去香港买保险，三思而后行

       据有关读者反映，希望了解香港保险投保的注意事项，小编特地编写此文，希望能够有所帮助。那么作为普通的内地民众，去香港为自己购买保险保障之前，需要搞清楚哪些内容呢?

　　购买长期人身险产品，需要注意五点：购买目的、保费、投保限制、收益情况、投保及理赔程序与理赔规则。

　　按需购买，少花冤枉钱

　　了解具体保险产品之前，首先要明确自己需要什么保障。对于保险保障而言，额外投入未必会导致边际产量的增加，所以并不是越多越好，切不可单凭保障范围的大小来判断保险产品的优劣。以重疾险为例，据专业人士介绍，考虑到目前的实际理赔情况，在售的保险产品(包括内地和香港)都完全可以覆盖95-98%的理赔需求。当然，如果在支付意愿以内，额外增加一些保障也并无不可。

　　保费要用美元或港币，常规支付渠道有限制

　　由于近期人民币汇率动荡，外汇管理局出台了一些新的规定，对个人换汇行为也有一些新的限制。特别是个人在办理外汇业务时，不得以分拆等方式规避额度及真实性管理(包括借用他人额度和出借本人额度)，一经查处，将面临罚款与暂停外汇交易和汇款的处罚。

　　投保有限制，特别是吸烟

　　在香港投保健康保险有一点需要特别注意，吸烟与否对保费的影响极大。已有款重疾保险产品为例，相同保额下，吸烟者比非吸烟者的保费高出超过14%(甚至更多)。同时也不要为了一点保费上的优惠而不履行如实告知的义务，理赔时如果被保险公司查出吸烟史，是可以拒赔的。

　　投资类保险比重疾险值得投资

　　其实小编不推荐去香港买健康保险。小编在之前的文章中曾经提到过，香港保险业在费率计算上与内地有所不同，所以其产品看起来比内地同类产品便宜。从公司经营角度讲，香港保险公司应该要求内地的投保人加费才会承保的，而目前实际情况却并不是这样，这只能说明香港保险公司面临的业绩增长压力大，被迫做出了妥协。不过投保人其实并没有占到什么便宜，而且从理赔便捷性、时效性上考虑，内地重疾险其实更合适。

　　相比内地投资类保险，购买香港的投资类保险实质上相当于配置外币资产，所以还是有比较优势的。不过投资之前需要明白，香港保险产品在宣传时讲的收益率并不是保证利率，投保时需要综合衡量多家公司的过往业绩以及市场预期，最好在前往香港之前先对多家公司的产品信息、保险责任、投保所需的资料、往年业绩、专业机构对公司经营的预期等信息做一个全面的了解。

　　理赔规则比较复杂

　　香港保险的理赔规则比较复杂，并且不同公司、不同产品之间也有一定差异，所以需要投保人耐心阅读产品利益条款，有不懂的及时搞清楚。

　　最后，投保时请选择正规的保险代理人、保险经纪人提供的服务，选择正规的保险公司投保，对于保险销售人员，其从业信息都可以在香港保险业联会http://www.hkfi.org.hk查到。

　　以下是周知客整理的关于香港投保流程的部分内容：

　　(一)赴香港买保险需要携带的资料

　　非香港出生且未满十八岁的未成年人，需提供以下资料：

　　1)出生医学证明

　　2)户口簿

　　3)一年以内的免疫接种记录，6岁以上的儿童可携带学生证或其它学校证明文件。

　　2.非香港出生的成年人，需提供以下资料：

　　1)身份证

　　2)住址证明(三个月内带有住址的账单等)

　　3)信用卡或银行卡

　　4)港澳通行证(需要保留当日的入境记录)

　　(二) 投保时的具体步骤

　　1.投保人需本人亲自到香港。父母为不满18岁的儿女投保，孩子无需来香港但需要携带孩子的出生医学证明、免疫接种记录或学校证明文件。夫妻间互相投保，还需携带结婚证。

　　2.填表。包括填写保险申请书等相关文件。

　　3.见证。保险公司查验、复印和备案投保人的有关身份证件和入境证明等文件，以确保投保人购买保单之日在香港，从而保证保单的合法性。

　　4.交纳首期保费。

　　5.核保。核保通过后，保单将会直接寄到预留的通讯地址。

　　(三)体检

　　45岁以下的被保险人，免体检额度为50万美金;

　　46-55岁的被保险人，免体检额度为30万美金;

　　56-65岁的被保险人，免体检额度为10万美金;

　　66岁以上被保险人的一般都需要体检。(不同公司可能略有不同)

　　(四)交费方式

　　首期保费:信用卡、银行卡刷卡或现金缴付等;

　　续期保费:详情咨询承保的保险公司。

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