小编和大家说说保单贴现究竟是怎么回事？
前段时间保监会发布了有关保单贴现试点管理的征求意见稿。此后在西方营运了近40年之久的保单贴现业务，已经正式和中国保险业接轨了。小编和大家说说保单贴现究竟是怎么回事？
其实说到保单贴现，挺有意思的。有人说保单贴现是“雪中送炭”，不过也有人给它取了个别名叫做死亡期货。而且按照现有的业务，投保人买了保险后遇到急需资金或者交不了保费的情况，其实可以采取以下两种方法：
1、可以退保
退保就是领取保单现金价值，原有保障就会终止。
2、拿保单质押贷款
投保人用保单向保险公司或银行借钱，额度为现金价值的80%。不过期间保险责任是不受影响的，即使保单是你的，但是和其他类型的贷款一样，还是需要支付一定的利息。
而这两种方法以保单的现金价值作基础，不过只针对有现金价值的部分保单，而且所获得的资金等于或小于保单的现金价值。
而保单贴现，可以说是提供了第三种解决方案。
保单贴现是什么？
保单贴现是把保单卖给保单贴现机构，而且连同理赔等权益都过渡给对方，经过一系列的风险评估，最终能够支付高于退保金，可是低于保额的现金给到保单持有人。不过出于道德风险的考虑，保单贴现机构始终扮演中介的角色。
小编举个简单的例子：小B给自己买了一份终身寿险，保额有100万。而且缴费到第20年的时候，因为个人资金周转不灵的原因，所以急需要一笔钱。这个时候小B打算采用保单贴现的方法，然后将保单卖给保单贴现机构，那么保单的现金价值在30万左右。
以下是小编脑补的贴现现场：
小B：现在把我的保单卖给你，而且你给我一笔钱。等到我死了以后，那么100万就是你的了。那么某保单贴现机构：30万成交了，那么你看如何？
小B；30万其实太少了，现在退保肯定拿不到这个数。
而某保单贴现机构，思考通计算：
小B今年55岁，血脂血压都有点问题，而且还患有糖尿病，根据调查中国人的平均寿命是76岁，如果小B活到75岁，到时候差不多赚个6%的收益，所以40万促成了这次买卖。
其实整个保单贴现的大致过程就是这样。
对于小B来讲，及时获得比现有的“退保”或“保单质押贷款”的资金支持。而对此次保单的投资人来讲，能够低价购买高额保险金。类似固定收益投资，保单投资人完全可以避免投资业绩受到利率波动的影响。如果小B在75岁之前死亡，那么投资收益就会大于预期，如果在75岁之后死亡，收益逐年递减。不过对于保险公司来讲，保单贴现同样也是有好处的。不仅可以降低退保率，还可以增强业务稳定性，也避免因大量退保造成的现金流风险。
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