保险合同难读懂？这篇文章教你轻松搞定合同难题（二）
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现如今越来越多的人开始重视保险，也越来越多的人开始买保险。但是要如何看懂这合同呢？这可能是很多选定保险之后的人的难题之一，特别是合同还是相当难懂的。今天我们就以一份保险合同为例，来讲讲如何看懂合同内容。
此产品为主险+附险设计，为银保产品
主险：xx无忧两全保险B款（分红型） 附险：xx提前给付长期重大疾病保险B款
3行产品描述文字出现了8个必须了解的知识点（篇幅关系这篇文章咱们现将四点延续上一篇可以通过下文的链接看看）
5、消费型是什么意思？
分红型保险缴纳的保费到规定年限一定会返还。
而消费型保险就像消费商品，如果保险人平平安安，是不会返还的。（如疾病保险、航班失事保险等）如果保险人发生意外达到赔付条件，保险公司就会赔付。消费型保险才是真正的花钱保平安，这才是保险公司最有价值的部分。但是呢，由于发生意外的概率小，消费型保险实际投保金额很小。
6、重大疾病险是什么？
重疾险是寿险中的重要产品，属于健康险下的最常投保的产品，由于重疾产生后在医院花费巨大，一般家庭很难承担，所以在选购保险时推荐优先选择重疾险。一般建议买保险的合理顺序：先意外险（保身故），再健康医疗险（首推重疾），然后才考虑分红险。
7、提前给付是什么意思？
重大疾病险按给付形式分为：额外给付、提前给付、独立给付、比例给付等。提前给付型重大疾病险必须作为附加险存在，需要同时购买主险，属于消费型险种。提前给付的意思不是字面上理解的给提前支付看病的钱。
真正的意思是：本来，按照主险的约定，只有等到挂了才能赔。现在既然花钱买了“提前给付”，那么只要得了大病也可以赔付，而此时被保险人还没挂，那么，照比原来主险的约定，赔付提前了。因此遇到提前给付重疾险都需要非常慎重的阅读合同。因为一般提前给付险赔付后后都会对主险发生变化，至于变化到底是什么，一定要研究清楚。
在本份计划书里，注意看主险的以下内容
2.若被保险人领取过《XX无忧提前给付长期重大疾病保险》所列的重大疾病保险金，则从我们给付《附加XX无忧提前给付长期重大疾病保险》所列的重大疾病保险金即时起，本合同的保险金额变更为以下两项金额中的较大者：
(1)本合同变更后的基本保险金额：
(2)本合同变更后的基本保险金额所对应的《XX无忧两全保险(B款)(分红型)》的保险费乘以本合同已经过的保险费交费期数。
这段内容非常晦涩难懂，但可以理解为当提前给付的重大疾病险发生理赔时，主险合同将发生变更（这种变更肯定是强制性的，在合同中会有说明，投保人很难注意到）。
而这种变更一定是往保险公司的利益靠而不会往投保人利益靠。这里可能是一个巨大的陷阱，建议咨询相关代理人或客服。
8、主险+附险是什么意思？
主险是不需要附加在其他险下可以独立承保的险种。附加险必须依附于主险之下。需求方可以自行根据需求选购主险或主险+附加险。如果缺乏保险知识，一般被推销的都是主险+附加险，且主险都是分红险，从而实现推销方卖更多保险的目的。
产品评价：目前的主险是一款分红型的两全险，身故、全残时获得赔付；满期后生存亦可获得赔付；
例如：当一款保险金额是30万，正常缴纳20年，保费缴纳总额为238800（11940*20），期间每年可获得低收益的分红险，其实是款很不划算的保险，名为保障，实际不如专门买单独的消费型意外险，把剩下来的钱自己用做投资理财。
目前的附加险是一款提前给付型重大疾病险，发生重疾时获得赔付，保险金额30万，正常缴纳20年，保费缴纳总额为46200（2310*20）。合计每年缴纳保费14250（11940+2310）,20年缴纳保费总额285000。
自己做的投资，流动性远远好于把钱存保险公司里。钱想拿回来就拿回来，而如果想把钱从保险公司拿回来要损失75%左右的本金。
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