买重疾险是为保大病开支，这个观点对吗？

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   如果人一生只能买一份保险，那一定是重疾险，没什么原因，因为怕大病开销，怕意外，那么买重疾险是为保大病开支，这个观点对吗？

   有感于每当有人和我说想了解保险的时候，我竟需要沉思我该从何说起。

   因为我的保险认知体系中，保险分为保障型和理财型两大独立模块，保障型就应该专注于保障，最好丝毫不带理财性质。

   理财型则应该专注于保值，但整个市场的大环境，却偏偏又是喜欢将这两者结合起来，如果只是简单的结合也就算了，但往往这样的结合会加入过多的杂质，拉低了整体的效益。

   虽然保险已经加入了教科书，人们的风险意识日渐完善，但目前主流普遍还是带有“有事保险没事存钱”的观念。

   事实上，我在过往的文章中提及过几次一个观点，那就是我们应该买极致的保障型产品，剩下的钱，只要稍微做理财，甚至就是买年金险，最后得到的保障和收益都会超过保障混合理财的保险。

   只是这个认知过程，掺杂着对于保险公司运作盈利的理解，寿险产品的定价原理，对于保险功能的认知程度，个人的理财能力等等，并不是三言两语就能讲明白的。

   我也不敢过分违背市场，毕竟人微言轻，不然，人家反而觉得我说的不靠谱怎么办。最后我思考了一下，只能通俗易懂的问：

   你希望买的保险给你的保障是什么？

   得到的答案无非都是：怕看大病开销，怕意外，想存钱，等等，为什么在重疾险家喻户晓的今天，却反而还是很多人只理解了重疾险字面上的意思，保大病用的，却不知其实际功能更多为“收入损失险”。

   而重疾险的起源和历史，就没那么悠久了，重疾险问世至今也才30多年，而引入中国才20多年。

   重疾险起源自南非一位伟大的心脏外科医生，马里优斯·巴纳德博士（Dr. Marius Barnard），1967年世界首例心脏移植的手术实施者，1983年重大疾病保险的发明者。

   一天，有一位女士来到巴纳德博士的诊所。她当时34岁，有自己的事业，离过婚，带着两个孩子。她很消瘦、疲劳、多汗和咳嗽，还有吸烟的习惯，身体状况不好。

   检查发现，她得了肺癌，万幸的是初期；巴纳德医生通过手术切除了癌细胞肿块，手术很成功，巴纳德医生嘱咐她做好后期修养，并按时检查，基本很快就能康复了。

   但没有想到两年后，这位女士又回来了，并且脸色已经很难看了。赶紧去检查后发现是癌症复发，只剩下不到三个月的寿命。

   巴纳德医生非常诧异，甚至有点生气的质问她为什么没有按嘱咐修养。

   原来，是因为当时的治疗已经耗费了这位女士大量的资产，为了她的家庭和孩子，她不得不放弃修养，继续投入事业与工作中。

   这个事件令他很受震动，作为一名医生，他救治了一名罹患重病的妇女，并且当时的治疗效果很好，却在康复期内因为没有足够经济支撑，需要继续劳作养家糊口最后复发病逝。

   他的经典语录：

   “我们拯救了他们的生命，却耗费了他们一生的积蓄。”

   “一名医生可以医治一个人身体上的创伤，但又有什么可以治愈她经济上的创伤。”

   于是，他发起了重疾保险，由南非的一家保险公司首推，保障4种疾病：心肌梗塞、脑中风、癌症、冠状动脉绕道手术，之后迅速风靡市场，他成为重疾险之父。

   可见，重疾险的起源，并非是为了保障生病治疗费用的，而是为了弥补因重疾导致的后期疗养与创收能力损失的。

   我们来看重疾险在国际上的发展：

   从1983年始于南非，之后发展至英国、澳大利亚等国家，1995年引入中国，重疾险在诞生的12年后才传到中国，在中国的发展也就20年左右的时间。

   下面我们来回顾以下重疾险这20年在我国的发展历程：

   重疾险在国内的发展可以大致分为四个阶段：

   1、1995年—2000年为初期阶段，病种约为10种左右，保障范围较小。

   2、2001年—2006年市场快速发发展阶段，病种不断增加，各公司释义各异，理赔标准不统一，导致非常多的理赔纠纷。

   3、2007年—2012年行业规范发展阶段：保监会和中国医师学会联合发布保险公司的重疾险必须包括的25种重疾目录，且有标准化定义，这一规范由深圳友邦被诉事件所引发。

