投保第一课，五险的保障范围！
很多都都会有这样的经历，就是刚参加工作的时候，单位人力资源宣讲的第一课就是五险一金。五险，是养老保险、医疗保险、生育保险、工伤保险、失业保险。一金是住房公积金。回想几年前的那次宣讲，关于五险一金的保障作用当时还没有感觉到，但是五险的保障范围我们还是要有所了解的。
现在几年过去，这几件事的体会又和当时不大一样。但凡保障类的商业保险，多多少少有一点“晴天借伞”的性质，越是到需要的时候，往往越买不到。比如重疾险，真的得了重病，是不能买的。年龄越大、身上小病啥的越多，保费也就越贵，到了中老年，甚至有保费大于医疗费的“倒挂”现象。所以买商业保险，“未雨绸缪”很重要。医保呢？倒不是病了再买就即时生效，但是它从不因为投保人的身体状况而拒保，在投保期间内生病了，也不影响续保。保费也是，商业保险的保费，是精算师们从未来预期医疗费的倒算，身体状况越差的人，保费越高。而社保则是社会收入再分配的一种体现，并不“歧视”身体状况，而是根据收入比例进行计算，对每个人来说，都是可以承受的一种保障。
养老保险主要保障两部分，基础养老金，养老金个人缴纳账户的返还（分120个月返还）。医疗保险的保障我真心很喜欢。首先实际上医保个人是一分钱都不用交就享受保障的。为什么呢？因为医保有个“医保金额返还”政策。假设我每月缴费工资1万块，每月向医保个人账户缴纳10000*2%=200元（个人还需另交3元的大额医疗互助金），如果我不满35岁，医保每月返还我10000*2.8%=280元。我满35岁则返还10000*3%=300元以此类推，退休人员最多每月可以拿到上一年月社平工资*4.8%。因为这个返还政策是在个人缴纳的基础上加计返还的，所以实际上是无需个人承担“保费”的。按照最少的计算，每月都多收入80元（280-200），合计每年多收入960元，也可以覆盖一部分门诊或者住院报销的起付线，至于可以覆盖多少，取决于年龄和缴费工资。当然最好是不生病，这部分干赚哈~
生育保险的保障是既有医药费报销的性质，也有生育津贴的性质。生育保险是怎么报销的呢？报销1400元（不含挂号费），挂号费是普通号的话，可以再报销400元（40元*10次），一共报销1800元，可以产假结束后回单位报销。分娩住院时，有生育保险的预交押金4000元，无生育保险的预交押金8000元，和医保一样实施结算，无需再报销。我自己哈，2016年在北京一家三甲医院建档，产检按照医院要求进行各项检查，无追加特殊检查（如羊水穿刺、无创DNA、心脏彩超等），共计花费3004元，分娩采用剖宫产，住院三天，共计花费1000元左右，听说顺产一天出院的人只花费100多块，便宜的令人咋舌。至于生育津贴的部分，和单位的缴纳水平有关。单位平均工资高的，一般收获的生育津贴也多。在一家医院生娃认识的妈妈中，一般都能够获得2-6万元不等。失业保险和工伤保险，希望永远不会用上。
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