重疾险是一个收入补偿保险
前同事聚会，吃烤羊腿，一人说，我们公司又出了个亏本的重疾险，要不要来一个？好啊，找个人填单。其他几个边啃羊腿，头也不抬就应了。和买白菜一样，干脆利落，根本不问那些重疾种类多少种啊之类的问题。这其中，有精算师，有核保师，有产品专家，还有IT达人，当然，还有我：）这样的对话，也不止发生一次了。每当市场上出现我们觉得性价比高的产品，都会互相通气，然后，买买买！你会说，买这么多，有必要吗？必须有。
我的重疾保额大概七八十万，上述中的一位，已超过100万，也没有停下买的脚步。当然，人家名下N套房，养俩娃，又是家庭经济支柱，100万也不算多。
所以，你呢？还在纠结10万还是15万？
据不可靠消息，国民的人均重疾保额不足8万元。
我也只能是呵呵了。
10万赤贫，
30万温饱，
50万小康，
100万不算富有。
为什么？
看重疾险创始人怎么说的：
我们需要重疾险，
不是因为我们会死，
而是因为我们想好好活。
——重疾险创始人Dr.Barnard
再借用中国医师协会·健康管理、曾经是心脏科医生、现在是重疾不重创始人的丁云生老师的话：重疾险不是医疗险，而是一个收入损失补偿保险。
深以为然。
那么今天，我们就来深刻剖析一下，重大疾病治疗费用到底为啥需要上百万。
首先，
请记住，
绝不仅仅是治疗费用……
第一部分 看病治疗费用
这一定是我们所能想到的第一笔钱，到底多少合适呢？10万，20万？专业的医生建议，要想接受较好的治疗方案，这部分的费用需要准备30～50万比较合适；
社保能报销其中一部分，但，绝对不能完全指望着社保。根据北上广肿瘤医院的统计果可知，癌症治疗中，实际社保报销比例仅为20%左右而已。如果是出国就医的话，那社保就更完全不用指望了。
第二部分 看护营养费用
生病三分治七分养，大病更是如此了。在医院接受治疗只是很短的一段时间，但是后期需要很长时间的营养补充和护理。这部分费用也要准备30～50万（你不信？都知道肿瘤病人术后恢复吃冬虫夏草这些很有用，但是价格呢？12万每斤，一斤可以吃一年。）
再说护理的人工费用吧，医院的护工每天的费用大约200元左右，好一点的保姆费用5000元/月不算高吧？五年，那需要多少钱？
这部分的费用社保时不包含的，只能靠积蓄或者商业保险。
第三部分 收入补偿损失
这一部分费用最容易被忽视但却是最不该忽视的费用。一旦患上了癌症，短时间内势必不能再继续正常工作了。即使度过了关键的那五年的生存期，身体就算恢复不错，五年之后重出江湖去工作，但是到时候一来不能太操劳，二来脱离岗位已经这么多年了，技能上也难免会有下降，所以，收入必定会下降。所以，重疾险的保额首先要涵盖五年的收入损失。
还有一部分费用，就是家人辞去工作去照顾病人的收入损失了，这部分的损失费用，最好也要通过商业保险来补偿了。
综上所述，重大疾病保险绝对不仅仅只是疾病治疗保险，更是收入损失的保险。购买重疾险时，保额需要覆盖掉治疗费用、康复的费用以及收入损失补偿这三部分费用。回家看看你的保单吧，看你是赤贫、温饱、小康抑或富有？
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