一定比不上包含100种重疾的产品了吗？今天我打算和你们聊聊这两个问题。
现在市面上的产品一般都是在监管部门要求的25种重疾的基础上叠加更多的保障疾病种类，并且产品的同质程度几乎高达80%.
所以很多时候在高发疾病包含在内的情况下并不是包含的重疾数量越多越好，而是应该以疾病发病概率高低作为参考标准。
打个比方，相对于感冒发烧这些比较容易得的跟什么皮肤癌啊比较难得的，假如都一样严重的话，我们当然是优先选择感冒发烧这种易得的，这样的保障率才会相对的高一点。
因为基于大数据计算的疾病发病概率越高也就意味保险公司赔付的概率就越大，当我们患某种重大疾病的保障程度就越好。
就拿复星联合的康乐一生B款和华夏人寿的华夏福多倍保来比较。身故返还康乐一生B款重疾保障种类为80种，轻症保障为35种，身故返还保额或者累计保费。
华夏福多倍保重疾保障种类为100种，中症保障20种，轻症保障为35种，身故返还保额或者累计保费。
要把两款产品一较高下，当然少不了填表，两款产品的差异看下表：
对于50万保额，保障终身，缴费20年的方案来说虽然华夏福多倍保的保费贵二千来块一年，但实际上在重疾保障上面的优势并不多。
因为在10种重疾里面就有78种和康乐一生B款的重疾重复。保障重复率达到78%。这还不算轻症方面的保障重复率。
我做了这两款产品的疾病对比一览图，可以下拉看完整的结果。
至于35种轻症，波荔就暂时没罗列完整，有时间就再补充完整吧。
但抛开疾病数量来比较，就是对特定的疾病，华夏福多倍保对“严重肠道疾病并发症”的赔付要求更严格。
因为这项保障要求“本项保险责任仅在被人18周岁以前提供保障。”，也就是说18岁后就不再保障。
而复星健康的康乐一生B款则没有这样的要求。
严重哮喘要求“被保险人申请理赔时年龄必须在年满25周岁之前。”，只保障到25岁。
换句话说25岁后购买华夏福多倍保则不保。而复星健康的康乐一生B款条则不作这样严格的要求。
所以在这两项疾病的保障上，华夏福多倍保的赔付更严格，而对于我们投保人来讲更不友好。
因为大多数时候我们购买一款产品，当然是希望在以后的人生岁月里也能获取足够的保障，而不是到了一定的年纪，保险责任就戛然而止。
所以即使康乐一生B款只有80种重疾保障，相对于华夏福多倍保的100种重疾数量在保障程度来讲并没有差太多。
但事不过三，也就是说在同等的投保条件下，康乐一生B款的性价比更高。
当然也不是说康乐一生B款就没有缺点，因为没有任何产品是没有缺点的。
比如等待期过长；
疾病不分组，重疾一次赔付过后合同就终止而华夏多倍保在首次重疾赔付过后剩余组别的重疾依旧还在保障之内；
对投保人职业限制在1—4类，直接就把5-6类职业的投保人直接拒绝在门外等等。
事实上，监管部门要求纳入的这25种重大疾病的赔付率已经高达了95%~98%。
如果要得上这25种以外的重疾就真的是概率问题了。
所以确切点来说我们购买重疾险不应该只是以疾病的数量作为衡量一款产品的好坏，而是应该看该款产品约定的的疾病是否属于大概率发病的范畴。
如果预算有限，无疑首先考虑的就是性价比，但如果预算充足为了5%的风险多付一些合理的溢价也不是不可以的。
另外需要提醒一下的是，重疾险并不是所有的重疾都能保，也不是万能的，如果担心保障覆盖的重疾不够那么就可以考虑添加一份医疗险。
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