百万医疗险中也有坑货！

　　前段时间有小伙伴和我说，尊享e生百万医疗有大坑呀。如果申请住院垫付的话，他们最后只能报销60%，那不是逼着大家不要申请垫付嘛。听完之后我也吓一跳，合同里明明说扣掉免赔额、社保报销完之后，剩下的部分他们可以100%报销的嘛。怎么会有这样的操作。赶紧去找众安的客服聊了聊天。没想到客服说还真有可能出现这种问题，原因呢？有点复杂。　

       一、我们买这些医疗险时应该都会注意到，有社保和没社保的人，购买时价格会差很多。如果我们以有社保的身份买了保险，但最后住院时，又不用社保报销，保险公司就只能按60%来赔偿了，没法100%全报的。据众安的客服解释，开头小伙伴说的那个“坑”，就是发生在买了社保版保险，却没用社保报销的情况下。现在社保网络结算系统已经很强大了，

　　一般来说，我们在本地住院时，社保报销的部分就自动打给医院账户了。我们最后从医院拿到的发票，可以全交给保险公司做剩下的商业报销。但是，假如我是在安徽上的社保，却来到北京看病。由于两个地方的社保系统并没有打通，我只能自己先掏钱，然后拿着发票回安徽再报销。如果我住院钱不够，想找众安垫付，就要出麻烦了。客服解释，垫付当然没问题，但由于它们的财务要求，一旦发生垫付，等我出院时，众安会直接拿走所有发票先行报销。

　　报销顺序这么一调整，在保险公司看来，这就是没有经过社保报销的，只能给60%的钱，我很诧异，不是我不想走社保，是你们没给我留报销的时间啊！赶紧又去咨询了一下复星钢铁侠、微医保和好医保长期医疗的客服。情况还好。客服都回复说，即便是异地就诊，只要可以先社保报销，剩余的费用他们都是认的，和垫付不垫付没有关系。如果大家有这几家的垫付理赔经历，也请帮我再求证一下啊。

　　二、相信很多朋友都能理解这种情况，如果生活在二三线城市，得了大病，选择跑到省会城市做个手术，或者转诊到北上广的大医院，想得到更好的治疗，是难免的。但跨省市医保能直接结算的情况，据我所知，还是比较困难的。

　　我恰好要分享后台一位小哥哥最近的理赔经历。他买的是微医保一年期的住院医疗。今年三月陪爸爸去体检的时候，反倒自己查出身体有些状况，需要手术。权衡之后，从老家去到武汉市的医院治疗，住院十一天。手术结束出院，医药费一共两万多，他拿发票回当地新农合报销了差不多30%，再扣掉一万免赔额，剩下的八九千块，微医保全部给他报销了。小哥哥对微医保的理赔服务赞不绝口，说只要各种单据、检查报告、病历小结齐全，理赔全程都是及时又顺畅。就是搞社保报销耽搁了好几个月……不然早拿到钱了。

　　三、目前，异地就医报销确实还是挺头疼的。拿城镇居民医保来说，像姥姥姥爷这样在北京看病的话，如果没有提前做转诊证明和异地医保备案，那回老家的社保局可是一分都报不了的。如果他们又买的是社保版的百万医疗险，结算起来可就吃亏了。除非是急诊，还有希望。

　　但我之前也讲过一个成都的朋友去深圳出差，急诊住院。回成都才发现，医保仍然报不了，因为当地要求得多急才能报销呢？救护车拉走才算。中国实在太大了，各地的医保执行标准差别也很大。新农合的政策似乎比较宽松一些，问过几个案例，即便没有转诊证明，回到老家也能报一些。

　　比如这位小哥哥，他新农合就只报销了30%的费用，而且大概拖了4个月才拿到报销款和分割单。我的婆婆之前来北京做手术，新农合可是报销了将近60%的。为什么差别这么大？因为小哥哥说他转诊证明没开成，当地医院要开转诊，就得写明自家医院没有做这项手术的能力。他有个叔叔大概也在同时被确诊重病，想要开转诊证明也被拒绝了。看来有些地方想要开个转诊证明，比我想象中要难得多呀。

       保险销售的道理和逻辑？

       保险公司的规模与理赔相关吗？

       投保人想要什么样的理赔呢？