返还型意外险为什么不好？

　　近日，有朋友咨询返还型意外险。其实，之前在米保险，小编也是和大家对这种返还型意外险有稍许介绍的，只是大家可能印象不是太深了。就结论来说，小编其实是不太推荐的。那么，返还型意外险为什么不好呢?

　　返还型保险，就别买了!

　　为了让大家远离返还型重疾险，我写文分析了返还型重疾险与消费型重疾险。

　　然而还是有人向我咨询返还型意外险，我要说，我不推荐「 返还型意外险」。

　　为了让大家远离返还型意外险，这篇文章的写作初衷。

　　目前市面上的意外险产品有消费型意外险、返还型意外险。(组合产品中的意外险暂不提及)

　　消费型意外险，保障时间1年，满期结束无任何返还。

　　返还型意外险，保障时间多年，到期返还110%-120%保费;

　　为什么?因为这种意外险往往会在保额与保障上大作文章。

　　1、高频发生的意外事件保额低

　　绝大多数的返还型意外险都可以做到百万保额。但是所谓的百万保额却有着投保人不知道的“水分”。

　　百万保额所保障的是公共交通意外、自驾与乘坐意外这种低概率性事件。而高空坠物、马路上行走遭遇车祸等相较意外而言的高频事件，赔付保额却非常低，甚至有些只有两三万。一旦高频意外事件发生，低保额的赔付就显得尤为“杯水车薪”了。

　　2、赔付标准严苛，达到全残或身故

　　绝大多数的返还型意外保险保额赔付的标准仅仅是针对意外身故、意外全残，而对于还没有达到全残程度的伤残，是没有保障的。

　　这意味着，一旦出险，幸运的是没有身故或全残，但报险却免不了保险公司所列等级的赔付。

　　很多保险合同规定，意外伤残赔付总保额是意外身故的1/10，你以为的100万意外身故的保额，实际针对意外伤残的总额仅仅为10万。而保险公司有极为严格的意外伤残严重程度的划分，将10万的保额依照程度等级进行按比赔付，那可获得的赔付基本可以用Soso形容了。

　　心累么

　　3、看似附加储蓄的宣传

　　大多数人选择返还型意外险是因为期满之后会返还保费，然而，羊毛出在羊身上，它的储蓄功能大吗?

　　我们以某返还型意外险为例，保障及保额如图。

　　某返还型意外险

　　30年缴费周期，返还110%的保费，每年年化收益不足1%。要知道现在银行一年期定期存款利率都可以达到1.5%，这还不算每年至少在5%的通货膨胀。

　　所以说每年投入资金越多，实际上作为储蓄功能的能力越弱，亏得越多。

　　以上是我对返还型意外险的一点介绍。

　　在购买意外险产品，还是希望大家在选择保险时，回归保障功能本身，不要被其他所谓的附加值所迷惑，选择出更适合自己的产品。如果想理财、储蓄，不如寻找更加有价值、靠谱的理财通道。

　　话又说回来，如果想购买意外保险的话，要怎么选择呢?

　　1、 单独险种购买。现在很多保险产品组合都附加了意外险，但是计算下来，这样比单独购买意外险，保费高、保额低，相当的不划算。

　　2、
消费型优选。除了我们一起上面分析的原因之外，现在保险产品更新那么快，而且年龄限制都已经放宽到65了，未来会有越来越多的更好地产品出现，选择也会更多的。

　　3、 保额可配置百万。现在很多人都有“负债”情景，比如房贷、车贷等等，加之经济发展趋势，目前百万保额对大多数人来说是合理的。

　　怎么样，大家看完上文知道返还型意外险为什么不好了吗?小编还是建议大家不要太贪心了，十全十美的事情还是不要太相信了。更多意外伤害保险的相关事宜，欢迎登录米保险。

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