买保险这件事，99%的人都选错了！
我们聊到了家庭财务诊断的问题，现在问题既然已经发现了，那么我接下来就帮助大家一一解决它们。要想保护家庭财务健康，建立保障是很重要的一环，因为现在患大病的风险越来越高，一不留神，整个家庭就因病返贫了。面对这些风险，最好的抵御办法就是买保险。但保险的专业性非常强，市面上的产品种类又多，身边各种说法都有，我到底该听谁的呢？
以我十几年的理财经历来看，真正能买对保险的人，十个里面都很难找到一个。
很多人因为不了解其中的“猫腻”，一不小心把一辈子的积蓄都搭了进去，轻则生活质量下降，严重的甚至到了倾家荡产的地步。
买错保险对家庭的伤害，真的比你想象中要大得多。
那么，在买保险的时候，到底怎样才能避开那些形形色色的陷阱呢？
其实买保险最核心的3个问题就是：给谁买、怎么买、买多少，把这3个关键点把握准了，才能避免被坑。
02
孩子是宝
但不该先给小孩买保险
有了宝宝后，很多家长认为：“孩子最宝贵，不能出任何岔子，我要为他多买些保险……”
但大家都忽略了一点：其实大人的健康和安全，才是孩子最大的保障。
如果这个观念不转变，那你的好心实际上是办了“错事”。
我之前就有位客户，家庭月收入大概一万左右，她想给宝宝一份成长的礼物，于是便买了平安旗下的一款子女教育险。
这款保险看起来相当诱人：
每年保费1万，交费期限是10年，上高中可领取生存保险金3万，上大学领取8万，年满25岁时可再领5万，另外还有意外保险金10万元。
我客户听完心动的不得了，觉得收益和保障双全，孩子各阶段的花费也不用愁了，很是满意。
但事实真是如此吗，给孩子买份保险就是对他未来最好的保障吗？
你要是这么想就太傻了，计算之后你会发现，这款保险的实际年收益率只有1.3%，甚至连银行存款收益都比不上。
更要命的是，意外风险低的孩子有了保险，家里负责赚钱的人却在裸奔，这样的情况下，家庭整体的抗风险能力还是很弱。
孩子生病了，没有保险还有大人扛着，而大人一旦出事，那家庭就将面临灭顶之灾了。
如果像我的客户这样，把大部分财务资源都用在了孩子的保险上，那你留给自己防范风险的资金，还能有多少呢？
所以买保险时，有一个非常重要的原则是不能违背的，那就是：“先大人后小孩”。
经济责任越重的人，越应该优先被保障。
比如老公是家庭的挣钱主力，那就应该最先为他配置保险，而且要以重疾险和意外险为先。
等“一家之主”的保险都安排妥当了，经济还比较充裕的话，再考虑给老人和小孩买。
乱买保险可能会把毕生积蓄都搭进去
给谁买的问题搞清楚后，很多人又会在保险种类的选择上犯错，其中最典型的就是错买了很多分红险。
这类错误带来的损失，可比上面的情况还要严重。
就像前段时间很火的那则新闻，哈尔滨的朱女士在业务员的推荐下，买了一款银行代理的保险产品，5年期满取回本金和利息。
受高息诱惑，她把500万存款全投了进去，后来去取钱时才傻了眼，这款产品根本不是业务员说的5年到期，而是71年！
按她37岁的年纪算，需要108岁才能取回本金，而且利息也远低于银行活期……
面对这份去世才能取出本金的保单，她死的心都有，那可是她所有的积蓄啊！
其实很多四五十岁的女性，都会开始考虑养老的事，为了寻找安全感，往往就把大笔财务买了保险。
但你们知道吗，这类打着“高收益”旗号的保险产品，其实有2个致命的缺点：
1、灵活性差
几乎所有的分红型保险，都要20-30年才能拿回本金。
你把大额资产全放在里面，真要碰上生病、买房这种大事，该如何是好？
2、收益率低
大家知道，金融行业最核心的三大机构是银行、保险和券商，银行的关键在于提供贷款，保险公司在于提供保障，只有券商的主要任务是提供投资，帮大家赚钱。
所以你看明白了吗，保险公司并不擅长投资，也不能擅长投资，因为他手里拿的都是别人的救命钱，这里面不容许冒任何风险。
道理很简单，保险的本质并不是为了赚取收益，而是保障风险。
从保险公司的投资组合也能看出这一点，它大部分的资金都投向了银行存款、债券这类稳健投资，只有少部分用于购买股票、股权资产。
2014年中国保险公司资金运用配置结构
这样的资产配置，就决定了保险公司不可能获得高收益。它自己都挣不了几个钱，又怎么可能分很多给你呢？
我曾研究过保险公司这五六年的平均收益，基本在5%左右，能拿出来给大家分红的部分，大概也就是3%。
所以分红险实在是保险中的一大深坑，出事了没保障、不出事也没投资价值，女性朋友们万万不能拿它用来养老。
在选择保险种类时，我们应该谨记“自上而下”的原则，先把可能面临的风险问题解决掉，再考虑其他的。
落实到家庭保障的规划上就是：
先购买保障我们安全的意外险、医疗险、重疾险；
其次购买子女的教育保险、自己的养老保险等；
如果还有闲钱，再考虑买投资理财类的保险。
04
保额不够
保险等于白买
给谁买和怎么买的问题弄清楚后，在保额的选择上，也同样需要慎重，否则，你手上的保单就如同一张废纸。
我看过平安去年发布的数据，说国内的人均保额只有17万。
你不妨反问自己一下，当家庭真正发生重大变故时，这17万真的可以解决所有问题吗？
我给大家算过一笔账，三四十岁正是挣钱能力最强的时期，如果这时家庭主要劳动力不幸生一次大病，起码要花上百万：
手术费平均20万；康复2年支出10万；2年不能工作的收入损失100万。
这还算保守的，如果情况再糟一点，家庭五六年内都没收入，你那十几二十万的保额，该怎么让日子继续过下去？
所以买保险不要觉得保费越便宜越好，保额才是你要重点考虑的因素，一定要根据自身情况配置充裕。
也不要一味以为十年前买了保险就能一劳永逸，物价在涨，保额也应该根据现在的看病费用、工资水平相应的调高。
那么究竟买多少保额才合适呢？
这点，一定要结合家庭负担和医疗成本综合考虑。
身故保障应该在年收入的10倍，重疾保障在年收入的2倍，医疗保障至少100万。
只有配置了充足的保额，你的保险计划才能在风险来临时，真正发挥出它应有的作用，保证家庭财务不会被击垮。
如果大家看完了文章，还是不知道怎么配置自己家庭的保险方案，可以私聊我，我会一一回答。小伙伴们你从本文中了解了多少呢？要仔细看哦~如果有任何问题和建议记得给小编留言这样我才会写的更多，更符合你的胃口，更多保险资讯请添加我个人微信：
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