商业养老保险这样买就对了

        好多人都在问小编说商业养老保险到底要不要买?我在这里回答一下，不是要不要买的问题，而是买多少的问题。当然好多人就会说了，你是保险行业的，你当然说保险好了，当然说保险必须要买了，你说对了，因为了解了之后才知道这个东西到底有多重要。当然你也可以有其他的选择，比方说储蓄、基金、以房养老、股票等等，因为那些东西我不太懂不敢妄做评论，我只说我自己知道的。

　　合理规划 幸福生活

　　关于方案设计，我们一定要合理设计保额和领取年龄，并且要考虑利用产品组合，将风险降到最低。合理设计保额就是要根据自己的经济状况设计自己的交费，自己清楚自己的经济实力，不要为了短期利益而忘了自己的实力。因为养老储备是一个长期的过程，不是一蹴而就的，不要为了长期目标给短期的生活造成压力，量力而行。

　　关于领取年龄，其实保险公司都有一些设计，因为绝大部分的养老产品都是在55岁或者是60岁开始领取，在一些特殊的时间点会有一些相应的利好政策，例如：66岁返还XX元祝寿金啦、77岁返还XX元养老金老、88岁返还XX元长寿金啦等等。这个是账面上的，其实还有一部分，就是长期规划积累下来的，好多保险公司会采取附加一个万能账户的办法或者是直接关联一个万能账户来实现资金的灵活运用。当然还有一些纯的养老保险，就是在开始养老的时候按年或者是按月在保险公司领取一定的资金作为养老补充，如果在购买商业养老保险的时候，一定要关注一下领取年龄和领取方式。

　　关于产品组合，要利用产品组合甚至是多家保险公司的产品组合，规避其它风险如：意外、医疗、疾病等等个人风险。按照风险管理角度来说，养老是我们最后的要去考虑的风险，但是养老规划是一个非常长期的过程，所以我们要通过组合的方式来实现养老和其他的风险管理方式同步进行。现在各家保险公司开发的产品越来越具有专属性，有专门的医疗险、重疾险、意外险、养老险、教育险等等，所以人的一生不可能通过一张保单实现全面保障，必须要通过组合的方式来规避各种风险。就现在来看，医疗险、重疾险、意外险等都可以通过在主险下面附加来解决，但是附加险有一个弊端就是，绝大部分的主险结束之后就很难在继续附加了，会造成保障缺失。

　　针对于购买原则，我个人建议是越早买越好，因为所有的保险费率都是一张生命表，也就是生命周期理论，而在保险公司定价的过程中，保险公司会按照年龄对客户进行评估，也就是说，越年轻，交费越低，可以通过较低的保费获得较高的保障。举一个例子：养老金的储备就像是爬山一样，30岁开始爬，就像是爬15度的山，很轻松。40岁开始爬就像是爬30度的山，比较费劲。如果50岁开始爬就像是爬珠穆朗玛峰，已经非常困难了。如果以前没有注意这个事情，建议从现在就开始给自己做规划，如果超过50岁才去规划养老，一定是非常费力的。而且越年轻，交费选择空间越大，交费压力相对较下，个人建议在选择交费期的时候选择长的交费期是对自己有好处的。

　　按照四象限区分的话，养老保险属于重要但是不紧急的是哪一种，养老储备是一个长期的过程，但是不着急并不是意味着现在不开始，从现在开始是最重要的。

　　关于保险营销员，在我们现在这个不成熟的市场中和几千年的人情世故中，我们很多人买保险喜欢找一个熟人。个人觉得找谁买不重要，重要的是是不是能够有一个人运用个人的专业知识为你设计合理保险计划才是最重要的。而现在我们看到保险公司的代理人有明显的劣势就是他们一般来说只能销售本公司的产品，进而为客户设计的产品组合不一定是最适合客户的，最能满足客户需求的。如果想好好的规划一下自己的保险，建议找一个专业的保险经纪人，他们手里面有大量的产品可以选择，也可以从网上找一找资料，自己先做一个对比。

　　关于信息对称，在购买保险的过程中，在保险信息了解程度消费者往往处于弱势一方，所以一定要在购买保险的整个过程中要清楚，你到底是想买什么样的保险，这个很重要，尤其是现在正处于保险公司“开门红”营销进程中，按照以前的惯例，各家公司会主打年金险产品，今年各家公司根据政策引导，会主打健康险，而好多的营销员会极力的推荐公司主打产品，所以你购买保险的时候，一定要清楚要解决什么问题，有针对性的了解和购买。

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