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中信保诚祯爱2019定期寿险:一次满足四个需求

 作者:吕明霞  2019-08-02 14:48:40  6941  0

今天,精算君想要介绍的是一款兼具精算师情怀和保障特色的定期寿险,当然也是一款对消费者非常好的产品:

中信保诚祯爱2019定期寿险

中信保诚祯爱2019定期寿险

一、什么是保险精算师的情怀?

就是做一款与众不同的产品,来改变一些东西。

其实,过往的保险产品开发经历告诉保乎精算君,开发一款产品不外乎是为了:

1. 满足销售渠道需求,开发他们愿意卖也能卖出去的产品

2. 满足公司股东需求,开发利润率足够高的产品

所以传统产品经常被消费者吐槽:怎么这么贵,还坑!

但在2014年,第一次出现了有精算师情怀的产品:阳光“随E保”系列重疾险。

这款产品最大的亮点就是公开了产品定价(部分)精算报告,这款产品做到了“零费用率”(砍掉一切销售费用和管理费),相当于所有销售利益都被去掉,直接让利消费者。

在2017年,有一名精算师在下海创业过程中,用一款传统渠道根本不卖的产品“定期寿险”作为自己公司的头牌,并且身先士卒教育市场和消费者,推广定期寿险,这款产品就是这次祯爱升级版的前身。

有人问:为什么卖定期寿险就是讲情怀?

首先,中国人忌讳谈生死,以前重疾险都卖得很艰难,更不要说是定期寿险这样的只保死亡的产品了。

但是,从实际来讲,人死前总是需要给家里留点钱,让还活着的人不至于太过艰难。

这笔钱的多少,其实取决于我们未还完的“人身负债”,例如房贷、儿女持续养育投入、未来孝敬父母的养老储备等,这就是构成了精算君常说的“死亡保障缺口”。

中国人的身故保障缺口究竟有多大?

按瑞再的研究报告《2011年亚太地区死亡保障缺口》估算,到2018年中国的死亡风险保障缺口就高达70万亿美元左右,大致相当于450万亿元人民币。

当你看到大众需求时,还能有针对性地做定期寿险推广,也不介意这款产品低保费低佣金,精算君想,这就应该是保险人的情怀吧。

二、接下来我们重点说产品。

首先,按照互联网的节奏,中信保诚祯爱定寿的这次升级,竟然要等待了快两年时间,实际上是不符合互联网节奏的。

那么,经过两年打磨,这次升级产品有什么亮点?

中信保诚祯爱2019定期寿险亮点

精算君认为,这款产品最核心的亮点是:“增加三个未来权益,而且写进条款,确保兑现”

1. 定期转终身权益

在持有保单5个年度后并且被保险人年满60周岁前,可以向保险公司申请成一份相同或更低保额的终身寿险或年金保险,而且不需要健康证明。

当然,转换后保费价格肯定要涨,钱还是要交。

2. 保证增额权

简单来讲,在人生四个重要阶段,毕业、结婚、买房、生娃,我们可以向保险公司提出:在原有的定期寿险合同基础上增加一定保额,以满足我接下来人生阶段的身故保障缺口。

例如,我们最初买100万的定期寿险保额,买房后,身故保障缺跟房贷余额、还款期限挂钩,有所增加。如果保险公司允许我们在原合同上直接增额,不需要我们重新走健康告知来投保新保单,对消费者是非常方便的。

这次祯爱2019允许免体检加保的最高保额,不得超过原保单基本保额的50%或100万(取较小值)。

3. 戒烟激励

这是中信保诚祯爱2019定寿最创新的权益了!

精算君曾经介绍过,吸烟与否是影响我们死亡率的核心因素之一,如果我们不吸烟,那么原则上我们可以买到比吸烟人群价格低很多的定期寿险。

但是定期寿险原则上不排斥、也排斥不了吸烟的人来购买,所以,保险公司为了降低死亡率,控制风险,想了一个办法鼓励吸烟人群戒烟:

(1)允许吸烟的人先按照不抽烟标准体投保

(2)3年内,主动向保险公司证明自己戒烟了(至少连续12个月没有碰任何香烟、烟草、电子烟或其他尼古丁产品),然后保险公司允许继续按照标准体费率买,否则就按更高的吸烟体费率来收保费。

PS:

这里精算君要提醒各位消费者,中信保诚祯爱2019定寿对于被保险人是否吸烟,是通过体检来做确认的。而这个比较创新的“吸烟体转非吸烟体费率”的权益,仅针对投保200万以上保额、接受上门体检的吸烟用户。

