商业养老保险好吗？多大年龄的人可以考虑上此保险？

作者：赵英博 2019-03-05 18:38:59 5274 0

　　随着人们生活水平的提高，我们在生活中的基本开销在不断增长，尤其是到了老年，就能够发现，社会基本养老保险所提供的养老金，可能连最基本的生活保障都达不到，更别提维持之前的生活水平了，所以，养老不仅仅只能靠社保，商业养老保险是很有必要准备的。不过，仍有很多人会有疑问，商业养老保险真的好吗？多大年纪可以购买？下面，小编就带大家认识一下商业养老保险。

社会养老保险，商业养老保险，生活保障

　　商业养老保险与社保有什么不同呢？商业养老保险有两种，一种就类似社保的一种养老产品。在退休之前或者约定的年龄之前是没有任何领取的。比如说我们设定在50或者60岁开始领，之前这笔钱是看不到的，也是你一直往里存，可能存10年20年，然后到60岁开始领，在这个之前是没有返还的。这种保险我们称之为传统的养老保险。非常符合养老保险的强制，中途不能停止。一道停止损失很大，专款专用，专门应对未来的养老安排。

　　另外一种养老保险不这么强制，他具有很大的灵活性，像我们销售的年年返还的产品。他既有养老的功能，又有理财功能。在退休养老之前年年返还这笔钱进入万能账户二次投资，增值，可以灵活使用。年年都可以看到返还的钱。相当于对我们持续投入的一种奖励很多客户比较喜欢这种灵活性。但是往往容易忽视我们存这笔钱的初衷是为什么，因为越灵活越不利于未来养老的储备安排。并不是所有情况下，灵活都是一件好事情。所以在这方面大家辩证的去看，像我自己就有这种传统的养老保险，在60岁退休后按月领取，在60岁前是没有任何支取的。我做这个规划的目的很明确，这笔钱要等老年之后才开始使用，我一定要把它存下去，。他最大的好处是中途没有任何返还，保险公司就可以用我们最大限度的本金来进行投资，他的回报相对就会好一些。我失去了流动性，获得了更高的收益。这个是辩证的。

　　当然每个人对自己的养老规划不同，特别是工薪阶层，同样一笔钱，可能需要他有更多用途。我们一方面希望有养老功能，年轻的时候还希望这笔钱能支持我们理财，或者家里其他的用途。这种需求才会催生我们保险公司出这种年年返还的保险。从这个意义上来讲，他会比国家强制的社会养老保险更灵活.自由一些，他的灵活还体现在他的额度高低，缴费时间的长短，比社会养老保险灵活的多。社保是确定的，缴费数是确定的，缴费年限是确定的，额度也是确定的，没有商量的余地。它是公平的。但商业养老保险不一样，钱多呢，你可以多存，一年存上百上千万都没有问题；钱少可以少存，这都是可以的。这是符合商业养老保险的一个灵活机制。也可以一次性趸交一笔保费来做养老金。比如我们运气好，彩票中了500万，一次性趸交拿来做养老，也可以。也可以分3年5年10年，来存自己的养老金，这是商业养老保险的灵活所在。但是社会养老保险不容分说，你需要一直交，交满15年，然后在退休的时候开始享用，所以他的灵活程度是不同的。所以我们讲社保是强制的，是按照规范去走的。但是商业养老保险是灵活的，是自愿的，有很大弹性空间的。所以这两方面是完全不同的。我们可以讲，社会养老保险它是一个基础，是我们的国家福利，人人都应该拥有。而商业养老保险是我们自愿加入的，所以它更具有一定的流动性和灵活性，还有我们的自主性。所以如果大家的意识到位的话，就要多储备养老金。因为未来的养老问题确实是要发生的。

　　谈到两者之间的联系，实际上都是保险。很多客户说，我不喜欢保险，我不买保险，我不需要保险。其实准确来说，他可能是觉得不需要商业保险。没有一个人不喜欢他的单位能帮他交社保，是不是？因为人无远虑，必有近忧，他总是需要一定的保障。而社保是基础，是人人都有的福利，所以人人都应该拥有保险。所以他都是保险，都是为了解决未来的养老问题。所以大家想一想，从我们商业养老保险和社会养老保险的两方面去构思一下未来的养老金的一个安排和储备。

