医疗保险

以抵税的名头做的保险---税收优惠型健康险

作者：zhihan 2019-04-16 17:38:47 5163 0

　　税收优惠型健康险，很多人都比较陌生。这种医疗险借着可以抵税的名头，一经推出就吸引了很多人的注意力。这种医疗险可以带病投保，今天买明天就能看病就能赔，合同写明保证续保，直击消费者痛点。

被热议的税优健康险，值不值得买？

　　税优健康险本质就是：一年期医疗险 + 万能险，仅此而已。

　　一起看一下购买税优健康险的门槛：

　　每年缴费：每年固定缴费 2400 元，2400元一部分用来支付医疗险的成本，剩余的钱累积在账户存钱。

　　购买条件：被保险人年龄需要在 16 岁以上（未退休）才可以投保，不论是否身体健康、不限职业，只要能连续提供一年的纳税证明就能买。

　　作为医疗险来讲，每年缴费还是比较高的，但是税优健康险作为国家的政策性产品，有着所有商业保险都无法相比的优势，具体如下：

　　优势1：保险范围广、可带病投保

　　这种住院医疗险报销范围广，无论社保范围外的药品，还是社保用药、都是可以报销的。我们知道医疗险核保是极其严格的，身体存在一些异常或者慢性疾病，想买医疗险并不容易。但是税优健康险可以带病投保，就算有糖尿病、癌症，甚至未来准备进行手术，都是可以购买的。

　　虽然税优健康险既不允许保险公司拒保，也不允许核保（这两项均是商业医疗险的常见处理办法），但建议大家还是要如实告知，因为不同的身体条件报销额度不同。

　　优势2：保证续保

　　目前几乎全部的商业医疗险都不是保证续保的，无论产品页面如何暗示、销售人员如何承诺，我们需要知道几乎全部的一年期的医疗险都不是保证续保。

　　但是税优健康险合同中明确写明"保证续保"，这是除了社保以外，是为数不多的保证续保产品。最高可以续保至 75 岁，保证续保的时间更久。

　　优势3：抵扣个税

　　我们都知道我们的工资是缴纳个人所得税后的收入，而个税是有起征点的。换句话说，购买税优型产品可以少缴纳个人所得税。

　　不同月收入的，能抵扣个税的金额，具体如下表：

被热议的税优健康险，值不值得买？

　　从上图可以看出，其实税优健康险能享受的税收优惠微乎其微，每年就是几百块钱，意义并不大。

　　其实，税优健康险也存在一些不足。总结了如下：

　　缺点 1：既往症人群，保额低

　　税优健康险，对身体健康的人非常友好，一般能买到终身 80 万以上的保额。

　　但对于有既往症的人，年度保额只有 4 万，终身 15 万。

　　那么怎样才算有既往症？我们以某款税优健康险的健康告知为例：

　　只要有糖尿病、冠心病、二级以上高血压、慢性肝炎、或过去 1 年内住院 20 天以上等情况，都属于既往症人群。除了既往症保额低外，很多税优产品都有严格的单项限额。比如糖尿病和高血压病人，虽然可以投保，但每年花在慢性病门诊上的不能超过 1000 元。

　　缺陷 2：报销范围窄、比例低

　　税优健康险虽然不限社保，但为了控制风险，绝大部分产品都对社保外费用进行了限制。

　　按照优先级，我们可以权且分为 3 类：

　　第一类：不限制社保外报销范围。这种保障最全面，推荐优先选择。

　　第二类：规定社保外不可报销的范围，除此之外都能报销，也值得考虑。

　　第三类：规定社保外可报销的范围，保障范围最小，一般不推荐。

　　然而，目前市面上的绝大多数产品都属于第三类。学医的人士也未必都能分辨哪个药品清单更好，普通人就更没有识别能力了。除了报销范围窄外，税优健康险对于社保外费用，最高只能报销 80%，而普通百万医疗则可以报销 100% 。

　　缺陷 3：购买门槛高

　　税优健康险，作为国家政策性产品，对保险公司来说基本不盈利，甚至很多都是亏损的。因此，很多公司没有动力去推广。首先，工资没达到个税起征点，是没有资格买的，现在工资起征点达到了5000元，购买门槛进一步提高。虽然叫个人税优险，但目前还是以团体投保为主。接下来简单讲解一下个人投保、团体投保的流程。

　　① 个人投保

　　以某款产品为例，投保和报税流程如下：

　　1、致电保险公司，告知个人需求

　　2、1 - 3 个工作日内，工作人员联系

　　3、确定意向后，保险公司邮寄投保资料

　　4、个人去税局开纳税证明

　　5、个人将身份证、社保卡、纳税证明、银行卡等信息，邮寄给保险公司

　　6、投保完成，保险公司给你邮寄带税优识别码的保单

　　7、个人前往税局报税，或让公司代为操作

　　整个流程下来，花的时间还是比较多的。曾有案例个人投保要提交近 3 个月体检资料给保险公司审核，比普通医疗险的健康告知还麻烦。

　　② 团体投保

　　也以某款产品为例，投保和报税流程如下：