养老保险

大公司降价,买国寿康宁2019还是平安福保保?

 作者:孙慧  2019-06-21 16:47:05  3901  0

导读:国寿和平安突出两款新重疾险,我们该怎么选?

进入2019年,精算君跟很多保险同行交流,听到最多的声音是:开门红打不动了,全年保费任务估计完不成。

其实,无论是监管还是保险公司,都有意淡化开门红概念,都希望将长期缴费、长期保障的保险产品,老老实实、原原本本按客户需求卖给客户。而不是每年搞个奇奇怪怪的“开门红”,通过短交快反产品去抢理财!

于是,在2019年开门红以后,国寿和平安(人寿)两家市场巨头,分别对于自己的拳头长期保障型重疾险进行了不同程度的升级或新品开发。

平安率先针对已经购买了平安福老客户推出“降价版平安福”- 平安福保保终身重疾险,而国寿针对康宁进行了升级,推出全新的康宁2019

两家公司、两款产品,有什么区别,有什么深意?作为消费者应该怎么选?

今天精算君跟大家一起说说。

先说平安人寿的福保保

精算君给它的定位是:产品市场化竞争加剧,平安也开始了羞答答的降价

要知道,在长期重疾险市场,特别是在一线城市,平安福系列重疾险面临的市场竞争压力非常大,除了传统大公司的直接竞争,还面临像华夏、天安、百年这些的后起之秀,更别提目前互联网上各种高性价比的产品了。

于是,2019年4月,平安人寿推出了重磅的平安福保保,只要年龄在18-55岁之间,并且之前买过大小平安福/守护福/护身福系列产品的被保险人,都可以买到这款产品

对比平安福系列,福保保升级或者优化的地方在哪里?

福保保vs平安福2019

国寿康宁

【说明】上述保费不含任何可选附加险,仅为重疾+身故+轻症责任。

少儿福保保vs少儿平安福2019

12.jpg

【说明】上述保费不含任何可选附加险,仅为重疾+身故+轻症责任。

少儿平安福和少儿福保保都包含15种儿童特定重疾,除白血病可以翻倍保额赔偿,其他14种特定重疾不能翻倍赔。

平安福系列经过好几年的升级,目前已经成为一款非常复杂的产品了,各种附加险非常多,除了重疾/轻症/特定重疾陪护保险金、长期意外险、癌症多次赔(5年间隔期)以外,最近这一次升级,还加入了特定病种(白血病、严重心脑血管疾病等)额外赔的可选责任。

福保保则应该是平安福的简化版产品,不看各种可选责任,必选责任里面,福保保比平安福少了“70岁前轻症赔付后重疾保额可提高”责任。

这项保险责任未必能引起大家的关注,但是从风险评估角度,这项保险责任还是非常“值钱”的(大概能占总保费的3%-8%不等),因为轻症发生后,再次罹患重疾(特别是同种病因导致轻症后再引发重疾)的概率就会大大提高。

所以福保保拿掉了这项责任后,保费理应有一定下降。

另外,这次平安人寿的产品部还做了一个非常巧妙的设计,给福保保设计了一个与主险平安福不同的缴费期,15年和25年。

这样做的好处就是,不容易直观地比较!

当然,我们还是能对比的。

13.gif

这次福保保的降价幅度,我们以0岁男性和30岁男性为例:

0岁男性:

少儿福保保15年交每年7400元,总保费11.1万;

少儿平安福20年交每年7350元,总保费14.7万;

福保保对比平安福的降价幅度约21%,扣除“轻症赔付后重疾保额提高”这项责任带来的3%-5%的降价,0岁宝宝购买少儿福保保,大约比少儿平安福的降价服务约为18%。

按照同样的推算逻辑,30岁成年人降价幅度大约在12%左右。

不过,对于平安人寿来讲,这样的降价幅度已经非常难得了!

如果问平安福和福保保有什么要吐槽的,精算君总结以下两点:

1. 可选责任很多,是真的,但是也是真的;

2. 轻症疾病仍缺少三大高发疾病,“不典型的急性心肌梗”、“冠状动脉介入手术”和“轻度脑中风后遗症”。这几个高发疾病,众多公司都已经加进了轻症责任里,但是平安重疾的历代升级中仍然是缺失的。要投保平安福的人,要注意这点。

【说明】冠状动脉介入手术,简单来讲,以往冠心病治疗都是必须开胸做手术,做搭桥手术,但是新的医疗技术,治疗冠心病可以使用创伤更低的,痛苦更少,安全性更高,术后恢复更快,费用更低、疗效立竿见影的介入手术。虽然技术进步,但平安福仍只赔开胸手术。

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平安这次推出降价版福保保后,有不少买了平安福的读者来问精算君:

你看,宇宙平安也开始降价了!

精算君笑着说:是的,降价了,但是福保保可没有放开销售,因为这种降价产品是肯定不能直接放开销售的,已经买了平安福的老客户还不出来骂娘啊!