　　除开这个区别，还有一点，国家的养老它就是存钱，没有任何额外的福利，但商业养老保险不一样，它是保险公司的一个资金池，帮我们去进行运作和投资，所以他的附加值的服务会更多一些。所以很多客户就非常喜欢我们这个商业养老保险，甚至有时候会说，我可不可以不交企业的这个养老保险呢？特别是一些自由职业者，他觉得交社保那个钱用来交商业养老保险的话，收益会更好呢。而且能获得保险公司更多福利。像我们公司就会有配套的养老社区，他要是有能力的话，可以去通过购置商业养老保险来配置一些附加的会员服务，可以让他未来的老年生活得以全方位的保障，不仅仅是钱的问题。而国家的养老保险，他实际上解决的就是一个钱的问题。仅仅是钱，是无法解决我们未来养老担心的。比如说像我们的医疗问题呀，我们的看护问题，我们的环境问题，居住条件问题，等等方面。其实都是我们所关心的。所以大家想一想，仅仅是一个社会养老保险，是无法提供这些的。所以社会养老保险是最基础的不能够没有。但商业养老保险是一个提升，它是在社会养老保险基础之上，做了一个提升，做了一个加强。让我们能够对未来有一个更好的把控。

　　还有就是社会养老保险，他的保费每年都在不断成长，因为他要根据社会的平均工资来进行核算他的缴费基数。从另外一个意义来讲，他也是可以来平衡通货膨胀的。所以我们发现所交的社保每年都在变化，只会涨不会跌，这会导致我们的缴费压力越来越重，当然我们的工资也会每年上涨。对不对。社会平均工资在上涨，所以社会社会养老保险的绝对值也在不断上涨。它是一个不断上涨不断上调的过程，才能够保证我们将来养老账户的的钱的购买力，不至于发生很大的变化，但这一方面商业养老保险就会存在一个弊端，就是他的缴费是固定的，如果我们额定未来十年缴费，每一年所交的数字都是相同的，所以客户很容易跟我们去沟通未来的通货膨胀问题。既然社会养老保险每一年都在上涨，那我们如何应对商业养老保险每年不上涨的尴尬？实际上是通过每年不断的加保来实现的，但这一观念不具备的话，是挺难操作的。因为社会养老保险是强制的，随着工资自己就扣掉了。每年在涨的过程中不自觉，而且涨的比较慢，变化不是很大，所以你没什么感觉，像小刀子，一刀子一刀子剌下去，就会发现每一年所交的钱越来越多了。但商业养老保险不是这样，所以要求我们在做商业养老保险规划的时候要留有空间和余地。要不断的去检讨，当我们收入水平和我们的支出比例发生很大变化的时候，一定要适时补充我们养老保险的投入。就相当于我们对自己的商业养老保险的未来进行了调整。大家一定要知道，你投入的越多，未来领取的越多。抵御通货膨胀是一定要通过时间和复利的长期作用来体现的，没有任何一个理财产品能在短时间内的暴利抵御长时间的通货膨胀的。我们也不期望一笔养老金的投入，就可以解决未来几十年之内的一个养老金的问题。所以这个是对等的。大家一定要明白这一点。即使你做了商业的养老保险规划，也要及时的去调整它，调整只能增不能减，只能不断的往里面存钱。因为养老保险的本质呢就是强制储蓄，他只是把钱交给交给保险公司，他帮我们去进行投资运作，帮我们实现资金的保值增值。帮我们利用保险的基本制度，确保我们在未来养老的时候，有一次确定可知钱。这是商业养老保险的核心价值和意义。所以我们只是把钱不断的存在这个账户里。增加这方面的投资我们的养老生活才能切实的得到一个保障。不能说我们做了一次就能够享受终身。这是几乎不可能的。所以我们一定要去检讨每一年的保费支出和我们收入之间的关系。当我们的收入发生很大变化的时候，家庭结构发生很大变化的时候，都要进行相应方案的调整。来确保我们的保障方案，未来的储蓄计划，现金流，我们的家庭资产和未来品质生活的要求相匹配。因为只有这样，才能真正的通过这些工具去解决我们未来想要解决的问题。

　　最后我们总结一下，社会养老保险和商业养老保险两者并不互斥，它们可以是相互补充，相互依存的。社会养老保险是国家福利，是强制性的，没有任何弹性可言。商业养老保险是我们个人能力的体现，它是完全建立在个人自愿的基础上建立在自我意识基础上，他可以高度灵活定制的。所以这两方面要综合起来来解决我们的养老问题，而不是非此即彼。所以这个观念希望大家正确理解。看上去我们会负担重一些，没办法，因为我们现在的努力就是为了未来更好的生活。我们现在所赚到的钱就是为了现在和未来的生活！我们一定要为未来多做一些安排。30多岁去做养老金的安排是非常好的时候特别是你做好了完善的保障之后。先做保障，然后做养老保险，做好养老保险再做孩子的教育金。先把自己未来的生活安排好，不给孩子添麻烦，我们未来的生活才会没有后顾之忧，才会更有尊严。愿大家拥有未来幸福的生活！

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