住房公积金贷款额度具体如何计算

　　目前最新的公积金贷款利率是五年以上公积金贷款利率3.25%,月利率为3.25%/12，五年及以下公积金贷款利率为年利率2.75%，全国都一样的，那么住房公积金贷款额度具体如何计算呢？

　　公积金贷款额度计算

　　一、按照还贷能力计算的贷款额度

　　计算公式为：[（借款人所在单位住房公积金每月缴存额+借款人月工资总额）×还贷能力系数-借款人现有贷款月应还款总额]×贷款期限（月）。

　　二、按照使用配偶计算的贷款额度

　　[（夫妻双方所在单位住房公积金月缴存额+夫妻双方月工资的总额）×还贷能力系数-夫妻双方现有贷款月应该还款总额]×贷款期限（月）。其中还贷能力系数一般为40%；月工资总额=公积金月缴额÷(单位缴存比例+个人缴存比例)。

　　三、按照房屋价格计算的贷款额度

　　计算公式为：贷款额度=贷款成数X房屋价格。

　　1、使用本人住房公积金申请住房公积金贷款的，贷款高限额40万元；

　　2、使用配偶住房公积金申请住房公积金贷款的，贷款高限额60万元；

　　3、使用本人住房公积金申请住房公积金贷款，并且申请贷款时本人正常缴存补充住房公积金的，贷款高限额50万元；

　　4、使用配偶住房公积金申请住房公积金贷款，且申请贷款时本人或其配偶正常缴存补充住房公积金的，贷款高限额70万元。

　　在公积金贷款利率方面，5年（含）以内贷款利率为2.75%，五年以上贷款利率为3.25%。二套房贷款利率中，5年（含）以内基准利率是2.75%，1.1倍基准利率是3.025%；五年以上基准利率是3.25%，1.1倍基准利率是3.575%。

　　公积金贷款额度占比

　　【一手房公积金贷款额度与比例】

　　1、一手房公积金贷款购买首套住房的，高贷款额度为60万元，同时满足如下条件：

　　①贷款额度不得超过所购房屋总价的70%（建筑面积在90平方米以下的可放宽至80%）；

　　②借款人单方正常缴存住房公积金的，贷款额度一般不超过所购房屋总价的50%，但公积金月缴存额达1400元及以上的（具体金额以管理中心公布的数据为准），在考虑其偿还能力的基础上，可放宽至不超过按上述第“①”款规定的比例。

　　2、一手房公积金贷款购买二套住房的，高贷款额度为50万元，且高不超过房屋总价的40%。

　　【二手房公积金贷款额度与比例】

　　二手房公积金贷款高额度为40万元，同时满足如下条件：

　　1、二手房公积金首套住房贷款高比例按房屋建成年限分为三个等级，房屋建成年限在10年（含10年）以内的，贷款高比例不超过房屋总价的70%；房屋建成年限在11－20年（含20年）以内的，贷款高比例不超过房屋总价的60%；房屋建成年限在21－30年（含30年）以内的，贷款高比例不超过房屋总价的50%。其中房屋总价的认定以房屋评估价格、实际成交价格和交易计税价格中的低价格为准；

　　2、借款人单方正常缴存住房公积金的，贷款额度一般不超过所购房屋总价的50%；但公积金月缴存额达1400元及以上的（具体金额以管理中心公布的数据为准），在考虑其偿还能力的基础上，可放宽至不超过按上述第“1”款规定的比例；

　　3、二手房公积金二套住房贷款高比例不超过房屋总价的40%。

　　公积金贷款条件

　　1.只有参加住房公积金制度的职工才有资格申请住房公积金贷款，没有参加住房公积金制度的职工不能申请住房公积金贷款。

　　2.参加住房公积金制度者要申请住房公积金个人购房贷款还必须符合以下条件：即申请贷款前连续缴存住房公积金的时间不少于六个月。因为，如果职工缴存住房公积金的行为不正常，也就是说时断时续，说明其收入不稳定，发放贷款后容易产生风险，所以经常跳槽的孩子们一定要搞好公积金这件事哦。