于是,我们看到了,平安给福保保设置了“强制捆绑平安福系列”的规则和一个短暂的销售期间(2019年4月-6月)。

精算君猜想,如果市场反应良好,不排除平安会将这款产品长期开放,然后陆续直接升级为平安福的替换产品了。

第二部分我们说国寿康宁2019

如果说,平安走的是小幅调整产品的降价策略,那么国寿走的是产品形态大幅调整从而实现降价策略,两家公司完全不同。

康宁终身至尊版 vs 康宁2019

15.jpg

【说明】上述保费不含任何可选附加险,仅为重疾+身故+轻症责任。

总体来讲,康宁2019比目前在售的康宁终身至尊版在保险利益上的调整更加彻底,精算君认为:

原来的康宁终身至尊版:分组多次赔重疾险(间隔期3年) + 多次赔轻症

新升级的康宁2019版:单次赔重疾(+特定) + 单次赔轻症

所以,康宁2019的特色在特定重疾保障,老康宁终身至尊版的特色在于重疾分组多次赔。

>> 康宁2019覆盖的特定重疾:

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>> 老康宁终身至尊版的重疾分组:

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看保费价格的话,在同样的缴费下,男性降幅最大。其中,0岁男性降幅高达21%,成年30岁男性降幅18%。女性降幅并不如男性,0岁女性降幅14%,30岁成年女性降幅8%。

如果想买国寿的产品,当我们面对这次产品调整和降价,应该怎么选

1. 作为男性用户,精算君打内心还是会选择康宁2019的。

因为,虽然康宁2019将轻症赔付次数从3次减少为1次,但是男性特定重疾(含肺癌、肝癌、前列腺癌,比较可惜是没有脑中风后遗症和急性心梗)的加入,多少算是一些责任上的补偿。另外,康宁2019的男性降价幅度还是非常明显(高达18%)的。

2. 对于女性用户来讲,尤其是成年女性,精算君认为降价幅度并不明显的情况下,康宁终身至尊版也许更适合

因为,康宁终身至尊版为三种最高的重疾:“癌症”、“急性心梗”和“心脏搭桥手术”,提供最多两次赔付机会,加上其他重疾额外再赔付一次,康宁至尊版相当于是一款重疾三次赔的多次赔产品,大病保障更全面。

虽然康宁2019版通过责任的大幅调整,实现了对康宁终身至尊版的降价,但对比国寿的另一款拳头重疾险“国寿福臻享版”,还是贵上不少,主要就是康宁2019加入了“特定重疾50%保额额外赔”的责任以及康宁2019额外升级了20种轻症疾病。

康宁2019VS国寿福甄选版

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从费率来讲,国寿福大约比康宁2019要便宜不少,0岁男性便宜约7%,女性14%。30岁成年男性便宜约17%,女性25%。

总结下来,精算君看到了国寿非常清晰的长期重疾险产品脉络,从低价到高价走,产品排序如下:

国寿福臻享版(单次重疾+多次轻症) 相对便宜

- > 康宁2019(单次重疾+特定重疾+单次轻症) 中等

->  康宁终身至尊版(多次重疾+多次轻症)最贵

三款产品在保险责任上有一定差异,而且在价格上也拉开差距,不至于产品直接打架,让消费者更清晰地选择。

最后,精算君发现一个有意思的地方,也值得在这里给大家分享。

少儿平安福和国寿康宁2019,都有少儿特定重疾责任。

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少儿平安福的特定重疾里面,白血病可以翻倍赔付,其他少儿特定重疾,在获赔后,合同继续有效,并不能翻倍赔偿。

如果从少儿特定重疾的赔付数据出发,我们来看看这两款产品的特定重疾,谁更有用?

说明:覆盖的高赔付率疾病越多 = 责任更有用

结果是:虽然平安的特定重疾数量更多,但是从高发生率重疾的覆盖情况看,还是国寿的更为实用。

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  保乎·小结  

总体来讲,国寿康宁这次产品调整实现降价的策略,精算君认为比平安走得更彻底,也更清晰。

精算君知道,大家都很想问我一个问题:国寿、平安的长期重疾险,哪款更值得买?

首次,平安福保保在降价后,基本上已经是国寿福臻享版的6到7折的费率水平,但因为福保保的轻症疾病仍缺少三大高发疾病,“不典型的急性心肌梗”、“冠状动脉介入手术”和“轻度脑中风后遗症”,因此产品保障方面的硬伤依旧是存在。另外,平安福保保也不是想买就能买得到,因为是限时销售而且是捆绑销售的产品。

而国寿康宁2019的调整和降价,虽然加上了特定重疾,但是轻症赔付次数从3次减少为1次,这点是这次康宁2019的“隐藏”硬伤。

但是,综合产品保障范围、产品梯度、如果一定要从两家公司挑一款产品买的话,精算君会偏向于选择国寿的产品

主要理由:

1. 国寿系列产品,三大高发轻症都有保障,平安仍缺;

2. 平安福保保暂时无法单独购买。


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