意外险，性价比最高的保险类型！

　　今天说说意外险，作为性价比最最最最高的一种保险，以前我还是有些重视不足，聊得都是重疾、医疗、养老，养娃……最近看到一些意外险的理赔数据，以及很多朋友来问我相关问题，让我意识到2019年的意外险推荐要做些更新了。

        一、意外险特别能发挥保险的本质作用——专门用来应对最不可控的风险。这和重疾险之类的完全不同，人活得越久，得大病的概率越高，保险公司赔钱的概率也就越高，价格自然要定的高一些。至于意外，绝大多数人真的一辈子都不会有意外。由于理赔概率低，意外险就可以做到价钱极便宜，保额极高，对购买者基本没任何限制。

　　保险公司很喜欢拿意外险，特别是交通意外险当礼物送客户，培养大家对保险的认知，当然，这是因为交通意外险对保险公司来说确实成本不高，据官方统计，中国每年道路交通事故死亡大约六七万人，而据说我国每年因装修污染引起的死亡人数都超过十几万人，更别提动辄几百万保额的航空意外险都敢白送你，那是因为全球一年也发生不了几次空难。

　　但不要因此就小瞧了意外险，如果把各类意外事故理赔加在一起，最后的数字会让我们大吃一惊得。之前有人统计过十几家公司的理赔年度报告，2018年平安人寿总计支付了268亿的理赔金，其中意外身故和意外医疗两项加起来高达50亿，相比之下重疾引发的赔付金额才刚过100亿，平安年度十大理赔案例中，更是有八起由于意外导致。

　　顺便再提一下，我们都知道重疾险在等待期生病，保险公司是不赔的，但如果因为意外导致重疾，不管在不在等待期内，保险公司都需足额赔偿。例如支付宝上去年底刚问世的相互保，目前已经公布了三起重疾理赔案例，全是因为孩子意外事故导致的开颅手术。真是人在家中坐，各种祸从天上来。

　　几个月前，我还见到了一桩惨事，年轻母亲买了一份复星保德信的定寿产品，两周后搬东西下楼时不小心跌倒，正巧碰到后脑勺，不治身亡，保险公司调查一番后，确认属于意外，很快赔付了150万。只是她的孩子才七岁，让人可怜。所以，意外的发生概率尽管很低，但是不可不防，超便宜的意外险，真是不能少。

　　二、去年，我最爱给大家推荐的综合意外险就是安意保。一年198块，意外身故保额50万，意外医疗保额2万，最值得称道的是，猝死也有20万保额。近期有人反馈安意保已经下架停售了，其实产品并没有停售，只是它们为了控制销量，主动在部分平台下架了。大家在对话框回复“安意保”就可以收到新的投保连接了。

　　说起保险产品主动下架，一般就两个原因：卖不出去，或者赔得太多。像我以前推荐过的一些万元护医疗险，一旦赔付量变大，它们马上会暂停销售，控制风险。安意保上市以来，为了控制赔付，已经打了很多补丁，不仅有严格的健康告知，还设置了收入限制，让保单延迟七天生效等等，特别是猝死责任，认定起来很含糊，保险公司理赔太严苛会被投诉，太宽松自己又会赔得受不了……

　　随着相关理赔增多，兔保哥怀疑猝死恐怕未来会被彻底踢出意外险的保障范围，毕竟，它归寿险保障才是最合理的安排。我们可以看看支付宝上意外险推荐的一些产品，一年99块的无忧保，也包含猝死责任，但是只有5000块。平安的百万综合意外险也有猝死责任，但是25万保额，对应的保费是一年358块，性价比就跟安意保差了点意思。

　　三、如果不是特别介意猝死责任缺失的话，这里可以推荐另外一款综合意外险——上海人寿的小蜜蜂意外险。分为一年交费25块的经典版、75块的典藏版和125块的尊享版。虽然没有猝死责任，但是小蜜蜂加强了意外医疗的保障。即便在最便宜的25块钱经典款，它也提供一万元的意外医疗额度，以及每天50块钱的意外住院津贴。同时，额外给予20万的交通意外保额，涵盖了搭乘网约车、公共交通，以及驾驶乘坐私家车的种种情形。这个价格和保障匹配起来，非常良心，可以满足绝大多数人的意外保障啦。

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