支付宝的新爆款「相互保」，你了解多少？
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听说支付宝出了一款重大疾病保险叫做相互保，短短一周时间，相互保已经吸引很多人加入，相互保是一款团体保险产品，你对这款重疾险产品了解多少呢？
产品说明
从保障条款上看，这就是一个重大疾病保险，跟传统重疾险差不多
创新主要在交费方式上。
作为一个保险，它的保费是不确定的。
先加入，后分摊。
只要符合条件，就可以免费加入。
发生保险事故后，所有会员对患病会员分摊保险金，并缴纳管理费。
每期分摊金额=（保险金总额+10%管理费）/分摊会员数。
比如分摊费用的会员500万，当期100人出险，需要赔3000万。额外还要支付10%管理费。总额也就是3300万。500万人分摊，每人6.6元。
所有人，无论男女老幼，统统6.6。（只是举例数据。具体多少下边会算。）
整个运作流程，是下边图里这样：
流程跟过去流行的水滴筹很像。只是水滴筹因为监管原因，被叫停了。相互保，可是经过保监会备案的，正牌保险产品。以后出问题的话，有保险保障基金兜底。
历史课
很多人说这次支付宝的产品，是对保险行业的创新，变革。瞎说。明明是复古风。最早的保险业，就是这么玩的。
保险业最早起源于西方的大航海时代。
当时万一有货船遭遇海难，货船的主人就可能赔上身家性命。所以，很多商人就一起成立保险互助协会。
一个人遇到海难，大家一起出钱解决。
后来，这门生意越来越大，才有了专门的保险公司，用统一的价格卖保险。就算有了专门的保险公司，互助型保险在西方也一直存在。
这次支付宝新出的相互保，相当于让保险业回归本质，重新做纯粹的保障。所以它有很多优势。
优点1：价格低
相互保的价格是浮动的，而且现在也没有运营数据，没办法确定最后的价格。不过我们可以根据用户年龄、发病率，大概算一下。
根据中国支付清算协会的数据，移动支付用户80%是30岁以下。考虑到随着年龄增长，对保险的需求会增加。所以我们按照比较保守的年龄推算，所有买相互保的人，平均年龄30岁。
再查一下《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》。
25种重疾，30岁男性发病率0.0945%，女性0.0987%。就算100种重疾，也不会差太多。求平均数，就是0.0966%。假设100万人，一年内会有966人患病，每人30万，总共28980万。平均到100万人头上，每人每年289.8元。一年分24期交费，每期12元。跟个视频网站的会员差不多。总之就是价格非常便宜，异常便宜。
为什么这么便宜？
一方面，保险公司只收10%的费用。
这表示我们支付的保费，超过90%都拿来赔付。太可怕了。
传统保险行业里边，这个比例是多少呢？按照中国平安2018年半年报数据。保费收入4082亿，赔付支出1044亿，计提责任准备金1408亿，红利支出105亿。也就是交的保费里，大概有60%拿来赔付。
剩下40%去哪里了呢？都给员工和股东了。
手续费和佣金703亿，管理费用642亿，利润867亿。
其他公司可能比平安好一些，也不会差太多。
拿10%和40%比，不便宜就见鬼了。除非支付宝里全是骗保的，赔付成本巨高。
当然这个原因，最多造成价格差30%，不会有几倍的差距。
另一个更关键的原因，支付宝使用人群偏小。
现在的移动支付，只有20%的用户在30岁以上。40岁和50岁以上极少。上边推算，我们按照平均30岁来算。如果再过20年呢？现在30岁的，到时候50岁。现在18岁的，到时候38岁。50岁的赔付额是30岁的1/3，重疾发病率却是7倍。38岁和18岁赔付额一样，重疾发病率是5倍。
对于相互保，随着投保人群年龄增长，我们每年支付的保费，会成倍增长。对比传统重疾险，保费一旦确定，就不会改了。
优点2：健康告知宽松
支付宝家一贯的特点。
比如对高血压患者，只有2级或以上高血压（160@）不能买。唯一比较严格的是“未明确诊断为良性的息肉、结节、囊肿、肿块”。如果有甲状腺结节、乳腺结节，很难买。而且没有核保，买不了就是买不了，一点办法都没有。
优点3：退保方便
没有现金价值的概念。每一期的交费，直接就赔付了。所以退保也不会退钱。把当前公示的赔付项目钱都交完，马上就可以退出。退出后保障终止。
缺点1：保额低
作为一个新出现的东西，缺点必然有，而且不少。39岁前30万保额，凑合能用。40~59就只有10万，再考虑到物价上涨，完全不够看。60岁以上，没有。就算定期重疾险，我也一直建议保到70岁。所以在保额上，缺是一定缺的。
不过，这个产品应该只是支付宝的试探性操作。如果运营顺利，以后可能会升级或者出更高保额的产品。毕竟就算30万保额，也不太够。
缺点2：没轻症
没轻症、没中症、没多次赔付、没投保人豁免、没身故责任。连重疾绿通都没有。就是最简单的一个重疾险，什么附加保障都没有。
缺点3：赔审团和公示
按照介绍，理赔的时候，会引入赔审团制度，并且对理赔项目做公示。大家都可以提出异议。很多人都说这样很好呀，民主。
我却有些担心。传统保险理赔，保险公司有专门的核赔。我们对核赔结果不满意，可以去法院起诉。这个流程里边，无论核赔还是法官，都有足够的专业知识，有职业操守。而且有严格的监管，保证他们工作不出太大偏差。
现在，在里边硬塞进去一个赔审团。这群人不一定有专业知识，有也不多，而且很容易凭感情投票。更关键的是，他们“代表”千万投保人，自带圣母buff。上边讲价格的时候我们说过：相互保必然比其他保险便宜，除非全是骗保的。这个赔审团和公示制度玩不好的话，后半句可能成真。
推测一下，到时候理赔就不是看医院报告，要靠讲故事，靠大V朋友造舆论，跟电视台选秀一样。
——我的病达不到理赔标准，但我是个孤儿。赔吧！？
——不赔？你不就是赔一毛钱？！还有没有人性了！！！
想想也挺魔性的。
鲁迅先生说：我向来是不惮以最坏的恶意，来推测中国人的。
《乌合之众》里说：群体追求和相信的从来不是什么真相和理性，而是盲从、残忍、偏执和狂热。
一个核保就能做好的工作，再加上一群赔审团不一定能做。保险行业发展到今天，公司制是主流，互助保险只能是配角，不是没道理的。
缺点4：一年期产品
宣传说，这是个长期产品。只要不退出，一直能保障到59岁。但是在合同里边写着，产品是1年期。只是到期之后自动续保，不用我们操作。
不接受续保的情况有两个
也就是说，如果产品统一停售，我们最多再享受1年保障。之后就跟保险公司1毛钱关系都没有。
统一停售，又有两种情况
成员人数330万是来自赔30万，加上10%的费用，33万。
每人对单次赔付，最多支出0.1元。所以至少要330万人才能玩转。
这就有个风险，万一哪天支付宝战略调整，把购买入口关了。
以后只出不进，人数减少到330万以下，大家就都没得玩了。
按照互联网产品的迭代速度，这个风险挺大的。
然后是不可抗力因素。这个大概是说的万一哪天做大，动了别人的蛋糕，监管层不让做了。
按照保险行业的一贯尿性。这个风险也很大。
这么说起来，做大做小都不行，很艰难呀。
总结：相互保有优点也有缺陷，相互保比较便宜，我们也可以购买一份尝试下，不过相互保并不能替代其它重疾险产品。
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