为什么要购买老年人防癌险?如何选择老人防癌险?

　　一过50岁，能买的重疾险越来越少。保费贵倒还另说，关键是很多产品过了一定年龄，直接不卖了。而且年龄大了，难免有个高血压、糖尿病、冠心病什么的，重疾险的健康告知一般都比较严格，沾上这些基本上是没戏了。但如果是买老年防癌险，就不用顾虑这些。老年人防癌险保费更低，投保年龄和健康告知都非常宽松。

在所有的重大疾病理赔案例中，恶性肿瘤独占了60%以上。今年一月份，国家癌症中心发布的数据显示，咱们74岁之前得癌症的概率大约为21.58%。第一次听到这个数据的时候，我完全不敢相信。21.58%是什么概念?每五个人里会有一个得癌症!按照一家四口人来算，基本上每个家庭会出一个癌症患者。一直以为癌症只存在于电视剧里，你能想象自己的亲人朋友，甚至你自己，有一天也遭遇不幸吗?反正我这种怂货一想到自己可能得癌症，因为化疗头发掉光光，就怕的要死。

　　在很早以前本人的文章中，曾经说到，当老人不能买百万医疗险的时候，可以考虑买防癌险了，那么为什么说老人会需要它呢?

　　1.为什么要购买老年人防癌险?

　　原因主要有两方面

　　一方面，很多老人已经不具备买百万医疗险和重疾险的资格。

　　先说百万医疗险。百万医疗险是很不错，额度高，保障范围广，对于发生大病，不管有多大的治疗费要报销，都基本能管够。但是，有一个对于投保人来说很苛刻的条件，就是对健康要求高。在如今这个亚健康遍地走的社会中，很多年轻人都难以达到以标准体质投保的要求，更何况操劳半辈子的老人了。如以上图片中，某百万医疗险产品的健康告知中，糖尿病、高血压、类风湿性关节炎等在老人中高发的症状或疾病，一旦出现，就基本将老人挤出百万医疗圈了。所以可以说，百万医疗险，老人能买到就是一种幸运!

　　再说重疾险。重疾险的优势就在于包含的重疾类型广，常见和高发的重疾一般都能包含在内。但是，却有三个原因，让老人已经不适合去购买了。其一，重疾险在年龄上都有上限，一般到50岁，或者有的产品会最高到60岁。其二，老人买重疾险的保费太高。对于临近或者已经退休的老人来说，保费和保额的比值一般都在5%以上。所以，很多老人自己就会拒绝接受，而很多有心为老人买重疾险的年轻人也只能望而却步。其三，和百万医疗险一样的原因，重疾险对健康要求也很高(虽然比百万医疗险会低一些)。像常见的三高等问题，一旦出现，那么老人就基本无缘重疾险了。

　　另一方面，老人需要一份对恶性肿瘤(癌症)治疗的保障。

　　在我国，恶性肿瘤最高发的群体就是老人。用一句流传于医疗界的话说就是，一名老人去世，不是因为恶性肿瘤，就是因为其他原因。不少家庭一旦有老人得了癌症，多数只能无奈选择放弃治疗。是癌症不能治吗?还是怕老人在治疗过程中太痛苦吗?都不是。主要原因往往有两个：

　　其一，老人平时疏于(或者说因害怕而忌讳)做有关方面检查，而年轻人也没意识到恶性肿瘤的高发性，没有督促老人检查这些问题。所以，导致老人没能在原位癌阶段就得到救治，只能拖到已经有了明显症状的晚期才被发现。

　　其二，癌症的治疗费是真不低，而高效的治疗(比如服用昂贵进口药，像靶向药等)所需的费用就更高了。老人往往真不忍拖累子女，所以不愿接受治疗，更不愿接受更贵的高效治疗了。而多数子女则是有心无力，实在凑不足治疗费和药费，连长期接受化疗(最基础的治疗手段，确实会让人看起来痛苦)都不能一直维持，更何况高效的治疗手段(比化疗带来的痛苦小得多)了，只能以托词不让老人因治疗受太多苦(自我安慰)而选择放弃继续治疗。

