行业健康险快速增长的原因
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据悉，今年前8个月，健康险业务原保费收入3796.43亿元，同比增长18.83%。数据上可看出我国行业健康险快速增长的趋势，那为什么健康险在我国的发展势头能如此强劲？本文带你了解一下。
行业健康险的快速增长与龙头险企的大力推动有关。从占据行业原保费半壁江山的四大上市险企来看，下半年以来上市寿险公司也强化健康险销售，并通过“终身寿险+健康险”，“年金险+健康险”等产品策略加大产品布局，推动健康险新单销量保持两位数增长。例如平安人寿推出爱满分、守护福系列产品，9月份上线8款健康险，新华保险将多倍保在全国推广并深入开展“健康险进万家”活动，太保加速产品布局与升级，推出金诺人生终身重疾实现对金佑系列的无缝衔接。
今年以来健康险的快速发展，也与此前保费基数较低有关。
方正证券研报认为，我国健康险发展的落后具有特殊性，放眼发达国家，均是先发展保障型产品再拓展理财业务。这一变化符合先保死、病，再保财富的生命周期进化。但我国人身险市场却先行发展了具有理财属性的储蓄保险，再重新开拓健康险市场。
这其中的一大原因是，国内不少险企着急壮大规模、实现盈利：国际上，传统人身险公司通常有“7亏8盈”（7年亏损第8年盈利）的规律，而造成盈利期较长的原因包括：产品上提前支出后期赔付准备金、初期搭建销售渠道的支出费用较大，同时初期投资资产较少致投资收益不足。当资产负债表不断扩张，准备金不断释放，费用规模效应不断显现时，人身险公司才会进入盈利期。
但我国保险公司从20世纪90年代才开始市场化发展，已具备了较强的经济需求和基础，为了快速实现盈利，国内寿险公司将重心放在了储蓄险上。储蓄险的高件均、低死/病差属性，可以迅速壮大保险公司规模，并通过资产和负债的利差摊平公司成本创造利润，缩短盈利期。事实上，我国后期设立的不少民营险企在6年左右便实现了盈利，但已利差为主、“资产驱动负债”的模式要求持续高投资回报，当经历投资大幅波动时经营规模将随之波动，偿付能力可能存在风险。
此外，由于保障险本质是对于人身风险加杠杆做对冲，销售时需要克服产品本身的逆人性属性（没人希望听到自己有患病的可能），营销要求有一定专业度。而储蓄险有理财的功能，2017年以前大部分产品还能快速返还，与其它投资产品有替代效应，销售较为简单。因此为了快速打开市场，迅速抢占份额，我国保险行业在尚不成熟的阶段便出现了以储蓄险拉动保费畸形增长的特征，健康险等重保障型保险此前增速缓慢。
我国行业健康险快速增长是由多种因素共同决定的，与外部客观因素有关，也与自身的大力发展有关。但发展过程中仍存在一定风险与问题，需多加管理，保证更优质产品的提供。
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