体检版产品一共有4个费率:吸烟体(最贵)、标准体、非吸烟优选体、非吸烟超优体(最便宜)。

最后,精算君要提醒保险公司,这些权益虽然好,但目前在执行层面还有很多的不确定性。在哪里给消费者提供这些权益的使用入口、怎么让消费者快速有效上传资料做申请、保险公司审核时效、反馈信息机制等,都还是不确定的。

如何保证消费者在执行这项权益时的用户体验,是保险公司需要认真设计的。

中信保诚祯爱2019定期寿险

三、中信保诚祯爱2019定寿除了增加三种权益外,还把产品形态做的比较丰富。

除了面对普罗大众销售的标准版(免体检,在线健康告知即可承保)外,还增加了:

1. 线下体检版

上面讲到了,祯爱2019有四个保费版本,一个是非吸烟优选体、非吸烟超优体,一个是标准体,一个是吸烟体。

在免体检额度内,我们买到的是不区分吸烟/非吸烟的标准体价格。

如果我们要购买超过200万保额,就必须接受保险公司的线下体检安排,如果体检结果非常好而且不抽烟,我们能获得非吸烟超优体的价格,甚至还能买到更加高保额。

2. 增额/减额定期寿险

-> 增额版

保额每年按照3%复利递增(今年保额 = 上一年保额*1.03),在一定程度上缓解了通胀导致的保额购买力缩水。

-> 减额版

可以更好匹配未偿还贷款也是逐年递减的风险敞口。祯爱2019的递减规则是:保多少年,每年保额就按照(1/保障期限)来递减,直到递减为0。不过按照监管规定,身故理赔金至少要按照累计所交保费的3倍赔偿,如果当年保额小于3倍累计保费时,保险公司直接按照3倍累计保费来赔偿。

3. 增加带满期生存金返还的两全版

有不少消费者对到期没有理赔保费“白花”这件事很介意,可以选择这款带满期生存金的产品,但从保障杠杆率来讲在,两全版最低。

4. 增加保障至99岁的类“终身寿险”

虽然这款产品保障至99岁,并非严格意义上的保障终身,但按照中国人目前和未来的平均寿命预测来讲,99岁几乎就等于保终身了,而且,这款99岁产品,比市场在售终身寿险便宜约10%-20%,给我们提供了终身寿险的新选择。

保诚保险

四、说了这么多产品的特性,精算君总结:

这是一款保障多元化、而且能照顾我们未来需求(三项权益)的定期寿险。

不过,创新归创新,要消费者掏钱下单,价格和健康告知才是决定因素。

保障条款对比

说明:这次参与测评的是祯爱2019的标准版,没有选择非吸烟优选版是因为,极少数人会购买超过200万以上的保额,而且上门体检流程比较复杂,未必有很多消费者会采用。

对比结论:

从价格上看,中信保诚祯爱2019定寿虽然是后来产品,但是对比之前上市的三款定期寿险:三峡爱相随/招商仁和擎天柱3号/瑞泰瑞和升级版,并没有价格优势。

从投保门槛上看,这几款产品的标准版健康告知问卷都非常简单,目前最牛的还是瑞泰瑞和升级版,而中信保诚祯爱2019定寿健康告知的宽松程度上升到第二,为什么?

因为: 

1. 祯爱2019进一步放宽了高血压患者的承保范围,收缩压<170 mmHg或舒张压< 100mmHg,都可以保

2. 祯爱2019的健康告知没有问询结节,包括肺结节

其实,从中信保诚这样一家老牌保险公司的定位和产品调性来讲(重疾险巨贵),能做出这样价格和如此宽松健康告知要求的一款定期寿险,实属不易,加上中信保诚全国分支机构优势(北京、深圳、上海、天津、江苏、广东、湖北、山东、浙江、广西、福建、河北、辽宁、山西、河南、安徽、四川、苏州)和三项独有“权益”,这款产品也是值得推荐给大家的。

  保乎·小结  

其实,早在2016年保乎笔记创刊的时候,精算君就高举“情怀”大旗,给大家推荐各种保障力十足、同时物美价廉的好产品。

精算君尤其希望,越来越多的家庭顶梁柱能拥有充足保额的定期寿险保障,提前锁定未来收入,抹平英年早逝所带来的财务风险。

而对于中信保诚祯爱2019定寿来讲,这是一款带着精算师情怀、有创新(三项权益)的优质产品,虽然价格并没有比最近半年推出的新产品便宜,但是也有自己的独特之处。

最后提醒,各位在买定期寿险的时候,一定要注意设置好身故保险金的受益人,通常可以设置为你的孩子、配偶或者父母。

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