　　所以，本质上来说，老人一旦发生癌症，被放弃治疗的主要原因就是防癌意识薄弱与资金问题。意识问题年轻人去疏导一下就好，但最现实和重要的还是治疗资金问题。所以，为了让老人不再谈癌色变，被放弃治疗，他们就急需一份能保证癌症治疗花费的保障。

　　那么，在老人需要防癌保障，而自己资金显然不足应对，但又不能买百万医疗险和重疾险的情况下，还能指望什么呢?这时候就轮到防癌险大展拳脚了。

　　防癌的保险其实有两种：一种是给付型的，也是保险界在防癌上直接占据‘防癌’之名的防癌险。在购买时就指定赔付额度，一旦确诊恶性肿瘤，就会按照额度一次性把现金给被保险人;另一种是补偿型的，一般叫防癌医疗险。额度一般也是上了百万的，在额度内，被保险人的恶性肿瘤治疗花了多少，就赔多少。

　　之所以在此处还要额外介绍没多大名气的防癌医疗险，是因为如果将两种防癌类型的保险搭配使用，那么一旦出现恶性肿瘤：在前期，确诊恶性肿瘤后，由防癌险一次性提供一笔资金，这笔资金可以前期用来垫付治疗费用;在后期，等治疗结束之后，再报销防癌医疗险，那么垫付的部分又能拿回来，拿回来的资金可以用来买长期服用的药物或者营养品。这种搭配使用方法，可以将癌症治疗与疗养的花费完全覆盖，基本就可以不用再自费了。而且，由于防癌医疗险的高保额，治疗上完全可以选择更高效(昂贵)的治疗方法，也可以让癌症患者少受点化疗之苦，治愈几率也可以增加。

　　不管是防癌险还是防癌医疗险，投保条件都比重疾险与百万医疗险宽松多了。不仅是三高患者，甚至有的防癌的保险连糖尿病患者都能投保(不过由这些原因导致的癌症要被免除责任就是了)。这对于很多老人来说已经算是福音了，至少表明他们没有被健康类保险抛弃，也可以在最高发的癌症面前有更多不被放弃治疗的机会。同时，相对重疾险和百万医疗险，防癌险和防癌医疗险在价格上也更便宜，至少多数子女还是能负担起的。

　　2.如何选择老年人防癌险?

　　在对防癌险和防癌医疗险的选择上，因为产品本身针对的情况单一，所以也就不会太复杂。

　　首先，保障责任上，防癌险能含原位癌赔付并且免除后续保费最好，这样可以将恶性肿瘤扼杀于摇篮之中，总的也可以少交点保费(如果没这责任，那么能有癌症多次赔、初次发生癌症免交后续保费，并且多次发生时不限定新发还是复发也不错，因为恶性肿瘤的复发率并不低);防癌医疗险的话，能报销的治疗手段和用药种类越多越全就越好，而如果能有就医绿通服务解决就医挂号问诊等问题更好。

　　然后，在投续保规则上，健康告知尽量少，尽量让自己身体状况以正常标准被承保，免得拒保(因为一次拒保，就意味着以后会出现多次拒保)。对于防癌险来说，保额尽量足，至少估计一旦发生问题，能在前期辅助自己交够医疗费用。而对于防癌医疗险来说，还要注意，在续保上，要避免再次核保的情况，以免一旦发生过报销问题，以后就再无缘这些保险了。

　　最后，参考上述的条件选到适合自己的需求方案之后，再考虑保费问题，自然是都喜欢的以便宜为佳。

　　当然，也不仅是老人吧，很多年纪轻轻就已经有了如三高类问题的人(毕竟，在透支身体上，真是有志不在年高)，在重疾和其他商业医疗险将自己拒之门外的情况下，也不妨考虑一下防癌险和防癌医疗险吧。毕竟能防一类疾病是一类，都这种身体状况了，还能有健康类保险产品为自己保障就不错了。而且，年轻人买防癌类保险，价格也比百万医疗险和重疾险便宜多了。

　　如果自家老人，或者不够健康的自己，已经失去了百万医疗险和重疾险的购买资格，而又有防癌意识的话，就不妨都考虑一下老人防癌险和防癌医疗险吧!

推荐阅读：

老人买保险该选哪种？老人有必要买防癌险和意外险吗？

防癌险哪些人不能买？哪些人适合买？

防癌险和重疾险有什么不同？防癌险应该怎么选？