2018年聊一聊微信孝亲保

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随着经济的发展，现代人越来越重视自己的健康，积极购买保险也成了大势所趋。相信很多朋友都听说过微信孝亲保。那么这款产品都包含哪些内容呢？在本文中小编就为大家详细分析一下该产品。

孝亲保·孝顺金，本质上是由一款定期寿险和一款转换年金险组成的保险产品。

如果被保人在60岁后仍生存，则保险合同终止，已交的保费就被“消费”了。假如被保险人在保障期间内（60岁前）身故，保险金会被分为两部分，一部分叫抚恤保险金，一次性领取；另一部分叫赡养保险金，父母60岁后开始每月领取，直至终身。赡养保险金本质上是把定期寿险的一部分保险金转换为年金。

这个产品组合里，定期寿险对应的产品是《国华优选定期寿险》，转换年金对应的是《国华优选转换养老年金保险》。孝亲保.孝顺金由国华人寿承保，限本人投保，投保年龄为18-50周岁，缴费期间和保障期间均为至本人60周岁，

另外，孝亲保是按月缴纳保费的，通过微信自动扣款，如果连续6个月没有支付保费，那保险合同就会自动失效。下面我们详细来分析下孝亲保.孝顺金。

先说保额，免体检，最多买5份。如果不同意转换年金，每份可以一次性领取23.148万元，也就是最高保额115万左右。相比很多定期寿险的最高免体检保额只有50万，孝亲保115万的保额还算不错的。当然，115万的定期寿险保额对于很多人来说还是不太足够的，定期寿险的保额是最重要的。

保障期限和缴费期限都是到60岁，相对来说就不够灵活，对于希望保障期更短的朋友就不太友好。等待期90天，不错。

免责条款，和市面上3条免责本质上是一样，因为孝亲保投保人和被保险人是同一人，所以免责条款里面没有“投保人对被保险人的故意伤害”。

孝亲保.孝顺金免责条款

健康告知方面，孝亲保非常宽松。只有两条，患乳腺结节、甲状腺结节、乙肝携带者或乙肝大小三阳等都是可以购买的，非常不错。另外，部分高危职业是不能购买的。

孝亲保.孝顺金健康告知

费率方面，孝亲保性价比也是比较高，虽然比不上中信保诚祯爱优选非吸烟体，但与平安大安定期寿险、瑞泰瑞和定期寿险等相比，费率上稍微便宜些。

另外，特别要提醒一下：孝亲保跟平安大安定期寿险一样，没有全残责任。

年金险部分

转换年金，是微信保险发明的一个套路。小编猜测这可能有2个原因：

1、为了让客户更接受这个产品，以传统的孝文化作为切入点，迎合消费者的需求；2、超额利润所在，定期寿险不怎么赚钱，那我们在这个年金险上面作文章，反正也没几个人能算的清楚。

小编咨询了客服，这款产品默认的受益人是父母（包括配偶父母、继父母、养父母）；承保后可以致电国华人寿客服，提交资料是可以变更受益人的。不过，目前暂不支持在线变更。

所以，如果你认为这个孝顺金转换年金太复杂，不喜欢，可以在承保后指定受益人，这样以后理赔也会简单点。不太厚道的地方，产品销售页面并未对此进行明确提示。

合同约定，如果受益人，即被保险人父母同意转换为孝顺金年金险，那理赔款一部分会以慰问金的形式一次性发放，余下部分则作为赡养金，按月发放。

这个年金险这么看呢？举个栗子吧。

30岁的化腾，给自己买了5份孝亲保.孝顺金，当时父母都是54岁。6年后，化腾不幸因病去世。如果化腾父母选择不转换年金险，他们可一次性拿到赔偿金115万。如果他父母选择转换年金，则可以一次性拿到25万慰问金，并且从化腾去世第二个月起，每月可领取5000元的赡养金。

假如化腾父母活到75岁，则每月5000元的赡养金可以领取15年。因为货币时有时间价值的，化腾父母60岁时拿到的5000元，跟75岁时拿到的5000元价值其实是不一样的。

我们按4%的折现率算，把15年领取的赡养金折现到化腾去世那年，PV(4%,15,60000)=66.71万元。加上一次性拿到的25万，合计91.71万元。相比一次性拿115万，少了23.29万元，这是4%折现率下，领取15年的情况。

同时，小编测算了一下，当化腾父母领取到83岁的时候，转换年金合计拿到的钱折现值，会开始超过不转换。也就是说，如果其父母能领取超过23年的赡养金，转换年金比不转换年金更划算。

至于能不能领23年，这个就见仁见智了。影响这个领取期限有两个因素：自己死的够不够早，以及父母活得够不够长。能不能理解？不能理解就不要转换年金了。这就是微信保险创新之处。

另外，小编认为，定期寿险的受益人除了父母外，配偶、孩子也是很重要的部分。

补充一下:有答主说这款产品是违规了最近银保监会关于清理人身保险产品的规定，小编是有保留意见的。

违不违规其实就是监管部门的一句话，我认为腾讯这种体量的公司，不可能没有专门的团队研究政策风险，对于互联网企业来说，最大的风险是政策风险，腾讯不担心保险卖不出，只担心不给卖。

就算腾讯不懂政策，国华人寿也不会犯这种低级错误。目前是严监管的时期，我相信近期这些产品出台咨询会咨询监管层意见的，监管层也不是为了监管而监管，监管为了行业良性发展。

说回到孝亲保本身，我认为其销售页面的提示是仍需改善的，很多细节没有做特别提示，容易造成消费者误解。

我本人不会购买孝亲保，但我认为微保做的这个创新是值得鼓励的，说不定人家的产品大卖，按微信的流量来看，大卖也是肯定的，只要微保坚持卖。

孝亲保这个定期寿险是可以自主指定受益人和选择是否转换年金的，不是强制的，跟清理通知中的变相增加身故保险金给付条件有本质区别的。当然，如果哪天监管层说他违规，只能打脸了。不过我认为微保孝亲保非常不厚道的地方，宣传页面中没有详细解释这个问题，如果不咨询客服估计大部分人都不知道。

好了以上就是小编为大家提供的关于微信孝亲保的全部内容。小伙伴们你从本文中了解了多少呢？如果有任何问题和建议记得给小编留言，更多保险资讯请关注米保险。

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