不同身体状态应该选择哪种重疾险？
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这几天我基本都在写相关重疾险的文章，今天还是重疾险。惊不惊喜，意不意外。但是我今天有点剑走偏锋，要讲不同身体状态应该选择哪种重疾险？就像现在医学一样，多少还是推崇精准医疗。所以当你选择重疾险种的时候还是要有这样的技能的。好好看吧。
人无完人，这里指的是身体健康状况。
一位业内的老艺术家说过「健康是投保最大的资本」。
而我说：健康才拥有投保的主动权；健康的时候是你选保险产品；不健康的时候是保险产品选你
如之前所说，很多理财大V，精算师们教所有人都在线上投保定期重疾，是一种非常严重的认知偏差，因为在现实世界中，很多人没有资格去投保线上定期重疾险。
这个资格甚至凌驾于上述的两个维度，关乎到保单是否能够起到作用的问题。这个资格就是「健康」。
健康人群
健康人群（标准体）是保险公司们的VIP客户，享有帝王般的待遇，可是说只有你不想买的，没有你买不到的：
从单次给付到多次给付，从线上投保到线下投保，选择灵活， 不会有加费除外的情况，保障更加全面，保费可以达到最优
例如目前市面上有几款费率非常低的多次给付型重疾险（甚至比大多数单次给付型重疾险费率还低），核保非常严格，仅适合身体非常健康的人群。一款重疾产品责任又全面，价格又低，那自然风控的要求就大大提高了，简单来说就是：
不健康勿扰，亚健康人群
亚健康人群（次标体），70%的消费者都属于这个人群，患有一些常见的都市病，比如脂肪肝、肝炎（乙型肝炎携带）、甲状腺结节、胆囊息肉、肾囊肿、乳腺增生、子宫肌瘤、尿酸过高等等。
这些小毛病说病不是病却会给投保带来很多麻烦和限制，比如无法线上投保、可能除外某责任等等
线上投保
由于目前的线上投保规则就是一刀切：Yes or No
大多数亚健康人群是过不了健康告知的，属于直接 OUT！
这是我截取的某款线上热销定期重疾的健康告知内容：
其中有几个重点：
1.最近1年内是否有不适症状？
2.最近三年内是否以下一项或几项检查并且检查结果有异常？
这两条的杀伤力已经非常大了，谁能保证体检的时候没有几项指标异的？
3.肝炎、任何未明确诊断为良性的包块或肿物、息肉、囊肿
这就太多了，比如甲状腺结节、胆囊息肉、肾囊肿都是非常常见的病种（有些健康告知甚至还有乙肝病毒携带者），线下投保可能标准体正常承保，而在线上直接拒保。
甚至近亲还有连带责任，近亲属，2个及以上在60周岁前患有心脏病、脑血管疾病、糖尿病、癌症或其它任何遗传性疾病。
线上投保目前是逆选择重灾区，很多人可能看都没有看健康告知一眼，却不知道自己根本连投保的资格都没有，这颗隐藏的定时炸弹会在未来的某一天集中爆发。
线下投保
那你肯定就要问了
只是一些小毛病我真的没办法投保了吗？不用太担心，线下投保，走人工核保流程，有正常承保的可能，如果稍严重，就单项责任除外或者加费，但是还是可以享受保障的。
可以说线下投保的议价空间更大，也更加灵活，更适合大多数消费者，不再是一刀切，是具体情况具体讨论。
非健康人群：
非健康人群（非标体）是指身体已经有明显疾病或者病史的人群，此类人群投保比较困难。
由于带病投保的原因，会造成四种后果：
1.牺牲性价比
2.可选择的投保范围也大大减少
3.拒保或者延期风险
4.即使承保了，也可能面临加费或者责任除外的情况
即便如此投保还是需要大量的经验和一些运气，面对复杂的情况，经验非常重要，每家保险公司的核保规则都不一样，只有拥有大量的实践经验才能让消费者最大可能的享受保险保障。作为一个老经纪人，有很多帮助非标体成功投保的实战经验，此处有三点忠告，各位不妨一听：
1.千万要如实告知，所有劝告你不告知，甚至拿不可抗辩条例来说事的人都是混蛋。
2.核保结果好的重疾才是真的好，很多本身没什么亮点的却可以正常承保的重疾险，也比责任优秀却要加费除外的好。
3.情况复杂请找经验最老道的经纪人。
具体的投保策略还是以人为核心，家庭为基础，具体情况、具体分析。实在不行要记得这个图：
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