2018年聊一聊商业医疗险

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随着经济的发展，现代人越来越重视自己的健康，积极购买保险也成了大势所趋。在本文中小编就和大家聊一聊商业医疗险的

相关内容，希望对大家有所帮助。

商业医疗险到底是怎么划分？

我们由浅入深的去理解，一般我们看病的方式，无外乎门诊和住院，而看病的原因无外乎疾病和意外。

关于门诊责任：

门诊的责任较难界定，比如平时我们很高发生概率的感冒发烧门诊，很大因素是我们人为不注意保暖导致的，也就是说主观因素非常明显；

我们买保险并不是为了赚钱，是为了兜底，如果也能有保险保感冒发烧的话，那这款保险价格肯定不会便宜，也就失去了保险最重要的杠杆作用，这也是市面上覆盖疾病门诊的医疗险非常稀有的主要原因。

相对容易衡量的非人为因素导致的门诊就是意外受伤，所以目前市面上较为常见的有门诊责任的保险是意外医疗险。

关于住院责任：

我们一般小病小痛的时候，普通门诊就可以解决，但当生病到需要住院的时候，事情就比较严重了；

反过来理解，也就是说住院对于我们大多数人来说，是属于相对小概率的事件，这就容易界定保险责任了，因此，商业医疗险中绝大部分都是住院险。

理解这个概念，就更容易看懂整个医疗险的结构了，我先将整个医疗险领域的大致保障责任归类总结，得出下图：

目前市面上的医疗险大致可以分为4类，分别是低端医疗险、百万医疗险、中端医疗险、高端医疗险，主要侧重点在于住院医疗保障。

商业医疗险的档次划分主要来源于：医保范围的限定，医疗机构的限定

通过上图，我们可以大致明白目前市场上4大主流医疗险对应的大致保障责任了，接下来我再对应一一讲解，主要讲住院责任。

低端医疗险：

限定可报销的医疗费用为医保范围内的甲乙类治疗费用，通常一年可报销额度不高，比如1万，年保费价格低，30岁阶段一般一年就1-3百。

一般没有免赔额（就是自付费用部分），如果有的话，价格会更低，目前市面上看到的有些低端医疗险价格非常低，通常都是动了免赔额的手脚。

意外医疗险也属于低端医疗险，一般会设置100元的免赔额，1万保额的话价格通常不到百元。

低端医疗险在保险公司的玩法中，多是以附加险的形式放到组合中，比如平安福中的乐享一生，另外就是以互联网保险形式售卖，比如泰康的住院保。

不建议以附加险的形式组合购买，因为如果主险出险后，附加险也就停止了，出险之后基本买不了医疗险。

百万医疗险：

突破医保的限制，也就是可以报销丙类药，一年可报销额度通常非常高，比如300万，年保费价格低，30岁阶段，一般一年就3-5百。

一般会有很高的免赔额（通常是1万），价格的高低主要也是体现在免赔额上面，百万医疗险和中端医疗险除了免赔额外并没有明显的保障责任区别；

而这么高的免赔额也使这类医疗险的实际应用场景非常局限，通常可以理解为防大病用的。

百万医疗险的高保额偏噱头，实际上对产品定价影响不大，原因在于百万医疗险可以报销的也是2级公立医院普通部，这些医疗手段的费用较透明，一般人一年根本不可能用到300万。

目前百万医疗险是网红产品，保险公司竞争非常激烈，核心思路并不是为了赚钱，而是为了获客，不得已而为之。

我相信很多老爷现在可能都有一个苦恼，好不容易明白了医疗险的重要，购买了e生保，没几天，又冒出个尊享e生，好像更好更便宜，犹豫再三换购了尊享e生。

结果微信又来个微医保，好像更好，还没来得及纠结尊享e生还是微医保的时候，支付宝放下了尊享e生，拿出了个好医保......

这样换来换去，到底是为了什么？作为从业者，我看到各大巨头们这么玩，我都替各位老爷憋屈，这完全就是欺负别人不懂保险。

百万医疗险间这几块钱的价格差距，还有各种看似牛逼实则噱头的卖点，真不该成为我们的选择依据。

这点蝇头小利，对于真的发生一次大病住院而言，孰轻孰重还需好好考量，这是很现实的问题。

中端医疗险：

突破医保的限制，也就是可以报销丙类药，一年可报销额度可选，比如20-100万，年保费价适中，30岁阶段，一般一年需要6-9百。

一般不设置免赔额（有些产品可自选），价格比百万医疗险高的主要原因也是0免赔额；

保障责任区别一般会比百万医疗险在细节上全面一些，比如百万医疗险不保日间住院，中端医疗险可保。

一般会保险公司在中端医疗险的设计思路上会更慎重，会设置终身可报销的额度，比如终身可报销300万，为的是防止恶意骗保和确保理赔准备金长期稳定性；

保险是通过概率和保额反推保费的（如寿险），我个人认为这种思路更成熟，对投保人和保险公司都更负责，更公平。

中端医疗险除了基本的医疗保障需要外，会开始侧重医疗品质和就医体验上的提升，一些产品可能会加入高端医疗险的部分责任；

比如某些特殊医疗项目可保，而这种情况必然会在宣传中卖力宣传，也是为了提高竞争力，可适当考量。

高端医疗险：

在中端医疗险的基础上，突破2级医院普通部的限制，包含医疗机构特需部，（也就是常说的VIP部/外宾部/国际部），甚至突破大陆地区的限制。

高端医疗险简单来说并不是为了报销基本医疗费用，是专注于医疗资源和医疗体验，差不多可以说是什么都能报了。

高端医疗险还有一个其他医疗险做不到的地方，就是核保更智能，对于很多医疗险拒保的疾病，他可以加费承保。

高端医疗险定价的风控手段反而很简单，那就是能用钱解决的问题绝不用脑子（玩笑），反正就是死贵死贵的，适合高净值客户。

好了以上就是小编为大家提供的关于商业医疗险的全部内容。小伙伴们你从本文中了解了多少呢？如果有任何问题和建议记得给小编留言，更多保险资讯请关注米保险。

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