意外保险

意外保险是什么?如何选购合适的意外保险?

 作者:lichao  2018-11-07 23:48:37  6343  0

  作者个人微信:mbb1470。

  生活中的意外风险无处不在,不少人会购买意外保险来以防万一。但市面上意外保险产品有很多,比如平安百万任我行,人保寿百万畅行,太平洋安行宝,中国人寿百万如意行,中国太平百万行无忧,人保健康百万安行等等。于是,很多人会在选择时犯难。那么,究竟意外保险是什么?意外保险包含哪些责任?为何需要配置一份意外保险?如何选购合适的意外保险?别急,米保险小编将一一给大家细说。

  一、意外保险是什么?

  意外保险,是以被保险人身体为保险标的(即被保障对象),以被保险人因遭受意外伤害而造成死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力等为给付保险金条件的保险,也称人身意外险。

  通常发生意外伤害的后果有:死亡、残疾、受伤,对应四种保险责任:

  1.意外死亡

  意外死亡是意外保险主要责任之一,直接导致收入的永久性中断。

  2.意外残疾

  按《人身保险伤残评定标准》分为不同残疾等级,10级伤残赔付10%的保险金,1级伤残赔付100%的保险金。

  虽残疾没有身亡严重,但残疾导致的劳动能力全部或部分丧失,不仅导致收入的萎缩,康复费用、护理费用也会成为家庭负担。因此要特别留意,只规定了保障全残而不保障其他级别的伤残的产品。

  死亡责任、伤残责任都是一次性定额赔付保险金的。且一般是共用保额的。举个例子,由于意外伤残已赔付30%,那么如果再次受到意外伤害导致身故,那身故保险金就只剩下70%了。

  3.意外医疗

  要注意是否限定社保范围。不限社保药的意外保险保障相对更全面,当然了,相比之下,保费也会相对高一点,大家可以根据实际需要来选择。

  医疗责任则一般按照实际发生医疗费用给予补偿。

  4.意外住院津贴

  有些产品会增加住院津贴、救护车费等额外保障,以吸引消费者购买。有些产品会设置免赔金额、天数等,大家选择的时候要认真看清楚条款。

  但一般住院津贴的金额不大,认为不是重点。通常所说的百万医疗险指的是,一般的意外保险保费低,100万的保额对应的保费只需300元左右,即用较低的保费即可撬动百万的保额。

  为何需要配置一份意外保险

  对每个人来说,其实都应该考虑给自己配置一份意外保险,因为它具有其它保险无法替代的作用,这主要体现在以下三点。

  高杠杆:几百元就能获得上百万的身故保障,杠杆超级高,是其他任何保险都比不了的;

  伤残保障:如果发生意外伤残,可以根据伤残的等级获得不同比例的赔付,这也是其他保险都没有的功能。

  购买宽松:绝大多数意外险没有健康告知,无论是刚出生的孩子,还是70岁的老人,都有合适的意外险可以投保。

  除此之外,意外险还有附加的医疗责任,可以简单理解为:只要发生了意外事件,意外险都会赔你一笔钱,为你和家庭遮风挡雨。

  三、如何让选购一款合适的意外保险呢?

  选购一款合适的意外保险,想要注意下面几个要点:

  1、注意保险范围

  意外保险中的意外,是指外来的、突发的、非疾病的、非本意的。

  如交通事故、游泳溺水、火灾、触电、被宠物咬伤等等属于意外保险的保障范围。但猝死、食物中毒、中暑、高原反应等,由于与被保险人是否患有疾病有不可分割的关系,所以一般不会被认定为意外。

  对于犯罪、醉酒、吸毒、自杀等行为导致意外的发生,意外保险肯定是不予保障的。

  对于有较全面医疗保障的朋友,意外保险中的意外医疗保障就可有可无了。因为医疗险属于补偿型保险,意外保险中的意外医疗会与医疗险有重叠部分。

  2、关注所属职业类型

  意外的发生跟身体健康状况无关,一般只跟你的职业和所处的环境有关。大多数综合意外保险都是保障1-4类职业。若属于5-6类职业,需选择特殊行业的意外保险产品。职业越危险,出险概率就越高,这种产品一般保费也越贵。

  比如你是一个每天坐在办公室的公务员,那么发生意外的概率相对来说会比较低;如果你是一个常年在野外的山地勘查员,那么发生意外的概率相对来说就会比较高。

  不仅是投保,在出险申请理赔的时候,也需要出具职业证明,如果职业类型不在承保范围内,保险公司也可以不赔。

  3、对比保额及免赔额

  一般情况下,建议意外身保额与寿险保额大致一样。对于遭遇意外风险较高的人群,可适当单独提升意外保险保额。对于家庭经济支柱,建议保额在50万元以上。

  4、关注不同的人群

  不同的人群,侧重点也会有一定的差异。对于成年人:成年人的收入对家庭财务状况至关重要,应重点关注意外身故和残疾保额。意外医疗相对没那么重要,保证有一个高保额,即使只能报销社保范围内的意外险,也挺好。

  孩子和老年人:由于没有家庭责任,所以小编认为可以侧重意外医疗部分,身故残疾保额并不是唯一的核心。

  5、注意保险期限

  意外保险按保险期限可分为长期意外保险和一年期意外保险。

  目前,市场上许多长期意外保险是与重疾险捆绑销售的,通常这种产品性价比不高。个人认为这种长期意外保险并不是很好的选择,毕竟一两块能得到的保障没必要再花更多钱。

  而一年期的综合意外保险一般情况下保费比较便宜,几百块就有上百万的保额,且市面上可供选择的产品多。而且由于意外险等待期一般很短,一般对健康告知、年龄限制不多,就算产品停售也很容易找到新的意外险重新投保,所以比较推荐一年期的。

  6注意赔付类型

  意外保险按赔付类型可分为返还型意外保险和消费型意外保险。市场上返还型的意外险有很多,但令痛心的是,这些产品普遍存在这些问题:保额非常低(只有10、20万)、伤残只保全残、保费高,性价比低。许多网上销售的意外险是消费型重疾险,且多为一年期的,个人认为这才是意外保险的首选。

  以上内容就是关于意外保险是什么、保障范围、为何要购买及如何选购的介绍,供大家参考。不管怎样,意外保险是一个完整的保险配置中不可或缺的一环,大家最好结合自身实际情况选购一份合适的意外保险。这样在意外发生之时,意外保险可以为我们分担部分风险。如果你还想了解更多保险信息,请多多关注米保险

  

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