定期寿险到底有什么用，又该如何购买

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购买了定期寿险相当于购买了一份“死亡保险”，因为定期寿险的理赔范围是保险期内被保险人死亡或者全残。相比于意外险和重疾险，定期寿险对于身故保障的范围更广，而且其保费低、保额高，能很好地为一个家庭提供保障，非常适合于给家里的顶梁柱购买。

因此，小编一直极力向大家推荐买 “定期寿险”。

什么是定期寿险？

定期寿险是指：在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金，若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。

但是还是很多人想不明白，凭啥要单独买一个“死亡保险”？

很多人觉得死亡一般就是意外身故和病故，那么：

意外身故有便宜大额的意外险赔偿；

疾病身故有重疾险赔偿。

自己如果不幸离世，还能剩下一笔钱，也算是对家人有个“交代”。

假如自己不幸离世，给家人一份怎样的保障，不知道大家有没有想清楚？

小编也有认真思考过这个问题，并在自己的保障体系中，加了一份“定期寿险“，因为意外险和重疾险的承担不起我的家庭责任。

意外险就是购买了这类保险之后，如果因为发生了意外事件导致了身故或者残疾，就赔付一定额度的保险金。

但是，意外险保障的范围非常小：走路被车撞、飞机出意外、开车出车祸，这些都是低概率事件，所以保费才这么低。

只买意外险是远远不够的，这点大家应该都懂。

那么加上带身故责任的重疾，病死不就也有保障了么？

大部分重疾险，重疾和身故是共用保额的。即，如果得了重疾，保险公司直接赔付一笔赔偿金，这时候保险合同就宣告终止了，后面如果身故的话，保险公司也不会赔了。

重疾可能治疗花费需要30万，而我们一般人投保的保额最高也就50万。如果患了重疾病死，最终也就覆盖了医疗的费用。家人根本就得不到保障。

投保重疾险是希望患重疾时有足够的金钱来治病，主要用于补偿经济损失。

“那还有医疗险…”

一、“定期寿险”究竟有什么用？

定期寿险，就是在合同约定期间内去世，就能拿到赔偿金的保险。它有项非常大的作用就是：偿债和未来家庭责任的履行

为什么小编极力推荐定期寿险？

1、有担当

因为购买定期寿险的出发点，其实不是保障你自己，而是保障你的家人（父母、配偶和未成年的子女）的生活或者成长不会受到严重的影响。

2、保障范围广

意外死亡、疾病死亡、自然死亡，甚至是自杀（投保2年后），定期寿险都赔。

当然，如果你杀人放火被判死刑，保险公司也是不赔的。

一般的免责条款有：投保两年内自杀、故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施、投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害。

3、保费低，保额高

一般来说，60岁前发生死亡的概率不高，保险公司测算费率自然就低。消费者花很少的钱，就能获得很高的保障。

比如小编买的中信保诚祯爱优选定期寿险：

300万的保额，保障期限30年，缴费期30年，保费每年4500。

算了一下，666.66666666倍的年保障杠杆率！

4、每个人都有早逝的风险。

数据统计，中国每两周就有近7万20-50岁的人英年早逝。早逝就潜伏在我们身边。

在理财专家眼里，定期寿险是一个可负担得起的，重要的保护家庭的工具。只要我们还没有实现财务自由，买定期寿险都是一个相当好的风险规避措施。

试想想，如果我离世，房贷、车贷、外债、年幼的孩子需要供养、苍老的父母需要赡养，这些让人“脑壳疼”的问题都有“定期寿险“的保额兜着，家庭的经济得到了充分的保障。

二、“定期寿险”怎么买？

给谁买

我们购买寿险的最主要目的，是为了防止家庭在失去主要经济来源时陷入危机。

所以，定期寿险当然是给家中“青壮年”买。

初入职场的年轻人：年轻人早亡的概率小，因此保费便宜，加上初入职场工资低，买保障杠杆高的定期寿险非常合适。此外，中国失独家庭每年以7.6万的速度增长，正在成为一个日益庞大的群体，独生子女给自己的父母一份爱的保障尤为必要。

中年人：即使工资比较高，但只要还没实现财务自由，身负家庭财务责任就一定要考虑购买定期寿险，而且是高额度的定期寿险，以确保家庭的生活质量、生活目标能够禁得起任何人身巨灾风险的挑战。

房奴：好不容易买了房子，每个月按揭还款的压力不小，万一因为不幸离开了，家庭的重要收入中断了，未来的房贷谁来还……

家庭的顶梁柱：传统意义上的三口之家，上有老，下有小，不只是爸爸，即便是全职妈妈也是承担家庭很大的责任的，也需要买定期寿险。

此外，家中老年人和小孩的定期寿险意义都不大，他们一般都没有很大的家庭责任。

买多少保额？

定期寿险是为了减轻活着的人的经济压力，保额的确定有两种方法：

收入身价法

未来至少10年的预期收入作为保额。

国内某科技公司给员工的身故赔偿就是100个月工资，采用的就是收入身价法。

未尽责任法

就是根据你对家庭的责任来评估保额，保额=（家庭贷款余额+预期10-20年的生活费、教育金、赡养费 - 积累的流动资产）*你在家庭收入中的占比。

家庭的未尽责任一般包括：

1、家庭负债，比如说房贷、车贷；

2、父母的赡养，比孩子教育更让中国人害怕的必然是老人生病。每个家庭都要准备一笔老人医疗的应急资金。

3、孩子的养育，孩子是行走的“碎钞机”，相信大家都懂养娃有多费钱，特别是教育；

4、家庭的生活费支出，如果家庭只有一个人的经济收入，生活支出也是一个大压力。

需要保多少年

保障期限的选择也有两种思路：

一种是保障期涵盖主要负债的期限，比如对一般家庭来说，最大的负债是房贷，那么可以根据房贷的期限来选保20年或30年。

另一种是保障期要涵盖个人责任期限，比如到60岁。

小编认为，对于大多数家庭，定期寿险最长保到 60 岁，就够了。一般这时候，孩子成年，房贷也供得差不多了，我们都可以松一口气了。

总体来说，相比于重疾险和意外险，购买定期寿险保障的是身后之事，如不幸发生意外，至少能给家人留下一笔可供生活的资产。

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