保险实录 | 被狗咬，意外医疗险赔吗？

　　前段时间关于狂犬疫苗和狗伤人的讨论特别多。有读者专门就这事儿来问我：“被猫抓狗咬，感染了狂犬病毒，意外险能赔吗？”可以，但具体怎么赔，要分情况。疫苗的费用能不能找保险公司报这个问题，基本取决于你意外医疗险的报销范围：如果“不限社保用药”，那可以报。如果“限社保用药”（医保报销的药我才报，医保不报的我也不报），那就得看狂犬病疫苗是否纳入当地医保。

　　一、来，我先给大家讲个案例：学生小明意外在校门口被流浪狗咬伤，小明爸赶紧带孩子来到医院治疗。医生表示被咬伤口比较严重，不仅要分期打9针狂犬疫苗，还需要打狂犬免疫球蛋白，算下来的全部费用共1000多元。面对这个费用，小明爸突然想起，自己曾经给小明交过学校统一为学生办理的20元意外伤害险啊。于是，他就去学校咨询能否理赔。学校表示，我方只能开证明，理赔你得去保险公司申请。但是，当小明爸拿着医院发票、学校证明等各种所需票据来到保险公司时，却被告知只能赔45元。小明爸接受无能：花了1000多元，就赔45元，我要你保险有何用？！保险公司表示——虽然，小明被狗咬伤属于意外没错，但根据有关规定，我们只对医保范围内的药品和治疗费用进行赔偿。防疫针剂属于自费药品部分，你们要自己掏钱。

　　因此，公司一般不会对受保人进行赔偿，只是按照其伤口的外伤消炎处理，酌情赔偿45元。

　　二、

　　你看，疫苗的费用能不能找保险公司报这个问题，基本取决于你意外医疗险的报销范围：如果“不限社保用药”，那可以报。如果“限社保用药”（医保报销的药我才报，医保不报的我也不报），那就得看狂犬病疫苗是否纳入当地医保。狂犬疫苗本身属于防疫类针剂，在大多数地区，是属于医保范围之外的，但随着范围不断调整，有不少城市已经将其纳入后宫。具体的确认方法，有两种：

　　1、就医时问医生；

　　2、去查询当地医保药品目录。

　　比如，我查了一下上海医保的药品目录，狂犬疫苗就归属于社保用药，也同样能找保险公司报。

　　不过呢，狂犬病免疫球蛋白和进口狂犬疫苗，社保一般是不给报销的。这时候，只能找保险公司报报伤口清理费啊、包扎费啊之类的，就像小明爸的45元。

　　三、

　　除此之外呢，还有一种情况：

　　打疫苗无效，狂犬病发作，导致意外身故怎么办？赔吗？

　　狂犬病一旦发作，死亡率几乎100%，治疗只能延缓病人的痛苦而无法治愈。

　　这能否按意外身故赔，目前仍有争议。

　　一些人认为，人死亡的近因是狂犬病，属于疾病，不属于意外伤害的范畴，不赔;

　　另一些人认为，人之所以得狂犬病是因为被狗咬伤，导致病毒入侵人体内才死亡，被狗咬这种意外伤害才是近因，要赔。

　　ps：“近因原则”是保险理赔中遵循的重要原则之一，它是指在风险和损失之间，导致损失的最直接、最有效、起决定作用的原因，而不是指时间上或空间上最接近的原因。

　　这样讲似乎有点绕，我再来讲个案例：

　　小红意外被狗咬伤，虽及时打了狂犬疫苗，但十多天后突然病发，经救治无效死亡。

　　小红生前是买了意外险的，家人去申请理赔。

　　但是，保险公司拒绝了，给出就是第一种理由——

　　小红打过疫苗了，如果身体没毛病，应该不会再得狂犬病了，可她还是得了狂犬病，是病死的，不能算意外。

　　只有当场被狗咬死，或是被咬以后抢救无效死亡，那才能说是意外啊。

　　小红爸认为这是歪理，气不过把保险公司告了。

　　结果，一审判保险公司输了，法院认为——

　　虽然小红是病死的，但这个病本身不是小红自己得的呀。

　　是突然的、非本意的，意外的被病狗咬伤，导致病毒侵入体内才死的。

　　死亡原因，就是意外伤害。

　　保险公司不服，但没用，二审维持原判。

　　所以，被狗咬了导致狂犬病发作死亡，保险公司赔不赔，关键要看对死亡原因怎么定性，以及你买的意外险如何约定。

　　我翻了几款意外险的条款，发现有不少都明确写了这么一句话，比如安意保的免责里就有——

　　非因意外伤害导致的细菌或病毒感染，不赔。

　　说白了，被狗咬这种意外伤害导致的狂犬病毒感染，它就是可以赔的。

　　如果不赔，那就投诉保监会，再不成就打官司，上面已有胜诉先例。

　　四、

　　可是啊，死亡毕竟是悲剧，谁都不想这种情况发生。所以，一旦被动物咬伤、抓伤，及时去医院接种疫苗。养宠物的朋友，记得给自己和宠物接种狂犬病疫苗，平时带出去请套牵引绳。不要说我家狗不咬人的无用话，你永远不知道被咬孩子的心理阴影有多大。我小时候就被狗咬过，对小动物洋溢的爱心，以被咬了手而告终。甚至现在还有后遗症，见了不拴绳的狗就默默绕着走。可另一方面很奇怪的是，我又很喜欢狗这种动物。

　　我喜欢它们的陪伴与忠诚，电影《忠犬八公》《南极大冒险》看过好几遍，哭的一塌糊涂。但是，要知道，无论是对人对狗，这种情感联结都是私密而独立的。不要拿你们之间的信任和感情，来放纵投射到所有人身上，出门遛狗请拴绳。相互理解，相互尊重。

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