重疾险终极拷问，提前给付、额外给付、多次给付都是什么鬼？
已经和大家聊过很多关于重疾险的话题了，这次聊完，感觉重疾险该讲的差不多，以后你们出去也是半个关于重疾险的专家了。
今天，我们继续讲一讲重疾险的知识，不过是重疾险进阶知识啦还是那句话，买对重疾险，我们受益匪浅，所以好好耐心地学习一下重疾险的相关知识吧。
1提前给付VS额外给付
说明给付方式之前，先解释一下，一般重大疾病保险除了重疾责任，还会带有身故责任，由此才引申出提前给付与额外给付的问题。
提前给付：重疾保额与身故保额是共用的，如果先得了重疾，赔付相应保额之后，身故保额同比例减少。
额外给付：重疾赔付则是独立的，额外赔付的，不涉及身故保额的赔付。
举个例子你们就明白了：
你说那好啊，我当然要赔付多的，但是，永远记得我说过的，天下没有免费的午餐，C产品肯定比A产品贵多了呀。费率改革后，各家公司主推的高性价比的产品不是A就是B，而B的设计方式又引发不少客户纠纷和投诉，所以，现在新出的产品，很多公司都直接选用了A形式的设计，我之前推荐的三款性价比最高的重疾险，都是这种形式。
2单次给付VS多次给付
单次给付好理解，就是给付一次，没什么好说的，大部分产品现在都是单次给付。多次给付就相对复杂一点了，又可以分为轻症多次给付和重疾多次给付。
先说重疾多次给付，说实话，这个形式已经不新了，前几年就有这类产品了，但是卖的并不好，而且听再保同事讲，这类产品香港出的比大陆早，但一直卖得不怎么样，不如单次给付的。一来多次给付肯定会增加成本，二来发生的概率并不会很高。因为多次给付不是对同一个重疾（如癌症）复发进行二次赔付，而是对不同类重疾进行赔付。保险公司会将重疾分成几类，多次给付是针对不同类别的重疾，且中间需间隔一定时间如一年以上。比方这个人第一年得了癌症，理赔了，过了两年，又得了良性脑肿瘤，就可以获得两次赔付。但是这么说吧，一个人得一次重疾已经够倒霉的了，再得一次，还一定得是不同类别的，这个的概率肯定不会高到哪里去。
不过话说回来，随着科技与医疗技术的进步，癌症康复和治愈率越来越高，生存率也越来越高，这种可能性还是有的。所以还是看你个人选择。
再说轻症多次给付，这也是这两年各家公司竞争的结果，你赔两次，我赔三次，据说，某公司刚上市的一款重疾险，轻症赔付次数已经到了5次了（我敬你是条汉子！）。比起重疾多次给付，轻症多次给付的可能性自然更大，保险公司承担的风险自然也就越高。这款产品我正在紧锣密鼓地研究之中，如果综合评估下来性价比超过之前说的三款，再来详细介绍给大家。
3轻症疾病
“轻症疾病”与“重大疾病”相对应，重大疾病具有“病情严重、危及生命及治疗花费巨大”等特点，它的主要用途：1）为被保险人支付因重疾产生的高额医疗费用；2）为被保险人提供经济保障，避免其因重疾陷入经济困境。而轻症疾病具有“治疗效果好、费用更低”等特征，它的主要用途：1）鼓励客户尽早安排治疗，降低患重疾的可能性；2）有效缓解客户经济压力；3）提高客户生活质量。
举个最简单的例子，原位癌属于轻症疾病范围，但是不属于重大疾病范围。同样的还有其他很多病种，我用以下一张图简单明了地介绍轻症和重疾的区别：
对比以上定义，不难看出轻症与重疾相比，一是把部分除外责任纳入保障范围（比方原位癌），二是顺应医疗发展潮流将先进治疗手段如非开胸微创等手段纳入保障范围。
因轻症疾病的实际治疗费用不会太高，发生率也高，因此它的赔付责任通常为重疾保额的20%。
另如上所说，现在越来越多公司设置了轻症多次赔付责任。当然，这个风险真不小，所以大家能想到的大公司，轻症赔付一般还是以一次为限。
4保费豁免
保费豁免是指某种状态下，你不用交保费了，保险公司替你交，保障利益不受影响。当然，不是白来的啊，是你自己花钱买来的，不过豁免花不了多少钱。
按豁免对象分，又可以分为投保人豁免和被保险人豁免。
投保人豁免，一般用于投保人与被保险人不是同一个人的情况，比方父母为小孩买重疾险时，约定父母不幸身故/重疾/全残，甚至轻症时，后续保费不需要交纳了，小朋友的保障不受影响，就是投保人豁免。
被保险人豁免，在重疾险里，通常就是因轻症豁免了（因为如果是重疾，直接赔付了保单就终止了也不存在豁免的必要了）。但是这个功能与上面说的轻症多次给付类似，有几家小公司推了，稍微大一点的公司或比较谨慎的公司都还没推这一项。
保费豁免是重要，但是不是一个产品没有保费豁免就不买了，那倒未必。如果本身保费就不高，豁免不豁免意义不大，如果单期保费高（尤其是年金或储蓄险），最好是配上豁免。
保险到底有没有用，不是靠说出来的，是靠赔出来的，但是一般来讲，保险理赔都是和患重症或者身故等令人悲伤的事情一起发生的，所以关于保险理赔的新闻并不那么多，但这并不代表保险没有用处，殊不知，多少家庭靠着保险才能继续安乐地生活下去啊！
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