儿童重疾险，买多久，终身or 定期？

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　　在我国，随着大家保险意识的觉醒，越来越多的人开始购买保险，其中购买重疾险的人也不少，其中也会有一部分人买儿童重疾险，那么，儿童重疾险，买多久，终身or
定期？下面小编来告诉大家。

　　1.  买多久，终身or 定期

　　儿童重疾险，保险期间的选择很重要，通常我会建议大家优先选择保至孩子成年。但不少家长出于爱子心切，都会向小编咨询，想要买到终身，究竟合不合适？一般买终身重疾险最好的理由是，年龄越小保费越便宜，既然重疾险无论如何都要买，那不如趁早。

　　事实上，由于每个家庭的投保预算有限，任何抛开保额只谈保险期间的购买行为，都是不理智的。过度拉长保险期间，盲目追求终身保障，无疑会限制保额，保额不充足，就会降低保障功能，尤其对于成长阶段的保障，保额才十几万的终身重疾险，是明显不足的。

　　而如果我们选择定期重疾险，就可以有效放大保额，获得更加充分的保障，比方说选保险期间30年，在投入相同保费的情况下，对于具有类似保险责任的重疾险，保额至少是保终身产品的4-6倍数。

　　其实，给孩子买定期重疾保险，除了预算和保额的因素外，也有上面提到的重疾发生概率低的原因。正因为发生概率低，孩子健康成人再购买重疾险的可能性相当高。从理性消费的角度说，的确没有必要从孩子一出生就追求终身重疾保障。

　　2.  买什么

　　儿童重疾险与成人重疾险，需要关注的不同点，就在于重疾种类的选择上。正如前文小编提到的，除了常见的儿童癌症，一些特定的高发重疾，也是父母必须要考虑的。

　　小编从保险公司和再保险公司渠道，了解到目前几类高发的少儿重疾，这里给整理一下：白血病、严重哮喘、严重幼年类风湿性关节炎、疾病或意外所致的智力障碍、严重心肌炎、重症手足口病、严重脊髓灰质炎、严重瑞氏综合征、出血性登革热、严重癫痫等。

　　所以，挑选少儿重疾险，这些疾病是否能得到更多的覆盖，是我们选产品的一个重要关键。不过，从精算定价的角度说，没有一款产品能包含上面的全部，因为这些特定重疾的发病概率相对较高，加上这些产品本身是针对少儿群体开发的，如果有一些不合适的销售引导，很容易引发大规模的逆选择风险。

　　下面，我将对比两组女性的疾病发生率，一组50种重疾，一组8种特定重疾：白血病、重症手足口病、严重心肌炎、疾病或意外所致智力障碍等等。另外，50种包含了这8种特定疾病和保监会的25种指定重疾。根据再保险公司给出的相应疾病发生率，25岁之前，8种特定重疾的发生率在总的50种重疾发生率中，占比居高不下；0-5岁阶段，尤为突出，8种特定重疾发病率占总50种重疾发病率一半以上，而且占比是呈上升趋势，这里面的主要影响因素就是白血病。

　　正是由于特定重疾的相对高发生率，所以市面上不少公司也以此推出专门为儿童定制的少儿重疾险，例如少儿平安福2017和最近升级的阳光随E保少儿版，都把这些特定重疾（部分）囊括其中。

　　这样的产品设计，从实用性来讲，远比那些号称自己“100种重疾”但极少覆盖少儿特定高发疾病的国民保险，更有意义，也更符合“特定人群、特定期间、特定疾病”的产品设计理念，更能显出保险对孩子的善意。

　　但这样的设计，也并非完美。比如针对严重川崎病的定义，可以说是相当严苛。要求“经诊断证实为川崎病且发动脉瘤或其他心血管异常，且须接受外科手术进行治疗或实际接受了外科手术治疗的情况”，这种条件下才能获得额外给付。

　　所以，给少儿周全的疾病保障，重疾险永远只能成为其中的一个组成部分，适当增加医疗险的配置，才能填补“未达到重疾理赔标准前”，各种医疗费用的补偿。
      以上就是关于儿童重疾险的相关介绍，希望对大家有所帮助。
     

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