   这一时期，保险公司将重疾险设计为附加险形式，为提前给付重疾，主线为终身寿或两全，仍以分红型为主流，并且开始出现轻症概念（2007年）、重疾多次给付（2010年）等创新责任。

   4、2013年至今，市场多样化发展阶段，出现一个重大的变革，保监会解放预定利率，使预定利率市场化，3.5%预定利率重疾险上市。

   出现独立重疾主险（2013年），全面替代既往产品，由于费率大幅优化，非分红的传统险形态成为主流。

   出现独立轻症豁免责任；重疾多次给付的产品也开始增多；病种进一步增加，重轻症种类合计已突破100种。

   重疾险在国内的现状：

   时至今日，短期内费率的优化空间已经极小，部分以产品为导向的保险公司预定利率超过4%，已近保监会监管的红线。

   道理也很简单，百家险企之间的竞争日益激烈，为占据份额，只能一方面让利给客户，另一方面提高公司的经营管理能力，这种竞争是有利于我们投保人的。

   当然，曾经搭上风口的，传统的大规模保险公司的保费还是有很大下降空间的，不过这取决于保险公司本身的意愿。

   有些不良代理人会吓唬客户，说赶紧买吧，不买就要涨价了云云，这就是自娱自乐，保险是以现价定保额，和通货膨胀没有半毛钱关系，不过重疾随年龄增长而费率增加是一定的。

   重疾险的责任、病种的丰富程度也都已接近极限，包括病种、轻症、豁免、身故、全残责任、观察期、多次赔付、护理金、提前赔付、特定疾病额外赔付、轻症豁免等等。

   对于外行人而言，病种多似乎保障更全面，于是乎各家公司的重疾产品责任纷纷在病种上做文章，除了保监会规范的25种必保病种外，都会额外增加病种。

   几乎所有保险公司都是这样的，我现在也没看到完全以保监会规范25种为责任的重疾险。但对客户来讲，病种的多少并不是衡量一款重疾产品最重要的指标，总而言之这25种已经占理赔的百分之95%以上，其他的病种在不会对保费造成太大影响的前提下，当然也是多多益善，前提就是对保费影响不大。

   至于是否含轻症及轻症豁免、观察期的长短（目前最短的是90天）、是否可以多次赔付等等，就在于保障最全和费率最优之间的选择，毕竟在精算定价的过程都需要充分考虑到这些加入的责任带来的成本。

