带你了解重疾险
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十几年前，也许是几年前，大家听到保险还是一副不能接受的样子，总觉得保险是一个骗人的东西，很多人都是拒绝购买的，可是现在呢，不仅大家的保险意识提高了，线上线下的保险产品也是日益增多，那其中被咨询最多的就是重疾险和医疗险了。
重疾险创始人巴纳德医生说过：“我们需要重疾险，不是因为我们会死，而是想好好活着。有很多得了重病的人，他们虽然活着，可在财务上已经死了！”
多么犀利的一句话！
如果只能买一份保险，那毫无疑问地选择重疾险。
事实上，在所有的保险产品中，重疾险和医疗险的咨询频次是最高的，这是一个好现象，说明大家都开始在真正注重保险的保障功能了。
但备受关注的重疾险，你真的了解吗？
今天的这篇文章，非常适合保险小白阅读，简洁明了，在大家配置保险时希望能提供一定的帮助。
一、什么是重疾险？
重疾险即重大疾病保险，是健康险中的一类产品，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象的产品。当被保人患有上述疾病时，由保险公司给予保险受益人定额补偿的商业保险行为。
在商业险中，跟重疾险类似概念的还有一款防癌险产品，与防癌险相比，重疾险的保障范围要宽泛很多。除了恶性肿瘤，它还承保很多其他重大疾病。
而防癌险只保障癌症这一大项，所以价格上会比重疾险便宜，比较适合经济收入目前不高或者是老年人投保。老年人买重疾险，费率非常高，往往会出现倒挂（即所交保费高于保额），或者杠杆极低，起不到保障作用，可退而求其次，买防癌险和防癌医疗险。
二、重疾险都有哪些分类？
首先，按照保险期限划分，有定期和终身两类。定期重大疾病保险为被保险人在固定的期间内提供保障，固定期间可以按年数确定（如10年），也可以按被保险人年龄确定（如保障至70岁）。而终身重疾险一般都含有身故保险责任，费率相对比较高。
其次，按照给付形式划分，有单次赔付和多次赔付。大部分重疾险都是单次赔付，重疾赔付一次合同就结束了。多次赔付重疾险赔付一次后合同仍然有效，符合条件还能获得多次赔付。
最后，就是大家熟悉的，按照返还形式来分为消费型和返还型，前者没有任何资金返还，后者则带有一定储蓄性质。建议大家购买消费型的重疾险，费率比返还型的会低很多。
三、保多少种重疾？
内地所有的重疾险，都包括保监会规定的25种最常见的重大疾病，而这25种重大疾病所占的发病率达到95%以上，几乎涵盖了所有比例。
所以，一款重疾险保障100种重疾，和保障50种重疾，虽然数字上相差悬殊，但实际的差别并不大。在对比保险产品时，这个可以不作为重点。
当然了，如果两款产品的价格差不多，可以买保障疾病多的那一款，就当锦上添花了。如果价格差别很大，买便宜的那款就可以了，没必要为了额外不足5%的概率，花费更多的money！
四、买多少保额合适？
买多少保额合适，肯定是大家非常关心的一个点了。做了一张部分重疾所需治疗费的表格，大家可以对照看一下，心里有个数。
重大疾病所需治疗费用一览
从表中可以看出，治疗费用低者基本也需要10万，费用高的就需要50万了，普通家庭哪能承受的了？
更何况，这只是治疗费用呢？后期的康复费用怎么办？康复期间不能工作的经济损失怎么办？这些都要钱，都需要考虑进去！
至少需要50万的保额，才能覆盖掉上方的费用。买重疾险时，可以不只是买一款产品，因为重疾险是可以叠加赔付的，所以不同产品间搭配购买也是可行的。不仅保额充足，还能够享受不同产品的优点。
五、轻症要不要买？
轻症，简单来说就是发病程度没有达到重症标准，准确来说，应该叫轻度重症。
一般轻症的治疗费用多集中在5万以下，不过也存在像听力严重受损、心脏瓣膜介入手术这种费用较高的情况，就医后的恢复费用也是一笔不小的支出。
如果预算充足的话可以考虑购买，而且现在很多轻症还附带保费豁免，意思就是说，如果你查出了轻症，剩下的保费就不用交了，对投保人有利。
不管你投保时要不要轻症保障，重疾险都是越早买越便宜，随着重大疾病发病率的年轻化，年龄越小身体越好，越容易通过核保，不用担心拒保的问题。
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六、总结
在挑选重疾险产品时，考虑的问题要有一定的优先级：
首先，要明确自身需求，如果是为了补偿治疗成本，建议优先配置医疗保险，根据对治疗环境和地区的要求来选投不同等级的产品；
其次，审视被保险人年龄和健康状况，假如年龄已过半百，则无须配置理赔很多次的重疾险，可以考虑防癌险或防癌医疗险，如果年纪尚幼，未来医学进步空间较大，重疾治愈概率高，配置多次给付的重疾险相对更加实用；
最后，根据预算情况来决定是选购返还型还是消费型，尽管我国消费者普遍喜欢返还型的保险产品，还是呼吁大家理性思考和决策，例如对于并不很富裕的年轻人，消费型重疾产品更能满足其低预算高保障的需求。。
如果自己的经济能力确实有困难的，但是又很想买一份保障的，可以先购买重疾险，或者医疗险吧。小编个人觉得这两款真的挺实用的。确确实实是我们需要的。
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