意外保险

返还型华夏人寿逍遥行保险深度测评

 作者:caowenyan  2018-11-07 10:38:17  17609  0

作者个人微信:bx33358(点击复制微信号)


    我们之前测评了中国平安百万行无忧、中国人寿百万如意行意外险,这两款同样是返还型的意外险,今天来看一下华夏人寿逍遥行,同样一款返还型意外险,会不会比之前两款好呢。

  一、华夏人寿逍遥行介绍

意外险

  投保时,主险为华夏逍遥行两全保险,附加逍遥行意外伤害保险、意外住院津贴、意外医疗。

  那么,什么是两全保险呢?

  两全险又称“混合保险”或“储蓄保险”,两全保险又称生死合险,就是死亡保险加生存保险。通俗来说,就是“既保生,又保身故”,双重保障。

  “双重保障”附加意外险、住院津贴、意外医疗,买一送三,真的如广告语所言“双返还+高保额+千万身价”吗?

  为了能让大家更好地了解华夏人寿逍遥行的条款,举个栗子,具体讲解:

  毕业后出来创业的小胡,到了三十而立的年纪,打算给自己买一份保险。奈何小胡平时工作繁忙,便找了熟人买了一份华夏人寿的逍遥行保险,保障25年,分十年缴费,每年缴费17088.27元。

  那么,小胡每年付给这么多钱,会得到什么样的保障呢?

  1.身故金:160&保费

  2.一般意外身故/伤残:50万

  3.特别意外身故/伤残:驾乘车/交通工具100万;航空1000万。

  4.长期意外医疗:年度限额5000元,保险期间限额25000元

  5.长期意外住院津贴:250元/天

  6.满期金:合同期届满可以领到235818.13元

  二、华夏逍遥行、其他14款热销返还型意外保险、消费型意外保险大比拼

  整理了目前市场热销的各种意外保险,本次测评的涉及的产品有:

  华夏人寿逍遥行

  人保寿百万畅行

  平安人寿百万任我行(2018)

  太平洋安行宝2.0增强版

  人保健康百万安行

  中国人寿百万如意行

  中国太平百万行无忧

  工银安盛百万保驾优越版

  中意人寿百万护驾

  华夏人寿护身福

  同方全球畅行无忧

  泰康人寿全能保2017

  新华保险畅行无忧

  中信保诚人寿金悦行

  友邦保险安行无忧A

  安心保险小米综合意外险——消费型意外险

  华夏人寿逍遥行包含两全险和意外险,虽保障较表格中其他15款产品全面一些,但价格确是15款产品中最高的,比普遍的1000-2000元保费的意外保险贵了5-10倍,这个差价是很夸张的。

  综合分析,一年期的综合意外险无论是在保障内容、价格还是灵活性的各个方面,都十分有优势。

  三、华夏人寿逍遥行的特点

  上述的14种返还型重疾险,和华夏人寿逍遥行都有共同的三个“特点”:

  1.保障全面,但重要保障的保额低

  华夏人寿逍遥行可保障6种意外,如下图

  虽华夏人寿逍遥行的一般意外的保额是这15款产品里面最高的,但却只是他其他意外保障的一半甚至十分之一,毕竟价格很昂贵,保障还是跟不上价格啊。

  其实,“一般意外”是挑选意外保险的重点。

  因为我们无法预测自己是遭遇了什么意外,全能保保障的范围都是一些特定的情况,其他一切遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的伤害都属于其他意外。

  

  2.没有伤残保障,保障范围不足

  在这里还是想要表扬一下华夏人寿逍遥行,之前分析的各种返还型意外险,都有一个通病——只保身故、全残,而不保伤残。

  华夏人寿逍遥行和同方全球畅行无忧一样,在附加的“意外伤害保险”条款中,除了有保障身故和全残,还加了意外伤残保险金。伤残保障根据伤残等级,按比例赔付,如下图:

    虽说残疾、高残没有身亡严重,但残疾导致的劳动能力全部或部分丧失,不仅导致收入的萎缩,康复费用、护理费用也会成为家庭重担。

  

  3.保费高昂,性价比低

  见下图

  方案一:以平安百万任我行为例,每年保费1699元,交10年,30年返还所交保费的130%(22087元),经过测算,每年年化收益为1.03%。

  (华夏人寿逍遥行的年化率远低于平安的百万任我行,且保费高了10倍)

  方案二:将每年所交百万任我行的保费1699元存入余额宝(年化投资收益按4%算),然后每年在余额宝中取出299元用于购买一份小米综合意外险。测算了一下,30年后余额宝的余额为29399.14元,是百万任我行返还228087元的1.33倍。

  方案三:直接购买消费型意外险,以小米综合意外险为例,299元每年。

  由方案对比可见华夏人寿逍遥行、平安保险的百万任我行、中国太平的百万行无忧的保费高、保障存在缺陷,性价比极低。

  原来华夏人寿逍遥行这三大“特点”,其实是三大“坑点”啊。

  所以说想要实惠点的,还是建议大家购买消费型的意外险,毕竟几百块钱就搞定了,而且保险的主要作用在于保障,若是想要理财的,还是购买专业的理财产品相信能获得更大的收益。


     

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