2019年万能险真的全面停售了吗？

随着经济的发展，现代人越来越重视自己和家人的未来保障，积极购买保险也成了大势所趋。那么万能险真的全面停售了吗？针对这个问题在本文中小编将做出详细分析，希望对大家有所帮助。

万能险和分红险、年金险、投资连结险都属于投资理财型的人寿保险。它们的特点是兼具了保障和理财的功能。

其中，由于【万能险】设有 最低的保证收益和较高的预期收益，投保人还可以根据不同阶段的保障需求和财力状况进行保额、保费、缴费期的 灵活调整，所以相较于其他三种理财型保险，万能险一直以来都更受市场的青睐。

当你买了一份万能险以后，保险公司会为你开设两个账户，一个是【保障账户】，一个是【投资账户】。

而你缴纳的保费，也会分为三部分：

一部分被保险公司扣除，可以理解为各项手续费；一部分进入保障账户，就是你的风险保费；而剩余的部分就会 进入你的投资账户，由保险公司去进行投资运作。

至于这笔保费中，多少钱用来保障风险，多少钱用来投资，是由你决定的。你选择的保额越高、保障功能越强，进入投资账户的钱就越少、收益自然越少；反之，你选择的保额越低，进入投资账户的钱就越多，理财功能就越强。

而无论你放进投资账户的保费是多是少，【最低保证收益】早已是一笔被锁定的财富。因此，那些最低保证收益率超过 3% 的万能产品之前都深受客户喜爱。

比如华 X 的如 X 来附加金管家 C 款万能型账户，由于最低保证收益率高达 3.5%，曾一度引起了万能险市场的热潮。

然而，就在万能险的发展势头如日中天之时，保监会发布了《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》 （简称 134 号文）。这一纸条文，让很多人都以为万能险产品将全部面临停售。而实际上，面临停售的，只有一部分以附加险形式设计的万能险产品而已。

万能险的形态

想要了解这句话到底是什么意思，我们可以先了解一下万能险的产品形态。目前市场上主流的万能险，是以 主险分红型年金 + 附加万能账户的形式来进行销售。

现金流稳定的分红型主险，附加上结算利率较高的万能账户，这样的产品组合当初受到无数人的追捧。而此次遭到保监会监管关注的，正是这一类的保险产品。

134 号文解读

其实通读 134 号文的数十条新规，与万能险相关的主要是以下这两条：

第一条的意思是，两全保险和年金保险，以后必须在 保单生效满 5 年 以后才能开始领取第一笔保险金。而且以后每次领取的年金金额，都不能超过 已付保费的 20% 。

也就是说，那些靠 “今年投保，明年就开始领取高额保险金” 来吸引客户购买的年金险产品，以后就不存在了。于是在这种情况下，万能险的理财优势就更加突出了。

然而，第二条的规定又对万能险的产品形态做了限制 —— 过去那种 以附加险形式设立的万能账户，以后也将告别市场。保险公司想要销售买万能险，没问题，但是必须是以主险的形式销售。

说到这里大家也该明白了。大家将只能看到主险形式的万能险了。万能险产品不会停售，停售的只是以附加险形式存在的万能险而已。

以后我们应该买什么样的万能险？

很多人在 134 号文发出后都来问我 “以后我们还能买万能险吗”？这个问题的答案现在已经不言而喻 —— 当然能买！只是我觉得，现在对大家来说更重要的问题应该是：以后，我们应该买什么样的万能险？

仔细想想，【两全险】、【年金险】产品从原先可以即期领取，变成需要在保单生效 5 年后才可以开始领取，而且领取的保险金金额也会受到比例限制；而【投连险】产品是没有保证收益的，损失的风险全由客户承担，不适合追求稳健的人士。

只有【万能险】，依然拥有最低保证收益、较高预期收益、缴费灵活可追加等优势。所以在理财型保险产品中，万能险依然是你优先的选择。你唯一需要注意的，就是以后要选择主险形式的万能险进行投保。

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