分红型重疾险背后你不知道的事！

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　　现在越来越多的人有保险意识，而总有一些人对保险不信任，然后总是这些人也最希望在自己生病时让最好的医生给自己用最好的药，那么既能兼顾大病和生死的保障，每年还能等着分红将来还能养老类型的保险是最适合这些人的，那么，分红型保险是怎样的呢？

　　一、什么是分红保险？

　　分红险是指保单持有人每年都有权，获得建立在保险公司经营成果基础上的红利分配的保险产品。简单的说就是分享红利，享受公司的经营成果，分红型保险一般可分为：现金分红和保额分红。

　　现金分红：现金红利，保险公司将红利以现金形式返还投保人，具体包括现金领取、抵缴保费、累积生息、购买保险等多种方式。

　　保额分红：不返现金，而是将分红增加到保单基本保额上。若需折现，只能退保或者选择降低保额才能得到红利。

　　那么这两种分红方式哪个更好呢？保额分红从长远角度来看会比现金红利好一点。因为现金红利保险公司会有现金流出，保险公司会把分红给投保人，进而使保险公司可投资资产减少，影响了保险公司的收益；而保额分红没有使保险公司的资金流出，保证了充分的投资资产利用率，所以收益水平相对较高，每年的年度分红会计入下一年度的分红中。

　　因此保额分红可以理解为复利，重点是随着时间的推移，保额分红增加了被保险人的保额，时间越久，保障水平也在提升，增强了保险的保障功能

　　二、分红险保险的红利如何来？

　　分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。为了方便大家理解，小管家这里给出各自专业名词定义后，再给个案例。

　　死差益：保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余。

　　案例：保险公司计算这个保险产品可能每年一万人里有10人出险，而今年呢只有5人出险，那剩下另外5人的这个保费就算是盈余了。

　　费差益：保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时，所产生的盈余。

　　案例：某款产品一共卖了5千万，保险公司原来预计需要100个销售人员，而实际上50个就能搞定了，在人工上省了钱，省下的钱就可以当红利分给保单持有人。

　　利差益：保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时，所产生的盈余。

　　案例：保险公司拿我们所交的保费去做投资，然后将投资获得的部分收益分给保单持有人。

　　由此可见，保险公司的分红不一定受一个因素影响，可能是多个。具体保险公司会给多少分红，这个要看每年的情况，合同有明确规定不能为负，但有可能为零，不分红甚至很少的分红。重点是保险公司每年的分红数据是没有公开的。这种不透明的手段，可想而知，大家能在保险公司那里博得多少收益呢？

　　三、分红型重疾险

　　许多分红险不只是单独的分红险，往往是和重疾险、寿险、两全险组合在一起的。大家常常听到保险代理人在推荐产品的时候说：“有病看病、没病返本、到老养老、增值分红”，这些听上去很有诱惑力的话语，都是这样来的。

　　我们可以根据市面上各大保险类型组合的形式，来看下具体价格。以下案例选取的是30岁男不吸烟，10万保额，20年缴费作为参照。

　　定期重疾（保至70岁）：弘康，健康人生C，800元

　　重疾（终身）：弘康，弘康人生A，1200元；国华，至尊保，1190（平均约1200元）

　　重疾+轻症（终身）：弘康，健康一生A+B，1544元

　　重疾+轻症+身故（终身）：华夏，常青树2016，2322元；泰康，乐安康，2490元（平均2400元）

　　重疾+轻症+身故+分红（终身）：太平洋，金佑人生，3918元；太平、福佑金生，4120元（平均约4000元）

　　我们可以得出，对于30岁不吸烟男性，10万保额，20年缴费的年缴保费而言：

　　至70岁的重疾责任=800元；

　　70岁至终身的重疾责任=400元；

　　轻症责任=350元；

　　身故责任=850元；

　　保单分红=1600元。

　　由此可见，附带保单分红保费是非常非常昂贵的，天下没有免费的午餐，在这里得到印证。毕竟一份重疾险800元就够了，多了一份每年少得可怜的分红保障，却要多花1600元，这也太不划算了。要想得到分红，保险公司需要给你多交的钱做投资，做管理。这些都是需要人工费、时间费用的，相当于保险公司每年要收取你手续费。但你把分红的钱拿起来去做生意、去放银行，利息不会比这少的。

　　最后，更看重保障时，在市场上分红险价格明显高出非分红的环境下，分红险高出的保费部分，反而可以拿去增加更多确定的保额，购买分红型重大疾病保险一定要理智分析它的风险和收益，不要冲动投资！

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