小孩分红型保险上当了！小孩的保险应该怎么买？

　　最近，有朋友说他的小孩分红型保险上当了。为此，今天小编来跟大家分享一下父母究竟该如何选择少儿保险?选终身还是选定期?选纯消费型还是选分红型、万能型?希望可以帮助到大家哦。

　　一、能不碰就不碰分红型、万能型

　　很多线下推销保险给你的人(保险代理人)代表的是他公司的利益和自己的利益，产品选择面窄，只能从自己公司里面找产品，很少从客户角度出发，根据用户家庭实际情况真正去考虑保险配置。而且基本上你平时能接触到的大多数都是分红型、万能型，这是为什么呢?是因为保险公司手上没有纯消费型吗?

　　答案是NO!因为分红型、万能型、返还型收的保费贵呀!保险公司赚的利差大呀!保险代理人的佣金高啊!而且又契合了很多人“有病看病，无病退钱”的想法，所以保险代理人一般都会力推这一类保险，但是他们真的好吗?真的适合你吗?

　　我们知道，买保险是支出一小部分费用，来保障自己的未来，地球太危险，谁也无法保证自己不会得病。那么保险精算已经计算出你买10w保额需要1000元(假设)，那么不管你买纯消费型、返还型、分红型还是万能型，那么你的保障成本都是1000元，那保险公司凭什么返还你保费，给你分红，保证收益呢?那就是多收你保费，可能同样的保额本来只要1000，他现在问你收5000元，多出来的4000元保险公司拿去做投资，这样他就有钱到期给你钱，或者分你一定比例的收益了。

　　如果只是这样也就算了，对于一点不懂理财的人，买这一类保险好歹也可以当作储蓄吧，也不能说吃了大亏，毕竟还是有保障在里面的。但是实际上呢?现实中买到这类保险的人其实保障成分都太弱了，保障缺口不小，为什么呢?

　　因为你如果既要保障额度充足，又要能到期返还，分你收益，那么保费就会很高昂，超出很多家庭的承受能力，这时候保险代理人为了促成你这笔交易就会让你把保额降低，从而达到降低保费，满足你“承受能力”的目的，但实际上你这份保险就没有起到应有的保障要求了，我想这并不是你买保险的本来想法吧?不信你再去翻翻保险合同，看看这类分红万能型的保险，你的保额做足了吗?

　　特别是现在很多少儿保险，设计的天花乱坠，看起来很美好，初中、高中、大学都能取出钱了，结婚了也能给你钱，到期了还能退给你，多好呀?但是你去看看，这类保险保费一年是很高昂的，而保障成分却往往很弱，你给小孩买保险是为了保障他的未来，千万不能本末倒置，这点我后面还会细说，不懂你可以来问我。

　　二、如何分析分红型、万能型的收益?保险公司说一年有5%收益，靠谱吗?

　　有的人会说了，我承受的起高额的保费，但我不会理财，我只要把小孩的保障部分做足，那么我买分红型、万能型保险没有问题吧?我交给保险公司帮我投资，万能险还承诺保底利率的，现在很多万能险都有5%的收益，我既起到了保障的作用，又起到了抗通胀的作用，一举两得。没错，从表面上看是这样的，实际情况我们来进行分析：

　　1. 收益5%只是看上去美好

　　我们来看下下面这张图，你看下你的保单账户价值怎么组成的，你每年交的保费和追加保险费都扣除了初始费用后再进入你的保单账户的，也就是说计算利息的时候要先扣掉这部分钱然后再计息，而因为你的保单又有保障成分，所以还要进一步折算至每天扣除保障成本(保障成本随着人的一生呈现U字型变化曲线)，无论是初始费用还是保障成本，其实都是一笔不小的钱，这样你算下来其实是远远达不到保险公司说的收益水平的，而这点，几乎所有的保险代理人都不会告诉你，他们只会给你看利益推演图，让你感觉买了他们的保险，你可以走向人生巅峰了。我现在把这些话说出来了，估计会被有些人恨死。(保险经纪人因为产品选择面广，相对会比代理人靠谱许多)

　　2. 少儿终身险现值太低太低太低

　　分红险和万能险必须是要基于一个终身寿险或者是两全保险的，而现在很多父母因为太爱孩子了，一买就买了终身寿险或者保障至七、八十岁的寿险。可是你要知道，这是很不经济的一种配置：

　　第一，保监会有规定，未成年人的身故、残疾责任保额不得超过20万(刚放宽，以前只有10万)，这意味着他成年后你得为他调高保额，进一步支出保费;

　　第二，如果你不调整保额，那么按每年3%通货膨胀率计算，假设60岁出险，那么那时候得10w元相当于现在得16793元，就算你调整到了50w保额，那也只是相当于现在的84866元，到那时候你会发现怎么这么坑爹，保了那么久才拿了这么点钱，这是时间和复利的魔力。复利终值、现值、年金计算很简单，你可以自己网上找金融计算器或复利计算器。

　　3. 所谓的教育金提的是你自己的钱而已

　　现在很多少儿险产品设计的很诱人，初中、高中、大学都能领一笔教育金，结婚了可以领婚嫁金，满期了还可以给你一笔钱叫做创业金，简直就是从出生开始就赢在起跑线啊有木有。但其实合同条款你仔细看下就知道，这些教育金、创业金都是附加在主合同里的，你要领取就相当于买了个附加险，保费就进一步提高了，“羊毛出在羊身上”，而你到时候真的去提取教育金的时候就相当于从你的保单账户中部分领取，这样的结果就是导致你的保单账户价值降低，每年给你贡献的利息反而是下降了，不如你到时候不领取，让钱在账户里继续生息来的划算，所以说透了，这些教育金产品只是个文字游戏罢了，简单理解其实就是你自己给自己小孩存钱罢了。

　　三、小孩的保险究竟应该如何配置才合理

　　其实一个家庭做保险规划的时候首先应该考虑对家庭经济支柱进行保险配置，其次才是小孩，然后是老人。如果小孩的保费已经很高昂了，那么你又用什么钱来保障最需要保障的你呢?毕竟大人一旦发生不幸却没有保险来补偿，才会对孩子造成最大的影响。只是现在父母对孩子的爱可以说是无价的，甚至不计成本，这样容易被“忽悠”，买了自己所不需要的保险。

　　小孩的保险配置很简单，就是定期重疾+意外险，一年支出只需要600元左右。如果是男孩可以考虑买一个第三者责任险，最多最多再配一个商业医疗险就足够了，那也就是1000元多点就够了，根本无需支出成千上万。真要为孩子买储蓄类保值增值产品可以考虑不扣除初始费用的纯理财型万能险。

　　买定期重疾的原因在于保费压力可以很轻，保额的现值大，万一真的需要理赔了，钱还算值钱，等到成年的时候再考虑给他配个长期的重疾险或者做足保额的终身重疾险。

　　而如果你的孩子不是童星的话就不要买寿险了。一是保监会控制未成年人的身故、残疾保额，保额做不;二是从理性分析来看，孩子并不是家庭经济支柱，身故并不会对家庭经济造成非常大影响。更多的时候大人是在感情上接受不了，既然是感情上接受不了，你更应该做的是节约这一部分保费来充分保障大人，毕竟大人一旦发生意外，对家庭、对孩子造成的影响才是最大的!充分保障自己，才是对孩子最大的爱!

　　以上就是小编为您整理的有关小孩分红型保险上当了!小孩的保险应该怎么买的内容!通过以上的描述!对这个问题有了新的了解了呢!如果你还想了解更多的话。更多更详细买保险内容，请持续关注米保险。

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