   而且，这些都只是算重疾险之外拓展出来的功能，对于重疾险的初衷而言，这些都和初衷无关。

   至于轻症，我甚至认为他算是一个全新的险种，因为他其实和重疾险没有什么关系，虽然叫做轻症，但是和重疾是完全不一样的病种责任，是单独定价的。

只是目前他就像曾经重疾险在中国的第二阶段一样，每家轻症的保险责任都不一样，没有一套规范。

   对于轻症，要么就不买，因为这块对人造成的健康和经济影响并不大，如果要买，第一需要看清楚哪类轻症是高发且在保险责任内，第二就是对整个方案的价格影响。

   我们希望保险公司降低利润空间，对投保人做出更多的让利，但如果保险公司赔本赚吆喝的话，对客户也并没有什么好处，谁也不愿意自己未来的理赔出现任何，哪怕一点点的问题。

   总体来看，重疾的发展越来越贴近市场，由一开始的简单、同质性、单一竞争状态，逐步发展到多样化、充分挖掘和回应客户需求，创新不断，最终利好的是普通消费者。

   不过我们也要清醒地看到，善于创新的公司往往并非那些所谓的传统大保险公司，反倒是那些老百姓一般不知道的险企更有动力创新。

   至于这些公司安不安全的问题，这别人怎么解释也没有，要自己心里有底，总之作为很认可保险的我而言，是觉得就算买贵了也好过没买的。

   我们为什么需要重疾险？

   接下来我要细述的就是现实中我们为什么需要重疾险的道理（话术）了。

   如果以后要买重疾险的时候，人家也会和你讲这个（还不一定有我讲的那么中肯），就当在我这里先预热了。

   现实中绝大多数人不买重疾险的原因是因为觉得有医保就够了，那么，是不是真的够了呢？我们来钻个牛角尖：

    医保和重大疾病保险的关系：

    1、在一线城市，现在治疗一场重大疾病前前后后要花30W左右，在这点应该没有什么异议。

（如果身边有朋友是医生，可以去了解一下），在这些费用里面，乐观点来算，医保能报销70%。

   2、这30万中，自付费用就要9万，这9万怎么来呢？只能是从自己的钱包掏钱或者商业医疗险。我们知道医保用药有三类，甲类可以报，乙类需要自付一定比例后报，这个自付费用就是这部分。

   3、那么还有丙类是什么呢？丙类就是自费药，医保完全不能报销，现在医疗水平已经越来越发达了，很多病可以通过用高效的药物治愈或抑制。

   比如，白血病中有些种类，可以吃一种特效药治好的，这个特效药就是格列卫，而这个格列卫吃一个月就要2.4万。

   而医保用药目录中只有约2000种，只保基本的，这叫社会医疗保险，这些自费药都不在目录中，所以，我假设自费药这里花个3-5万是保守估计。

   4、不能忽略的非常重要的一点，重疾肯定要用到重症病房ICU，重症病房中的常见物有6个：屎/尿/血/脓/痰/呕吐物，基于这个恶心程度和专业度而言，请不请护工就看各自的掂量了。

一般病人请个护工1对2或者1对3服务的话，一天大概是150元，重症病人护工就要1对1服务，一天2-300元，一个月就是9000元，所以护工费这里花个3-5万，我也在保守估计。

   5、除了护工费，还有调养身体的费用，比如灵芝/人参/天山雪莲这些，再不济也需要每天炖炖鸡汤之类的，整个修养期下来，花个3-5万的营养费用，这也是在保守估计范围吧。

   6、在治疗的这几年中，收入中断是肯定的了，但是还有一个问题却也是很多人没想到的。

修养健康后，重新回到工作上，你的收入水平很大概率是要下跌几个档次的，在职场的人们大概知道，你曾经的资源可能又要重新开始累积了。

   所以，如果真的得了重疾，花在医院里的钱，最保守都要18万，这都还是可以计算出来，实实在在的，而这些都是医保不能报销的。

   当然，可以通过合理的配置医疗险去报销这部分费用，所以我说过医疗险是刚需，就在于这点，这是解决花在医院里面的医疗费用重要手段。

   但是，我们原来承担的家庭责任，比如：父母的赡养费，子女的教育费，车房的贷款，还有收入的下降。

   这些在医院外面的钱却根本没有办法统计，而且远大于治疗费用，而能提前规划这方面风险的保险只有重疾险。

   所以一场重疾其实并不可怕，现代保险的完善体系，可以解决绝大部分的医疗费用支出，就怕你连医疗险都没有，更可怕的是重疾带来的二次风险。

   人们需要重疾险的原因不仅仅是因为看病大额开销的风险，更是因为要活下去，既使治愈了疾病，我们往往也耗费了几乎所有的积蓄，接下来还需要面临更为严峻的经济难题。

   最后我们来看一组保监会的官方数据：

   这是保监会关于健康险2013-2016这四年的数据公告，有兴趣的可以登录保监会官网查看一下。

   可以看出，这四年来，国民对于保险的认可度越来越高，在2016年，就健康险这块的保费收入达到4042.5亿，同比增长达到了67.71%。

   同时每年的理赔给付金额也都差不多是上年保费收入的一半，虽然这么对比并不严谨，但也确实可以有个直观的感受。

   如2016年，赔款给付就高达1000.75亿，而这些资金，拯救了多少家庭？

   不得不思考一下，重疾险引入中国这20年来，又有多少个家庭因为重疾险的赔付，支持了疾病的恢复和家庭成员的生活呢？

   有人会说，如果一辈子不得重疾，重疾险是不是白买了，错，人或许一辈子不生病，但是总归会死去的，因为我们都是普通人，是没办法与天同寿的。

   该如何挑选多次赔付重疾险？

   高额医疗险可以替代重疾险吗？

   重疾险可以买多份吗？