理财保险

保险理财收益并不高,为什么还有很多会选择购买保险理财?

 作者:君君  2019-04-25 00:00:00  7534  0

  我是个保险意识很强的人,自己和家人的重疾险、医疗险、意外险、定期寿险,统统配齐。但是,那个时候,我仍然没有意识到理财型保险对家庭的作用。但现在,我已经准备买第二份理财型保险了。对一个死硬理性派来说,这绝不是因为保险公司的「洗脑」,而是深入学习、理性分析后的结果。

理财型保险

  明明没买什么,但怎么就是存不下钱,这是我最近看到的一条朋友圈,包括我自己在内,都有这样的感觉——明明没买什么呀,怎么就是存不下钱呢?拿我自己举例,工作11年,刷信用卡13年。每个月信用卡账单金额从没低于5位数。你问我都买了什么好东西?作为一名背200块anello、穿优衣库、地铁公交出行的妇女,我只能告诉你,并没有。

  但钱,是真的存不下来。尤其是现在的手机支付太狠,钱全部变成了数字,花钱的时候完全没感觉。钱在荷包,比泥鳅还滑溜,还没捂热,就消失无踪。也不是没有过攒钱计划。娃出生后,为了给她准备学费,彼时跑金融线的我,想到一个好主意——从娃1岁起,每年存一份10000的国债,5年期。这样,从她上小学一年级起,每年都会有一笔国债到期,用来付学费。

  是不是很厉害?!然后,第2年我就忘了这个事。第3年,想着去年都没存,今年也算了吧。然后,就没有然后了。这么多年,唯一让我攒下钱的理财方式,只有基金定投和保险。用基金定投攒钱对人性的要求更高,不一定每个人都适用,这个以后单独再说。相对于基金定投,保险攒钱更傻瓜一些。一是保障型保险能在风险发生时赔偿,减少家庭支出;二是保险都是定期被动扣费,保险公司记得比你还清楚,不会忘记。(注意:哪怕是保障型保险,也是有现金价值的,就是保单值多少钱,具有变现能力。)

  绝大部分人的攒钱公式是——收入-支出=储蓄

  这意味着,如果支出控制不住,收入再高也攒不下钱。但买保险,尤其是理财型保险,保费支出可以视为储蓄。那么,公式就变成——

  收入-储蓄=支出

  钱,就这样攒下来了。所以,对于一些确定肯定一定会用上的钱,比如养老金、教育金,非常适合用保险这种理财工具。收益并不是最重要的(保险虽然收益不高,但基本还能持平或跑赢通胀),能帮你攒下这笔确定肯定一定要用的钱,才是最关键的。

  敌军太生猛,臣妾做不到啊

  想用余额宝攒钱大概是最大的笑话。先不谈现在已经不到3%的收益率。就支付宝付款可以用余额宝这一项,你就别想攒下钱。再比如,要装修房子了、要买车了,差钱,正好有一笔银行理财到期,120%你会动用这笔钱。想真正地攒下钱?不是我不想,而是敌军太生猛,臣妾做不到啊!我当年特意选择了凭证式国债,看上的就是它必须要到银行柜台支取。这意味着,我不会轻易动它,我就能真正地攒下它。同样,你如果想动保险里的钱,也远不像花余额宝那么方便,忘掉这笔钱,才能真正实现专款专用。

  保险理财另一个独有的功能,在于保障。

  重疾、医疗,这些保障型保险,保的是人生风险,让你不会因为可能发生的风险造成经济损失,保障的是你未来的收入。理财型保险,保的是经济风险,是人生的备用金,保障的是你现在的收入。雪中送炭这种事,只有保险会做。

  岁月是把杀猪刀,岁月是把猪饲料

  由于之前在报社跑金融,经常会得到一些理财资讯。这是我刚收到的两家第三方平台的11月银行理财市场报告。大概统计范围不一样,两家得出的平均理财收益率不太一样。但这不重要,重要的是,结论都是一样的——银行理财收益率一直在下降。要知道,这还是11月的数据。一般来说,年底银行为了冲规模,会把收益率适度提高。然而,并没有。

  另一个值得关注的数据是:

  银行理财产品的投资期限,集中在3-6个月,一年以上的只占3.7%。要知道,银行理财产品申购、赎回的过程中,都会耽搁几天的,到期后还能不能找到新产品、还能不能找到相同收益率的产品,都难说。所以,实际到手的收益,会比公布的预期年化收益率低。但,岁月可以是把杀猪刀,也可以是把猪饲料。

  上个月,我突发奇想,去查了下十几年前我妈给我们全家买的保险。结果,4份保单,竟然能领取2万多的分红。尽管从保障功能来说,这些老保单的作用不算太大,但也不算完全没用,谁想到现在还能有惊喜。

  保险理财收益并不高,但理财保险的长期性、稳定性,正是它的价值所在。

  想想2、30年后,我每年能从现在的保险中固定领取一笔惊喜金,在旅游淡季,买bug公务舱机票,住超值的五星级酒店,去世界各地走走看看,不用起早、不用关门购物,真是有些小激动呢~

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