重疾保险

2018年国寿福和平安福哪个性价比更高?

 作者:宋嘉  2018-09-13 08:28:31  7389  0

中国人寿和中国平安由于成立时间早,公司规模大,其旗下产品备受人们关注。很多想要购买保险的朋友都在询问小编:国寿福和平安福哪个好。下面小编就针对这个问题给大家作出详细分析。

国寿福、平安福产品具体分析:

下面我们具体来看这两款的产品的保障内容,看看这两款大公司的明星产品到底值得买吗?

1、产品构成:

这两款产品都是采用终身寿险附加重疾险的产品组合:

国寿福:终身寿险+附加重疾险

平安福:终身寿险+附加重疾险

这样的产品组合是没有问题的,很多其他的产品也是这样设计。不过这里面有一点小编需要提醒大家,提前给付型重疾险,当罹患重疾时,理赔过后会同时扣除主险寿险的保额。

举个例子:

如果主险为50万保额,附加重疾险为49万,那么拿到49万理赔款的同时,主险的保额会变为1万元。这里可能个别朋友会误解主险保额是不变的,需要提醒大家注意。

2、轻症对比:

轻症对于重疾险来讲其实是降低了理赔门槛,减少了理赔纠纷,对于消费者来讲,这无疑是切实的福利。

保险行业协会只对25种重疾进行了统一的规范和确定,对于轻症这块是没有统一的标准的,所以也造成了各家对轻症的数量与种类都有很大的不同。

国寿福和平安福哪个好  

上图是国内重疾险关于恶性肿瘤的定义,蓝色标注的内容是不属于恶性肿瘤的。

虽然不符合重疾的理赔标准,但保险公司都会将上述标注的疾病定义为轻症,额外赔付20%-30%保额,绝大多数重疾险把上面5条列为轻症里面“极早期的恶性病变”这个病种。

而平安福2017将这个病种分成三个疾病(早期恶性病变、原位癌、皮肤癌),除此之外其它高发的轻症(不典型急性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术)都是不包含的,不仅在病种数量上玩了花样,而且具体保障的内容也不在优势,所以平安福这款产品无论从诚意还是具体保障,都是落后于市场同类产品的。

3、保费豁免:

目前主流的重疾险都会自带被保人轻症豁免,很多产品可以附加投保人轻症、重疾、全残、身故豁免。豁免条款是非常有利于消费者的设计,比较典型的场景就是父母作为投保人为孩子投保,另外就是夫妻互保,当投保人出现上述情况时,后续的保费就不需要再缴了。

个人觉得被保险人轻症豁免还是很重要的,毕竟一份保障长达几十年,如果真的罹患轻症,拿到理赔款后续保费还不需要再缴了,还是非常人性化的,所以这一项国寿福胜出,也期待平安福后续有更多的改变和升级。

4、长期意外:

根据平安福一贯的的原则,购买平安福一定需要附加长期意外险。这个设计从不同的角度有不同的观点,但是从消费者的角度上来讲,小编觉得是属于捆绑销售。我们以30岁男性,20年缴费来看:

意外险:30万保额,保障70岁,每年1500元

重疾险:50万保额,保障终身,每年15293元

所以购买平安福的实际支出为:16793,这个价格相比其他产品至少要高20%-30%。

就算附加了30万的意外险,这个保额也是不够的,关于成人意外险我们做过很多的测评:100万保额涵盖50万猝死的意外险,每年也只需要299元。另外只要没有残疾,可以正常行动的普通人,就算75岁也是能购买一年期的意外险,综上所述,个人觉得重疾险打包销售长期意外险算是比较大的劣势。

还有一点需要注意的是,我们知道重疾险都有90-180天的等待期,如果等待期确诊重大疾病的话,行业惯例是退还所缴纳的保费,但是平安福这款产品是仅仅退还现金价值。

有过退保经历的朋友就会了解,现金价值一般同所交保费相比会少很多。在用户最需要资金治病的时候,只能拿回现金价值,这么做很难体现保险雪中送炭的特点,个人觉得还是很不厚道的,很难理解平安福为什么会有这种设计。

好了以上就是小编为大家提供的关于国寿福和平安福哪个好的全部内容。小伙伴们你从本文中了解了多少呢?如果有任何问题和建议记得给小编留言,更多保险资讯请关注米保险

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