一篇文章让你读懂意外险是什么

　　随着人们对健康的关注度越来越高，保险意识也相应提高，很多人对重疾险的了解已经很深了。不过有一种小险种，可能并不是特别在意，实际上这种小险种，保费低、杠杆高，基本适合所有人购买。这个小险种就是意外险，今天会详细给大家解读意外险，争取一篇文章能够读懂意外险。

　　今天的文章将会围绕以下几个方面展开：

　　什么是意外险

　　意外险的分类

　　意外险的保障责任

　　意外险的除外责任

　　意外险的投保

　　应该选择哪类意外险

　　一、什么是意外险？

　　1、意外伤害保险：简称意外险。是指因意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。这是一个传统的定义，现在的综合意外险除了身故、残疾责任，还有意外医疗费用、意外住院津贴，有些还附加了猝死责任。

　　2、意外伤害：以外来的、突发的、 非本意的和非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。根据上述定义可以看出保险中的意外伤害主要由"意外"和"伤害"两方面构成。即既有意外性,
同时发生伤害, 该伤害为对人的身体的伤害。

　　3、意外四特征

　　1）突发的：就是意外事件短时间内发生，使得被保险人来不及预见就遭受了意外伤害。比如典型的车祸事件。

　　2）外来的：即事故是来自于身体外部，而非被保险人身体内部。

　　3）非疾病的：不是因为疾病直接导致的。注意猝死不是意外，猝死的由于身体内部病征导致的。

　　4）非本意的：是相对于被保险人主观状态而言的，即该事故的发生是否出自或含有被保险人本意。所谓本意，应该理解两个方面：一方面当事人希望某事的发生，或是追求某一目的的实现，另一方面当事人预见到了或是应当预见到了某种结果的发生，仍然放任或是不去阻止这种结果的发生。

　　二、意外险的分类

　　意外险按不同的标准可以分为不同的种类，有些分类还会出现交叉，大致上可以按以下三种方式分类：

　　1）按保障责任分：可分为综合意外险、特定责任意外险（比如交通意外险、航空意外险、驾乘意外险、电梯意外险、旅游意外险等）。

　　综合意外险：如史带星享百万人生个人意外险

　　交通意外险：如中美大都会水陆公共交通意外伤害保险经典版

　　驾乘意外险：太平洋人寿驾乘无忧驾乘人员意外伤害保险

　　航空意外险：如中美大都会航空意外伤害保险经典版

　　电梯意外险：如富德电梯意外保障计划

　　旅游意外险：如美亚万国游踪境外旅游保障计划

　　2）按保障时间分：普通意外险（一般保险期间是一年，这种最常见）、长期意外险（保险期间超过一年）、旅游意外险（可以根据旅游时间灵活选择保险期间，比如3天、一周、两周、一个月等）。

　　普通意外险：一年保障期间的，比如上文提到的史带星享百万人生个人意外险

　　长期意外险：如平安百万任我行

　　3）按是否返还保费分：可分为一般意外险和返还保费型意外险，一般意外险是没有返还保费责任的。如天安百万任我行。

　　三、意外险的保障责任

　　由于意外险按不同分类标准有不同的责任，此处仅以综合意外险为代表来说明意外险的责任，以保障期间为一年的
史带星享百万人生个人意外险为例进行说明。以10万身故保额，保费150每年为例。

1）身故保险责任

　　身故保险责任是意外险的一个最基本的责任，由于意外伤害事故180日内身故，都是可以获得身故保额赔付的。另外，合同条款明确规定，宣告死亡也是可以获得赔付的，如果被保险人生还，是要还回身故保险金给保险公司的。关于宣告死亡在《民法通则》、《民法总则》、《保险法司法解释三》等都有相关说明和规定。

2）残疾保险责任

　　残疾保险责任也是意外险中的基本责任，意外伤害最严重的就是导致死亡，其次还有各种大小的伤残。意外伤害导致的伤残是按《人身保险伤残评定标准》为依据的。该标准将身体各处的伤残分为1-10级，1级最严重，赔付保额的100%，10级最轻，赔付保额的10%，中间各级按照保额和对应比例的乘积赔付。

　　现行的《人身保险伤残评定标准》是2013版的，对比以前的老标准，在伤残等级和伤残项目都有显著优化，分类更加细化、专业，评残几率大大增加，对被保险人也是大为有利。

3）意外医疗责任

　　史带星享百万人生个人意外险计划一意外医疗费用为5000元，扩展社保外用药、0免赔，100%赔付。180日内必须且合理的实际医疗费用，医院是二级及以上的公立医院。需要说明的是，意外医疗费用适用补偿原则，报销额度以被保险人实际花费的医疗费用为限，比如被保险人医疗费用实际共花费4800元，社保报销了1000的医疗费用，那意外医疗就最多只能报销3800了。

4）意外住院津贴

　　意外住院津贴是指由于符合合同责任的意外伤害导致的住院，注意疾病导致的住院是不能赔付的喔，门诊也是不能赔付的，必须达到住院。史带星享百万人生个人意外险计划一普通住院，限100天，100元/天，无免赔天数；ICU限30天，200元/天。

5）猝死责任

　　意外险一般是没有猝死责任的，有些意外险是附加了猝死责任，不过额度也不大。史带星享百万人生个人意外险就附加了猝死责任。计划一猝死保额赔付1万元。猝死是指貌似健康的人因潜在性疾病（器质性或非器质性）
或者功能障碍导致的突然死亡，或由此引起的急性症状并于急性症状发生后6 小时内死亡。

　　总体来说就是综合意外险一份必备，再根据自身的工作情况、生活习惯和运动爱好等，酌情附加选择其它意外险。意外险都不算贵，都能负担得起，作用也还是挺大的。建议大家都能配置这一普世险种。

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