　　3.配偶一方申请了住房公积金贷款，在其未还清贷款本息之前，配偶双方均不能再获得住房公积金贷款。因为，住房公积金贷款是满足职工家庭住房基本需求时提供的金融支持，是一种"住房保障型"的金融支持。

　　4.贷款申请人在提出住房公积金贷款申请时，除必须具有较稳定的经济收入和偿还贷款的能力外，没有尚未还清的数额较大、可能影响住房公积金贷款偿还能力的其他债务。当职工有其他债务缠身时，再给予住房公积金贷款，风险就很大，违背了住房公积金安全运作的原则。

　　5.公积金贷款期限最长不超过30年。办理组合贷款的，公积金贷款和商业性住房贷款的贷款期限必须一致。

　　公积金贷款流程

　　一、借款申请人咨询

　　借款申请人至贷款经办部门或致电贷款经办部门进行住房公积金贷款咨询，准备住房公积金贷款相关材料。

　　二、初审与评估

　　借款申请人至贷款经办部门办理初审及相关评估

　　1.借款申请人持住房公积金贷款申请所需材料至贷款经办部门进行公积金贷款初审。

　　2.按照规定需要对借款申请人进行个人信用评估的，借款申请人需在贷款经办部门工作人员的监督下在信用评估《授权书》上签字。

　　3.贷款经办部门工作人员打印相关单据，并告知借款申请人如何办理下一步手续。

　　4.按规定需要对借款申请人所购房屋进行评估的，贷款经办部门工作人员同时向借款申请人开具《抵押物评估通知单》，借款申请人或委托代理人至北京住房公积金管理中心指定的评估机构申请抵押物评估。

　　三、借款申请人等待电话通知

　　1.贷款经办部门工作人员依据借款申请人提供的贷款所需材料及有关机构的评估结果进行复审，对于需要与借款申请人进行电话沟通的，工作人员将通过借款申请人提供的联系方式与借款申请人进行电话核实、确认。

　　2.对于借款申请人选择的担保方式为担保中心担保的，在担保审核通过后，担保中心工作人员将通知借款申请人办理贷款相关合同签字手续的时间、需要携带的资料及所需交纳的担保服务费;对于借款申请人选择的担保方式为非担保中心担保的，根据不同担保方式办理完毕相关手续后，贷款经办部门工作人员将通知借款申请人办理贷款相关合同签字手续的时间及所需材料。

　　四、借款申请人在相关合同上签字

　　1.借款申请人根据电话通知的面签时间，持住房公积金贷款面签所需材料到贷款经办部门办理签字手续，对于需要缴纳评估费及担保费的借款申请人需先到指定柜台缴纳费用并领取发票。

　　2.借款申请人及共同申请人、抵押人、出质人在贷款经办部门工作人员的指导下完成《借款合同》等相关合同单据的签字手续。

　　五、银行放款

　　借款申请人等待银行放款后到银行领取借款人相关合同单据。

　　六、按月还款

　　借款申请人按照《借款合同》的合同约定，按月进行贷款的偿还。

　　【相关问题回复】

　　1、公积金贷款利率是什么意思？

　　【答】：住房公积金利率为3.25%的意思指凡是使用住房公积金贷款购房的，每一年支付的利息是本金的3.25%。假如您获批的住房公积金贷款是100万元，每年应该支付的利息就是：100万元x3.25%=32500元；如果您贷款年限是十年，应该支付的利息就是：100万元x3.25%x10=325000元。

　　2、公积金贷款利率以什么时间为标准？

　　【答】：具体要看您合同生效的时间，每年的1月1日会根据当时最新政策进行调整。如今年3月1日以前发放的贷款，住房公积金贷款年利率：五年以内3.75%；五年以上4.25%；如今年3月1日以后发放的贷款，住房公积金贷款年利率：五年以内3.50%；五年以上4.00%。

　　3、住房公积金贷款二套房利率是多少？

　　【答】：二套房商业贷款利率的“认房又认贷”政策：首付50%、贷款利率不得低于基准利率的1.1倍（基准利率为：五年以上公积金贷款年利率3.25%，五年及以下公积金贷款利率为年利率2.75%）；根据二套房政策，如果是被认定为第二套房的购房者，那么再贷款时一律按照首付50%、利率上浮1.1倍来执行。

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