看完挑选重疾险的七个诀窍，不再买错重疾险！

　　重疾险是投保时最令人头疼的险种了，它的保障内容比较多，同样的存在的坑也实在很多。并且重疾险大多是长期型产品，买一份要保好几十年的，如果稀里糊涂就买了，之后遇到问题可就麻烦了。下面是挑选重疾险的七个诀窍，看完之后，不再买错重疾险！

　　Q1：预算有限，先给谁买？

　　看过之前文章的人肯定知道，首先肯定给家庭主力，也就是挣钱最多那个人买，而不是你宝贝得不得了的孩儿或者觉得身体越来越多毛病的老人。当然，如果预算够，建议一家三口都买上，如果不够，顺序怎么选？

　　以这两天粉丝提问为例，一家三口，男生上班，女生生完小孩在家全职，上面还有四个老人。打算投入1万多，为全家配置保险，问预算有限的情况下怎么买。

　　我的建议是，男生和女生都买重疾险30万以上，小孩可以买一年期的重疾险，很便宜，几百块钱保50万，过两年条件改善了，再为孩子购买长期险种，来得及。

　　Q2：买重疾险还是防癌险？

　　重疾险包含防癌责任，防癌险是一部分重疾险，癌症发生率占重疾发生率的70%-80%。当然，重疾险也比同等防癌险更贵。女性癌症发生率较男性更高，如果非要在两者之间权衡，男的最好买全一些的重疾险，女的可酌情选择更有针对性的防癌险。

　　那如果买重疾险呢，还有别的问题，是纯重疾还是含身故责任的重疾（也就是昨天说的提前给付类的）。纯重疾（身故可能只返还保费甚至不返还）呢，便宜，含身故责任的重疾呢，保障范围宽一些，但是也更贵。你说，哪个好？没有好坏，只有合适。想好自己要什么，别什么都想要。比方有人说，有没有带返还，又带身故，还保重疾，最好还便宜的重疾险啊。呃，想想就算，自然没有。

　　Q3：想保障到什么时候？

　　二十年，三十年，到七八十岁，还是终身？如果你还年轻，收入低，责任小，那么买个二三十年，保障一下关键时刻是可以的。如果你已经成家了，怎么也得保到退休吧。如果条件允许，还是保到终身，毕竟，重疾险的发病率是随着年龄的增长而呈几何式增长。

　　还说到期间的事儿，同样预算的情况下，是降低保额，还是缩短期间？这个问题，还真不好回答，可以看看年龄和保费比。如上所述客户，因为年轻，同样支出，终身的话只能买30万，到70岁的话可能能买40万。我觉得可以选终身。

　　Q4 ：选择几年交费，长OR短？

　　与保障期间对应的是交费期间，通常，长期险的交费方式有5/10//15/20年等多种选择。之前专门写过，对于保障类产品，可以选择尽量长的期间，以最大程度分散风险。举例，如果选择一次性交费（也就是趸交），一下子交了8万，出险了赔付30万。如果选择20年交，年交保费可能只要6000多，第二年出险了也是赔30万。你说，那20年交完了不是比一次性交得多吗？呃，亲，第一，谁说出险一定发生在保费都交完之后？二，金钱是有时间价值的，保费里面都替你算进去了。

　　当然，也不是说你想选几年交就能几年交，过45岁的人，很可能只能选择15年以下的交费年期，因为保险公司通常会对（投保年龄+交费年期）有一个限制，比方不超过60岁，以防退休了以后交费能力受影响。所以我一再说呢，要早买，20年交的保费折算成10年交，交费压力一下子就上去了。

　　Q5：买多少保额呢？

　　其实，确定了以上因素后，再结合自己的收入情况，能买多少保额自己就出来了。一般来说，保费支出不要超过年收入的5%-10%。我常说30万起步，50万小康，其实也要看客户需求，已有保障情况，以及收入情况，不能一刀切。但是，在力所能及的范围，尽量不要低于20万（大城市最好30万），这个是最低配置。如果再少了，说难听点，可能塞红包都不够（对，就是有人用保险金来塞红包的！）

　　Q6：挑哪个公司的什么产品呢？

　　你看，需求明确了以后，才到挑产品这一环节。这时候，要考虑公司品牌、性价比、综合服务能力的问题了。有人问我，性价比在你挑选产品的时候排第几，我说排第一，但不代表每个人都必须选便宜的那款产品，要看你自己的舒适和承受区间在哪里。我是因为了解的资讯全，动手能力和专业能力强（哈哈，时刻不忘自夸），可以DIY（如果你让我去选车，那我就蒙圈了，只能去4S店听专业人员建议）。

　　但是对于一般人而言，保险是非常专业的领域，不建议大家花太多时间比较来比较去，毕竟，你知道的可能只是其中一部分，比来比去根本没个完，也浪费时间。你如果觉得公司和代理人靠谱，保障是你需要的，价格能接受，就可以了。毕竟，保险本来不就是买个心安嘛。

　　Q7：通过什么途径购买呢？

　　这个问题，其实不是你选择，而是你选择了某款产品之后，就决定了你的购买途径。简单来说，保险公司销售渠道有很多，你们最熟悉的代理人，银行柜台，传统代理公司，互联网合作平台，或者公司官网自卖，等等。

　　不管是哪种方式，都是这个保险公司的产品，大家大可不必担忧，会不会网上买的保险公司不认或者是假的之类。保险这东西不像别的，谁想随便拿出来卖或骗人，是绝对没可能的。

　　比较依赖或相信大活人的，可以选择线下代理人，像我这样的，反倒喜欢网购，省时又省力。至于电子保单，完全不是问题，打印出来就好，效力不受影响。

　　Q8：打开钱包，买买买

　　最后一个，就是不要光看不买。否则，什么秘诀都白搭。

　　保险是一点高买的，但是具体买哪种保险就需要我们自己根据需求和能力来衡量和斟酌了！购买重疾险是一项脑力活，但如果买好了，未来将受益很多。所以，在购买保险产品之前，一定要先树立好正确的保险观念，找到适合自己的保险产品。

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