还不会买年金险?小伙伴该罚站墙角了！！

　　近期话题都提及年金险。产品该说的都说了（没说的咱一两次也说不完）。唯独没说过怎么选择一款优秀的年金险。虽然小编一直不建议大家选择这样的产品，但也不排除哪天你们碰到业务员，被游说一番，糊里糊涂就买了。

　　首先声明三点。

　　第一点，请一定把基础保障（医疗险，重疾险这些）补充完整再考虑年金险的问题。

　　第二点，不要随便退保。

　　第三点，没搞清楚年金险，不要随便出手。

　　清楚这几点了，好，我们下面正式开始。过程可能会有一丢丢复杂的计算，不太懂的小伙伴罚站墙角。

　　一、比较年金返还总额度

　　一款优秀的年金在返还方式上面就能体现出来。因为年金千万款，各家保险公司各有不同。但在同等投保条件下，如果年金返还得越早，累计的基础返还年金总额越多就越好。

　　举个栗子

　　以一出生就投保年金险的女孩为例，存10年，每年存1万，保障到99岁，分别投泰康鑫享人生和华夏福临门（2015铂金版）。

　　华夏福临门（2015铂金版）

保单生效立即返还2766元

　　0-59岁，每年返还2766元

　　60岁-终身，每年返还5532元

　　80岁时，年金险的现金价值为128340元（退保可领取现金价值）

　　99岁时，年金险的现金价值为110480元假设被保险人生存至99岁，共领取2766*60+5532*40=38.7240万元

　　泰康鑫享人生

保单生效立即返还1489元

　　0-59岁，每年返还1489元

　　60岁-99岁，每年返还1489元之外，比上一年再额外多领74.45元

　　80岁时，返还祝寿金（保费）10万元。祝寿金返还后，保单无现金价值

　　假设被保险人生存至99岁，合计领取1489*85+74.45*（1+2+3+4+5+......+25+26）+10万=25.2697万元+分红（分红不保证，有可能为0）

　　从两者的返还的方式来看，尽管两者都是从一开始缴费就返还，若泰康鑫享人生不算上不确定分红，比华夏福临门（2015铂金版）足足少13万多。所以年金险的优秀程度取决于返还的方式。

　　二、比较万能账户收益率

　　有人说保险从来不是看收益的，但小编想说理财险就不一样。既没有保障肯定是要看收益的。不然也谈不上理财。

　　一款好的年金险值得选择的另一个重要的因素就是万能账户收益率。累计的基础返还年金总额越多多半是取决于万能账户的收益率。

　　以泰康鑫享人生以及华夏福临门（2015铂金版）为例，两者万能账户在收益方面小编做了一个对比表。可以明显看出保底收益率华夏福临门（2015铂金版）更高。

　　别小看这0.5%的收益率。当投入金额足够大的时候，收益的差距就明显体现出来了。这也是为什么在基础保底收益之下华夏福临门（2015铂金版）终身返还比泰康鑫享人生多这么多了。

　　所以一款年金险通过比较收益率可以决定其优秀程度。

　　但即使保底收益高，当前收益也决定因素之一。当前收益越高，证明这款年金险的盈利能力就越好，保险公司的运营能力也就更好。

　　通过每个保险公司的官网都能找到对应年金险的当前结算利率，手中有年金险保单的小伙伴不清楚自己保单当前结算利率的可以直接去官网搜搜看。

　　三、是否收取进出账户手续费用

　　一个万能账户作为理财的途径，是否足够灵活是作为衡量实际收益的另一个标准。因为保费每次进出万能账户如果都需要收取相应的手续费用，实际收益在一定程度上是打了折扣的。

　　华夏福临门（2015铂金版），向万能账户投入或取出资金的手续费均为零，而鑫享人生的账户，每存一笔钱，都要收3%的手续费。

　　对于保底收益才3%鑫享人生实际上收益在这个时候就相应的拉低了不少。所以是否会收取额外的手续费用，在选择一款年金险也是重要的参考因素之一。其实年金险要理解起来不难，只要搞清楚这几个关键因素，就能轻松找到自己想要的产品。

　　最后想说，抱歉，没忍住，今天瞎文绉绉了一回。买保险是个技术活，买保险的途中需要一个信得过的人for example
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